La llegada de la pandemia dio el espaldarazo definitivo a la digitalización bancaria. La imposibilidad de pisar una oficina disparó el uso de operaciones a través de los canales digitales, tanto web como sus propias aplicaciones (apps) financieras. Y esta tendencia no sólo se mantiene tras el fin de la alerta sanitaria, sino que se ha extendido a la solicitud de créditos y así se recoge en la Memoria Central de Información de Riesgos, que publica el Banco de España, que agrupa todos los créditos y avales en España.
De acuerdo con el documento, aunque la gran mayoría de los préstamos vivos a final de 2022 se habían contratado a través de la red de oficinas, que, junto con los contratados en la oficina central, representaban el 75,2% del total, destaca el crecimiento durante el pasado ejercicio de las contrataciones a través de las aplicaciones de las entidades financieras tanto en el número de operaciones como en el volumen y, en menor medida, las realizadas también a través de la banca telefónica.
El incremento más relevante se dio en las operaciones a través del uso de las apps. Así, según los datos recopilados por el organismo de supervisión que dirige Pablo Hernández de Cos, el número de operaciones llevadas a cabo en 2022 fueron de 224.200, frente a las 100.200 realizadas en el ejercicio precedente, lo que supone un incremento del 124%. Este escenario también es extensible a los saldos. En 2021 el volumen ascendió a 494 millones de euros, mientras que un año después creció un 45,9% hasta superar los 700 millones. Si bien es cierto que los importes distan de los contratados en oficinas, reflejan un cambio tendencia al alza.
¿Por qué esta predilección por estos canales? Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, explica que la mayoría de estas ofertas suelen ser préstamos preconcedidos que "nos llegan por parte de aquellos bancos de los que somos clientes -o con quiénes ya hemos realizado alguna operación similar en el pasado", por lo que estos préstamos, fundamentalmente personales, son muy fáciles y cómodos de pedir: en apenas unos minutos el cliente puede tener el dinero ingresado en su cuenta, sin papeleos y eligiendo únicamente el plazo. Además, cuentan con unos precios muy contenidos, que van desde el 3,9% TIN hasta el 5,5% TIN para el Préstamo Rápido sin Documentos 'Online' de BBVA.
También los clientes bancarios usan la banca telefónica para contratar sus créditos, aunque en este caso, el número de operaciones ha registrado un descenso del 1,14, mientras que el importe ha sido un 6,8% superior. De acuerdo con las estadísticas publicadas por el Banco de España, el número de operaciones se situó a cierre de 2022 en 1.296 millones frente a los 1.311 millones de 2021. En cuanto al importe alcanzó los 9.360 millones de euros el año pasado frente a los 8.761 millones de euros del periodo precedente.
En cuanto a los canales digitales tradicionales, la propia web del banco, aquí se aprecia un comportamiento desigual. En este caso crece el número de operaciones, pasando de 2.303 millones a 2.519 millones, lo que supone una mejora del 9%. El volumen ha experimentado un descenso del 663 millones de euros, al quedarse a las puertas de los 20.000 millones de euros. Mención aparte merece la contratación de créditos en punto de venta directa, como pueden ser los situados en los centros comerciales. En este caso, el importe ha sido un 8% superior hasta los 20.850 millones de euros, mientras que el número de operaciones ha mejorado un 4%.
Las operaciones en oficinas, a la baja
La contratación de nuevo crédito en las oficinas, en cambio, han registrado una peor evolución. Esto ha hecho que apenas haya mejorado el número de operaciones, mientras que el importe total ha ido a la baja, aún así mantienen, de momento, la hegemonía, representando el 93,9% del importe dispuesto, según el informe.
No obstante, se ha producido un ligero ascenso en el número de operaciones, del 1,3%, hasta alcanzar l0s 36.518 millones, aunque el volumen ha evolucionado claramente a la baja, al registrar una caída del 1,9%. En términos absolutos significa que el importe se ha situado en los 1,9 billones de euros el pasado año, frente a los 2 billones de 2021.
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