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Complementar la pensión de jubilación para afrontar el retiro con mayor tranquilidad. Este es el objetivo principal de los planes de pensiones de ciclo de vida, un producto que supone una buena elección para cualquier ahorrador y que permite llegar a los años de madurez sin sobresaltos económicos.
Tal y como explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones: “Los planes de pensiones de ciclo de vida son productos finalistas con un horizonte temporal concreto: el momento de la jubilación”. Es posible adaptar estos planes a lo largo del tiempo en función de la situación económica de sus partícipes. Es decir, “los planes de pensiones de ciclo de vida tienen en cuenta el horizonte temporal del cliente y van adaptando anualmente las inversiones”, apunta esta experta.
¿Cómo funcionan los planes de pensiones de ciclo de vida?
Los planes de pensiones de ciclo de vida funcionan gracias al trabajo de gestores profesionales que adaptan este producto a lo largo del tiempo, a medida que sus partícipes van cumpliendo años, para igualarlos en todo momento a su situación personal y a sus necesidades vitales y económicas.
“Los productos de ciclo de vida permiten una gestión adaptada al plazo que le queda a cada cliente para cobrar el plan, ajustando automáticamente las inversiones con el transcurso de los años y reduciendo el riesgo cuando se está cerca de cobrarlo”, destaca la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones.
Dicho de otro modo, este tipo de plan permite que el ahorrador pueda planificar su jubilación de forma tranquila, sin preocuparse por las inversiones del mismo, que se amoldan automáticamente año a año, adaptándose a las distintas etapas de su vida.
Dos variables clave de los planes de pensiones de ciclo de vida
Los planes de pensiones basados en el ciclo de vida cuentan con dos variables principales: por un lado, el perfil de riesgo del cliente; por otro, la cercanía de la fecha estimada de su jubilación.
“Los expertos dicen que una persona de 30 años que no cobrará el plan hasta los 65 años puede invertir principalmente en renta variable, cuyo resultado a largo plazo es normalmente superior al de la renta fija”, matiza Pichardo. “Y la parte que invierta en renta fija, hacerlo en renta fija a largo plazo, para aprovechar también la mayor rentabilidad de los tipos de interés a largo plazo”, argumenta.
Esta división entre renta fija y variable cambia a medida que transcurren los años. “El partícipe debería ir reduciendo el peso en renta variable y la duración de la renta fija, para ir haciendo su plan más conservador y que, cuando llegue el momento del cobro del plan, no esté expuesto a los vaivenes de los mercados financieros”, añade la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones.
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La clave: empezar a ahorrar cuanto antes
Según Pichardo, aunque no existe una fórmula mágica, empezar a ahorrar desde muy joven es una de las claves para incrementar el ahorro a medida que los ingresos sean mayores.
“Empezar a ahorrar cuanto antes es clave para estar lo mejor preparados para la jubilación”, explica. Además, es probable que un trabajador menor de 30 años tenga una capacidad de ahorro de entre el 5% y el 10% cada mes, pero tras previsibles ascensos profesionales y sus consiguientes subidas de sueldo, pueda llegar a ahorrar con el tiempo hasta el 20%.
Fuente: Estar donde estés
¿Cómo elegir el mejor producto?
En un contexto de preocupación creciente por la sostenibilidad del sistema público de pensiones, este tipo de productos está cada vez más demandado por parte de los ahorradores.
No obstante, antes de contratar estos productos, es necesario analizar con detenimiento cuál es el más indicado según el riesgo que esté dispuesto a asumir el ahorrador, o el tipo de plan al que se opte. Todos estos aspectos influirán en la rentabilidad final que se puede obtener.
Llegados a este punto, es recomendable contar con el asesoramiento de un profesional que ayude a elegir el plan de pensiones que mejor se ajuste a las necesidades de cada ahorrador.
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