La subida del euríbor por el alza de los tipos de interés ha supuesto una moderación en el ritmo del crédito. Sin embargo y ante el temor de que el saldo vivo hipotecario caiga más de lo deseado, los bancos españoles mantienen una intensa competencia entre ellos con el fin de captar nuevas operaciones. Prueba de ello es que el tipo medio de los nuevos préstamos para adquirir una vivienda se situó en abril por debajo del cierre del euríbor.
Así lo reconoció el consejero delegado de Banco Sabadell, César González-Bueno, durante su intervención en los cursos de verano organizados por la Universidad Internacional Menéndez Pelayo y la APIE en Santander. El banquero insistió en que en el sector financiero español hay una competencia clarísima, especialmente en hipotecas.
En ese sentido, el tipo medio de las nuevas hipotecas se situó en el 3,68% en abril, según los datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) y del 3,61% de acuerdo con los datos publicados por el Banco de España. En cualquier caso, estos precios son claramente inferiores al dato de cierre del euríbor para ese mismo mes, cuando el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas a tipo variable terminó en el 3,757%. Y esto a pesar de que estos precios han ido trasladando la subida de los tipos de interés a los precios.
Precisamente, esta intensa competencia que mantienen las entidades financieras entre sí hace que algunos bancos comercialicen créditos para adquirir vivienda a tipo fijo con un interés lejos del indicador. Así, mientras que el euríbor se mueve en torno al 4%, algunas ofertas comerciales se colocan por debajo del 3% TIN (excluyendo gastos y comisiones). Es el caso de las hipotecas de Openbank, con un tipo de interés del 2,86% o BBVA, con el 2,90%. Ya en el 3% se encuentran Coinc o Cajamar.
En cuanto a los créditos a tipo variable, la subida del euríbor ha provocado el camino inverso y se ha producido un recorte del diferencial aplicado sobre el índice de referencia, hasta situarse por debajo del 0,50%, como es la oferta comercial de Evo Banco (con un diferencial del 0,48%) y Kutxabank (0,49%). De hecho, el banco digital ha superado los 3.100 millones de euros en inversión crediticia a cierre de mayo, lo que supone un crecimiento del 42% respecto a los 2.178 millones de euros de hace solo doce meses.
Precisamente la fuerte actividad de Evo Banco en hipotecas ha llevado a Bankinter junto a Caixabank a ser los dos únicos bancos que han visto mejorar la nueva producción hipotecaria en términos interanuales, según los datos correspondientes a los tres primeros meses del año y que fueron dados a conocer durante la presentación de resultados.
Caída del crédito hipotecario
En abril, última cifra publicada, el volumen del nuevo crédito para adquirir una vivienda se situó en los 3.913 millones de euros, según los dados del Banco de España, lo que supone un descenso de 1.000 millones de euros con respecto a marzo. Hace un año, el volumen total de nuevas hipotecas ascendió a 5.626 millones de euros. A pesar de estos datos, también es cierto que el dato de abril, con permiso de marzo, es algo mejor que en enero y febrero.
En cuanto al saldo vivo hipotecario, siguió a la baja durante este arranque de año, de acuerdo con los datos publicados por el organismo que preside Pablo Hernández de Cos. Esto ha hecho que el volumen total de los préstamos para adquirir una vivienda cerrara en los 504.355 millones de euros, lo que supone una caída de 10.000 millones en tan solo doce meses, aunque en términos porcentuales, el descenso haya sido de tan solo un 2%. Esto se debe a que con la escalada del índice, los hogares han apostado por la amortización anticipada de sus préstamos. Con todo se trataría del nivel más bajo desde octubre de 2020, en plena pandemia.
Además de contener la caída del volumen de crédito, no hay que olvidar que esta estrategia permite a la banca ganar clientes a futuro puesto que estos créditos implican la vinculación del cliente, con nóminas y seguros, durante un periodo de tiempo largo, y abre la puerta a que siga contratando más productos con su entidad de referencia.
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