Hipoteca variable o fija: claves para elegir una opción con el Euríbor estancado

Las consecuencias de la decisión del Banco Central Europeo de mantener los tipos al 0%, al menos hasta finales de este año, comienzan a notarse en el mercado. Uno de los índices afectados es el Euríbor que permanece estancado y hasta ha registrado una ligera caída en los últimos días. El tipo europeo de oferta interbancaria es, además, la principal referencia en España para calcular las hipotecas, por lo que su evolución afecta a los tipos del préstamo hipotecario. Toma nota para saber cuál es la mejor hipoteca ante este escenario de estancamiento del Euríbor. 

La duda principal surge entre aprovechar la oportunidad del Euríbor negativo u optar por una hipoteca tipo fijo para ir sobre seguro. Para decidirnos, desde HelpMyCash recomiendan no tomar la decisión teniendo en cuenta el corto plazo, sino mirar a largo plazo y considerar la tolerancia al riesgo de cada caso. 

El estancamiento del Euríbor se debe al anuncio del BCE de mantener otro año sus tipos al 0% y su facilidad de depósito al -0,4%, por lo que los bancos podrán financiarse gratis y tendrán que seguir pagando si quieren guardar su dinero en el BCE. Esto ha provocado que el Euríbor, que es el interés medio al que las entidades financieras se prestan dinero entre ellas, haya dejado de subir después de sumar 11 meses consecutivos al alza.

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El estancamiento del euríbor beneficia claramente a los que tienen firmada una hipoteca ligada a este índice, pues sus cuotas se mantienen baratas (recordemos que aún cotiza en negativo). Sin embargo, desde el comparador HelpMyCash.com avisan de que el BCE tendrá que retirar sus incentivos en algún momento, así que es muy probable que el Euríbor suba tarde o temprano y se coloque en valores positivos. En caso de que esto suceda, si, por ejemplo, el Euríbor se sitúa por encima del 1,5% a corto o medio plazo, quienes tengan una hipoteca a tipo fijo pagarán menos a la larga. Si, por el contrario, no supera el 1,5% ligarse al euríbor saldrá más a cuenta.

Ante la variabilidad de la situación y el hecho de que una hipoteca dura cerca de 20 y 30 años, lo importante es valorar la tolerancia al riesgo de cada cliente. De este modo, si el futuro hipotecado no se fía del Euríbor y prefiere pagar siempre lo mismo para no sufrir cambios en las cuotas, puede que le resulte más conveniente decantarse por un interés fijo. En cambio, si lo que quiere es pagar unas cuotas bajas (al menos a corto plazo) y considera que podría afrontar un posible encarecimiento, quizás le venga mejor un interés variable ligado al euríbor.

En caso de firmar una hipoteca y arrepentirse sobre el tipo que se ha elegido, la decisión tiene vuelta atrás. El interés firmado no tiene por qué ser el definitivo y se puede pasar posteriormente del tipo variable al fijo o viceversa mediante un pacto con el banco (novación) o un traslado a otra entidad (subrogación). Si el cambio es para tener una hipoteca a tipo fijo, tras la nueva ley hipotecaria la entidad solo podrá cobrar una comisión del 0,15% y, solo si el cambio se produce en los tres primeros años, como recuerdan desde HelpMyCash. 

El cambio a tipo variable no cuenta con incentivo. Por lo tanto, si se contrata ahora una hipoteca con un interés constante, desde el comparador financiero recomiendan que esta no tenga comisiones por novación o por subrogación.