Jubilado o próximo a la jubilación, muchas personas en España empiezan a hacer cuentas para saber qué ingresos fijos mensuales tendrán una vez dejen de ingresar su nómina laboral. Existen varios recursos complementarios para tener ingresos extra, más todavía si tenemos una vivienda en propiedad, algo muy habitual si tenemos en cuenta que en España la forma de ahorrar más extendida es el ladrillo. Se trata de poder monetizar la vivienda, para lo que cada vez se extienden más fórmulas poco conocidas y que se suman a la habitual venta o alquiler del inmueble. Juan Fernández Palacios, director del Centro de Investigación Ageingnomics de Fundación Mapfre, detalla a La Información estas nuevas opciones recogidas en su última guía.
Los ahorros acumulados a lo largo de la etapa laboral activa no siempre son suficientes para afrontar los años de jubilación, más aún si pensamos en toda la incertidumbre que rodea a las pensiones futuras. Además, las últimas estadísticas que recoge Mapfre en su nuevo informe muestra que una significativa proporción de adultos afronta su jubilación con carencias. En esta situación, la pensión pública es insuficiente para proteger el nivel de bienestar o calidad de vida de la población retirada.
Todas estas personas deben conocer los recursos adicionales para complementar la pensión pública, recursos que bien podrían proceder de los sistemas privados de pensiones, pero en España son muchos los que piensan en que ahorrar para el futuro es comprar una casa. Desde el Centro de Investigación Ageingnomics de Fundación Mapfre han elaborado la guía 'Vivienda y pensión: guía para monetizar la vivienda y mejorar tu pensión' en la que ponen el foco en la vivienda no solo como parte de una herencia, sino en la posibilidad de aportar un dinero extra al jubilado sin tener que abandonarla. ¿Cómo transformamos el patrimonio inmobiliario en liquidez?
¿Qué es monetizar la vivienda?
Monetizar la vivienda en propiedad consiste en convertir el patrimonio inmobiliario en dinero líquido. Más técnicamente, monetizar nuestro inmueble también se le conoce como licuación (transformar en dinero líquido) del capital inmobiliario. Monetizar la vivienda ha sido algo habitual en las familias:
- Los recién jubilados de la gran ciudad que se mudan al pueblo y alquilan (o venden) el piso en la capital.
- Las familias que venden segundas propiedades para evitar gastos de mantenimiento y obtener liquidez.
- Las familias que venden su casa habitual para mudarse (comprando o alquilando) a una de menor valor y probablemente más pequeña.
Sin embargo, estas formas de monetización de la vivienda tienen un serio inconveniente: no permiten seguir residiendo en el inmueble. La novedad actual está en aquellos productos que permiten obtener liquidez y seguir residiendo en la vivienda habitual.
¿Necesito monetizar mi vivienda?
Antes de plantearse nada hay que estudiar la situación personal. Según los expertos, para sentirse confortable con su nivel de vida una vez jubilado se necesitaría entre el 70% y 90% de los ingresos previos a la jubilación. Si nuestro salario era de 35.000 euros brutos anuales, se necesitará entre 1.500 y 2.000 euros mensuales durante la jubilación para no percibir un cambio abrupto en los hábitos de consumo.
¿Cómo monetizar la vivienda?
Para monetizar la vivienda existen productos de licuación tradicionales y nuevas alternativas. Su diferencia principal reside en permanecer o no viviendo en la casa. Las dos opciones tradicionales que contempla tener que abandonas el hogar es la venta de la vivienda o su alquiler.
Estas opciones se dividen en dos grupos, en función de si transfieren la propiedad o la retienen. La figura más utilizada es la venta de la plena propiedad, pero existen otras figuras menos conocidas como la mudanza a una vivienda más reducida y la permuta inmobiliaria (intercambio de viviendas –por ejemplo, una situada en una gran capital frente a otra en una ciudad más pequeña– con la consiguiente liquidación de diferencia de precios en favor del propietario del inmueble con mayor valor.)
Renta vitalicea, nuda propiedad y vivienda inversa
Pero no todos los jubilados en España poseen una segunda residencia. Las nuevas alternativas de monetización basadas en la transferencia de la propiedad de la vivienda permiten obtener liquidez mediante la venta del inmueble en vida, pero reteniendo el derecho a residir en él de forma vitalicia. En otras palabras, el propietario cede la titularidad de su vivienda (por la que obtiene liquidez), y se reserva el derecho a habitar en el inmueble hasta su fallecimiento. Dentro de este tipo de alternativas figuran la venta de la nuda propiedad, la vivienda inversa y las rentas vitalicias inmobiliarias.
En el caso de la vivienda inversa vendes el pleno dominio de la casa, es decir, no te reservas el usufructo. Lo que sí haces es firmar un alquiler vitalicio de la vivienda. La venta por nuda propiedad indica que se tiene la propiedad de la casa, pero no se puede usar (por el momento). Una fórmula para monetizar la vivienda sin abandonarla es vender la nuda propiedad y quedarse el usufructo.
En otras palabras, vendes la propiedad de la casa a un tercero, pero te reservas la facultad de vivir en ella hasta tu fallecimiento. La ventaja para el dueño de la casa está clara ¿Y para el comprador? También, ya que podrá adquirir la propiedad de la vivienda por un precio reducido. Hay más de una forma de calcular el valor de usufructo y de la nuda propiedad, pero lo normal es que el descuento sobre el precio original oscile entre un 20% y un 60% en función de tu edad (cuanto más mayor, menor será el descuento).
Las rentas vitaliceas es otra de las alternativas que se mencionan en la guía. Con una renta vitalicia inmobiliaria vendes tu casa a cambio de una renta vitalicia. En cierto sentido es como alquilar tu casa de por vida mientras resides en ella. La ventaja para el comprador es que no tiene que hacer un desembolso inicial grande y puede ir pagando la vivienda poco a poco. El beneficio para el vendedor es que recibirá todos los meses un dinero por su casa. A partir de ahí, puedes decidir quedarte a vivir en tu casa y que la renta sea menor o abandonarla y percibir una cantidad superior cada mes.
