Economía apuesta por la hipoteca inversa como complemento para las pensiones

La demanda de hipotecas inversas sigue en pleno auge a medida que la población se envejece a pasos agigantados. En un contexto en el que se considera casi una incógnita el futuro de las pensiones, en el primer trimestre del 2023 se firmaron 177 hipotecas inversas, según el Consejo General del Notariado, una cifra que es aún menor, pero que crece con fuerza y puede convertirse en una buena opción en el caso español, donde una mayoría de la población tiene vivienda en propiedad. De hecho, durante todo el año pasado se aprobaron 787 operaciones de este tipo, cuatro veces más que el año 2021, cuando se realizaron 197.

El crecimiento que están experimentado estas operaciones financieras está siendo muy elevado, y las entidades bancarias lo saben y buscan ofertas para atraer a nuevos clientes. Además, al igual que el Banco de España, desde el Gobierno se han dado cuenta de que pueden ser un buen complemento para las pensiones de jubilación. 

Este mismo lunes, el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, dirigido por Nadia Calviño, aprobaba la cooperación del Banco Santander y Mapfre para poder ofertar este tipo de hipotecas conjuntamente, a través del vehículo financiero de crédito Santander Mapfre Hipoteca Inversa, E.F.C. Según la información remitida por Mapfre en una nota de prensa, tras esta autorización, la sociedad conjunta avanzará con los trámites para la comercialización de la hipoteca. Se prevé que el producto se empiece a comercializar antes de que termine el ejercicio 2023, y se hará en régimen de exclusividad por las redes de oficinas de Santander y Mapfre en España.

Este nuevo producto hay que añadirlo a la oferta de hipotecas inversas de otras entidades como EBN Banco, Óptima Mayores y Caja Ingenieros. No obstante, en algunas institución bancarias, según Finanzas Roams, también se ofertan estos activos aunque como un ''producto oculto''. No obstante, lo cierto es que existe un gran desconocimiento por este tipo de operaciones en España, a pesar de ser el país de la Unión Europea con mayor número de hogares en propiedad. Según datos del INE, el 75,5% de los domicilios son viviendas en propiedad, hasta el punto de que los inmuebles suponen el 70% de la riqueza de las familias españolas.

La hipoteca inversa es un préstamo con garantía hipotecaria, pero con muchas diferencias de la tradicional. Es un producto que permite obtener una renta por una casa sin perder la propiedad. Es decir, el dueño de una casa que no tenga deudas, firma con el banco recibir una mensualidad durante toda su vida. Cuando la persona fallece la entidad financiera puede quedarse con la propiedad, o si hay herederos, éstos pueden pagar la deuda que la casa ha generado con el banco y volver a tenerla en pertenencia.

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Este producto no es para todos los públicos, tan solo la pueden negociar personas mayores de 65 años o aquellos con un grado de dependencia alto o total. Su principal ventaja es que permite convertir la vivienda en dinero líquido, a la vez que se mantiene la propiedad. Por ello es una opción muy interesante para los jubilados, ya que lo pueden utilizar para completar la pensión de jubilación. Sin embargo, sus intereses tan elevados suponen un efecto dominó ya que van creciendo con el paso de los años.

En Reino Unido y en Estados Unidos es donde más desarrollo han tenido estas acciones financieras, informa Mapfre Economics. Según datos de National Reverse Morgage Lenders Association, a finales de 2022, 1.296.065 hogares habían utilizado el mecanismo de hipoteca inversa en Estados Unidos, con un importe medio del préstamo de 90.000 dólares. 

Dentro del Viejo Continente es el mercado británico en el que mayor crecimiento han experimentado las hipotecas inversas gracias al cambio en la regulación para facilitar este tipo de operaciones. Además del aumento de población anciana con un inmueble en propiedad, pero no con los suficientes ahorros para la jubilación.