Tengo una cuenta bancaria conjunta: ¿cómo puedo dejar de ser cotitular?

Al abrir una cuenta bancaria una de las características que se debe plantear es si será individual o plural. Es decir, si tendrá un único titular o más de uno. Una cuenta puede tener varios titulares. Es una práctica habitual para compartir las gestiones económicas. Y en este último caso, la capacidad de cada titular dependerá de cómo sea la disposición.

Puede ser conjunta –o mancomunada- si es necesario la firma o autorización de todos los titulares para retirar dinero o disponer del saldo de la cuenta. Si, por el contrario, cualquier titular puede hacer uso de la cuenta, la disposición será indistinta –o solidaria-. Sobre esta cuestión, el Banco de España recuerda que “si hay varios titulares y no se indica nada sobre el régimen de las disposiciones, se entenderá que la cuenta es mancomunada o conjunta.

Pero con independencia de cuál sea la disposición, cualquier titular podrá darse de baja unilateralmente como cotitular de la cuenta sin necesidad de cancelarla obligatoriamente y, además, sin contar con el consentimiento del resto de titulares ni de la entidad -salvo causa justificada- porque la renuncia tiene el carácter de acto unilateral.

Solicitar al banco por escrito la decisión de la baja

El primer paso para darse de baja será solicitar por escrito la baja en la entidad bancaria donde se abrió la cuenta. El banco se encargará de comunicarlo al resto de titulares. No obstante, la solicitud será atendida con independencia de la respuesta del resto de cotitulares. Además, el BdE explica que, una vez hecha efectiva la baja, la entidad se reserva el derecho de modificar la cuenta original o abrir una nueva cuenta, para lo que deberá conocer las preferencias del resto de los titulares.

Pese a que la baja es independiente para cada titular, la entidad puede negarse a cursar la petición si existe una causa justificada como puede ser la existencia de un saldo deudor en la cuenta, o contratos vinculados cuya titularidad corresponda a la persona que solicita la baja. Es decir, si la cuenta se encuentra en números rojos o que esté vinculada a otros productos como tarjetas de crédito.

Responsabilidades como cotitular de una cuenta bancaria 

Las responsabilidades y capacidades de cada uno de los titulares quedan fijada según el tipo de disposición que tenga la cuenta bancaria. Así, en las cuentas solidarias, cualquiera de los cotitulares puede hacer uso del dinero de la cuenta. Sin embargo, no ocurre igual si deja la cuenta en descubierto. En esos casos, el BdE, a través de su Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones (DCMR), explica que lo primero que habrá que tener presente es la existencia, o no, de una previsión contractual en ese sentido en el contrato de cuenta.

Además, otros de los conflictos que se pueden generar en una cuenta con varios titulares es el bloqueo de la cuenta cuando el banco recibe instrucciones contradictorias por parte de los titulares. El BdE señala que el banco debe “adoptar una postura neutral, sin favorecer a ninguno de ellos, por lo que el bloqueo se consideraría conforme a las buenas prácticas bancarias”. No obstante, la entidad deberá avisar previamente de su decisión a todos los titulares, y mantenerlo hasta que se produzca un acuerdo entre ellos o una decisión judicial.