La amortización y los cambios a tipo fijo se abaratan para todas las hipotecas

El paquete de medidas de alivio para los hipotecados aprobado por el Gobierno hace pocos días también incluye una serie de ventajas que pueden aprovechar el conjunto de hipotecados a tipo variable. En paralelo a los Códigos de Buenas Prácticas, el Ejecutivo ha aprobado la reforma de la Ley 5/2019 por la que se regulan los contratos de crédito inmobiliario y con ella ha aprobado la eliminación de las comisiones por amortización anticipada de créditos hipotecarios variables, así como los cambios a tipo fijo.

De acuerdo con el texto publicado en el BOE, estas medidas deberían suponer "un incentivo adicional en los meses venideros para los deudores al valorar el repago anticipado de su deuda o el cambio de su préstamo por subrogación de acreedor", señala. El plazo para hacerlo será de un año. Las hipotecas 'jóvenes', con menos de tres años de vida, también tendrán una rebaja de comisiones en el caso de los cambios a tipo fijo; ya que la comisión de cambio se reduce del 0,15 al 0,05%. Estos créditos son los principales beneficiados por las medidas de alivio, ya que es en los primeros año de vida cuando el esfuerzo financiero de compra de una vivienda es especialmente significativo y el impacto de la subida de los tipos de interés es más fuerte.

Oportunidad de amortización

La subida de los tipos de interés y del euríbor coinciden con un periodo en el que el ahorro de las familias ha aumentado. De acuerdo con datos del Banco de España, al cierre de octubre, los españoles atesoraba 987.000 millones en liquidez. La cifra es la más baja desde mayo, pero es superior a la registrada el año pasado, cuando el ahorro conjunto era de 959.500 millones, por lo que existe margen para reducir los saldos pendientes de pago.

De hecho, los importes a pagar referenciados a préstamos hipotecarias son mucho más bajos. En septiembre, ascendía a 514.719 millones y el grueso de ese importe cuenta con un plazo de vencimiento más allá de cinco años, aproximadamente de 513.000 millones.

Los cambios a tipo fijo, sin embargo, pueden ser menos atractivos a tenor del contexto. La subida del euríbor está tirando también para arriba de los intereses de las hipotecas fijas, lo que resta atractivo a las operaciones de subrogación a este tipo de créditos.