Préstamo preconcedido: cómo solicitarlo y qué comisiones tiene

Es posible que en alguna ocasión hayas recibido un mensaje de publicidad sobre la autorización de un préstamo sin haberlo solicitado. Se trata de un préstamo preautorizado que los bancos ofrecen a sus clientes que consideran solventes en base a la situación financiera que tiene de ellos. La oferta se realiza tras un estudio de capacidad económica del cliente y el banco pone a su disposición el importe máximo que considera viable para que se pueda devolver. Al haberse realizado previamente un estudio, de ser aceptado por el cliente, normalmente estos préstamos se tramitan con rapidez y cuentan con condiciones especiales en cuanto a las comisiones. Conocer la solvencia del cliente permite ofrecer un interés más bajo o eliminar la denominada "comisión de apertura".

No obstante, un préstamo preconcedido no significa que esté automáticamente autorizado. El Banco de España (BdE) afirma que si se solicita "la entidad tiene la obligación de comprobar si hay alguna circunstancia que dificulte la operación". Por ello, aunque ya se hayan analizado las circunstancias del cliente al que se ofrece el préstamo, después también se solicitará información y documentación adicionales, para asegurarse de que cumple con su obligación de ofrecer crédito responsable.

"Mientras más vinculación tenga el cliente con el banco, más fácil será que éste pueda preconceder el préstamo, aunque no representa una garantía en todos los casos", destaca Banco Santander. Esta política también la destacan otras entidades bancarias. "Lo normal es que las entidades financieras ofrezcan estos préstamos preconcedidos solo a sus clientes, ya que llevan un tiempo vinculados al banco, y han podido demostrar una determinada solvencia en el último periodo", afirman. De esta manera, los clientes con nómina domiciliada, con recibos domiciliados, que hagan un uso regular de las tarjetas de débito o crédito y que no tengan descubiertos tácitos en las cuentas, son más propicios a que les ofrezcan un préstamo preconcedido. 

Recomendaciones del Banco de España en préstamos preconcedidos

Al ser un préstamo no solicitado, el BdE recomienda analizar la situación financiera y personal para tomar una decisión. En primer lugar, apuesta por ser "crítico" con la oferta. "El hecho de que el banco haya tomado la iniciativa no quiere decir necesariamente que las condiciones que te ofrecen sean las mejores que puedes encontrar", añade. Por eso, señala que es importante analizar las condiciones (comisiones, tipo de interés…) y compararlas con las que ofrecen otras entidades.

Pero, a pesar de que las condiciones sean buenas, en primer lugar hay que tener en cuenta la situación personal del cliente y tener en cuenta si quiere adquirir una deuda. "Los préstamos no son gratis e implican una importante responsabilidad", destaca el BdE y añade que "los bancos se dedican a prestar dinero, así es que nada mejor para su negocio que contar con un buen cliente". El cliente sabrá si es asumible el préstamo, entre otros factores, según su capacidad para devolver el importe prestado. El análisis del banco está hecho a partir de la información que dispone de cada cliente a través de los productos financieros ya contratados, pero puede haber circunstancias importantes que no conozca.

¿Cómo contratar un préstamo preconcedido?

Una de las características de este tipo de préstamos es la rapidez para su contratación. La mayoría de los bancos permite formalizarlo de forma online. Bastará con acceder a la oferta -generalmente se envía a través de un SMS o de un correo electrónico- y seleccionar el importe y el plazo que interesa al cliente. En este trámite el cliente también deberá aceptar todas las condiciones asociadas a este contrato y una vez firmada toda la documentación podrá acceder al dinero. El importe prestado se añadirá en la cuenta del cliente.