Cuatro millones de familias, pendientes del dictamen de Luxemburgo sobre la cláusula suelo

El abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, Paolo Mengozzi, presentará mañana miércoles, 13 de julio, sus conclusiones sobre la retroactividad de las cláusulas suelo en España. De esta forma, se hará público si el cálculo para devolver las cantidades cobradas indebidamente por la banca española es desde la firma de la hipoteca -retroactividad total- o desde la fecha que estableció el Tribunal Supremo: desde el 9 de mayo de 2013.

La sentencia del Supremo, declarando nulas todas las cláusulas suelo que no cumplieran con los criterios de transparencia abrió la puerta totalmente para reclamar ante los tribunales. Estos, hasta la fecha, han dado la razón mayoritariamente a los clientes de estas hipotecas.

Las cláusulas suelo afectan a cerca de cuatro millones de familias con hipoteca en España, según el bufete Arriaga Asociados.

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Las opiniones del abogado general no son vinculantes para el Tribunal europeo, que dictará sentencia firme sobre este asunto a finales de año, pero en la mayoría de los casos -en torno al 80%- las conclusiones coinciden con el fallo definitivo.

En la vista oral que se celebró el pasado mes de abril para escuchar a todas las partes, la Comisión Europea defendió que los bancos deben devolver la totalidad de los importes de más cobrados por contratos hipotecarios con cláusulas suelo abusivas, aunque se remitió a lo que decidiera la justicia europea.Impacto de entre 3.000 y 7.600 millones

Aunque buena parte de las entidades ha ido retirando estas cláusulas de su cartera después de un importante goteo de sentencias en contra, de momento tan solo se han venido abonando o provisionando los importes cobrados desde 2013.

Si el Tribunal europeo decide finalmente extender el periodo de retroactividad más allá del 9 de mayo de 2013, la banca española deberá afrontar un impacto negativo por valor de 3.000 millones de euros, según un informe de Goldman Sachs, una cifra muy conservadora si se compara con los entre 5.000 y 7.600 millones que estima el Banco de España.

Según Goldman Sachs, BBVA es la entidad española más expuesta, ya que tendría que afrontar provisiones por valor de 1.815 millones de euros al tratarse del banco español que maneja una mayor cantidad de activos hipotecarios.

Por detrás, Caixabank afrontaría cargos por valor de 660 millones de euros por este motivo, mientras que Popular y Bankia se enfrentarían a un impacto negativo de 334 millones de euros y 160 millones de euros, respectivamente.

En términos relativos, el impacto negativo de una sentencia favorable a la retroactividad total de las cláusulas suelo sería igual tanto para BBVA como para Caixabank, ya que ambas deberían provisionar una cifra equivalente al 36% de su beneficio neto, mientras que para Bankia se limitaría al 14%.

Por su parte, el Banco de España elaboró recientemente un informe en el que cifra el importe de las devoluciones entre el inicio de los contratos con estas cláusulas y mayo de 2013 entre 5.000 y 7.600 millones.Cómo saber si tengo cláusula de suelo

Para saber si tenemos cláusula suelo en nuestra hipoteca, el primer indicio -muy claro- es cuando comprobamos que mes tras mes las rebajas del euríbor no se notan en nuestra cuota anual.

Pero para acabar definitivamente con las dudas, podemos acudir a nuestra escritura o al recibo del banco.

La mayoría de los afectados por estas hipotecas no han sido conscientes en ningún momento de a qué se estaban comprometiendo. La falta de información y transparencia han sido habituales.  

En buena parte de escrituras el indicio más evidente aparece en la llamada cláusula financiera tercera bis, que es el punto en el que se establece el tipo de interés variable. El interés variable de la hipoteca existe como contrapartida al tipo de interés fijo, en cuyo caso se pagaría siempre el mismo tipo de interés sin considerarse las variaciones del mercado.

Según apunta Carmen Quiñonero, abogada de Arriaga Asociados, en la primera cláusula de nuestra escritura aparece el capital prestado;, en la segunda suele venir el periodo de amortización y en la tercera vienen los intereses. "En la tercera se establece el tipo fijo y en la tercera bis el tipo variable".

"Allí aparece el tipo de referencia, el diferencial, el sustitutivo y al final del todo, normalmente, aparece una cláusula que dice: "En ningún caso, el tipo de interés no podrá ser inferior al tanto %" o "No obstante, las parte pactan que el tipo de interés no será inferior a X", señala la abogada, que incide en que estos avisos no se suelen resaltar especialmente.

Otra forma para saber si estamos sometidos a una cláusula suelo es prestando atención a la cuotas que estamos pagando. Una persona a la que se le ha estado aplicando una cláusula suelo desde 2009 hasta ahora puede comprobar que su cuota no ha variado, "tiene una cuota fija, como si fuese un préstamo fijo", señala Quiñonero.

Si no se puede localizar la cláusula suelo en la escritura -bastante habitual cuando se trata de una hipoteca con subrogación del constructor- una prueba efectiva de su existencia se logra mirando el último recibo bancario del pago de tu hipoteca.

Si el tipo de interés que aparece en él no coincide con la suma del euribor + diferencial que se tenga pactado, ese es el suelo. Un ejemplo: Si se ha firmado un tipo de interés hipotecario del 0,65 más el euribor (-0,018% a fecha de 10 de junio) y en el recibo aparece un tipo, por ejemplo, de 2,60%, es evidente tenemos cláusula suelo. 

El perjuicio total que un consumidor ha podido llegar a soportar sólo desde 2009 como consecuencia de la inclusión en su hipoteca de una cláusula suelo puede rondar los 3.500 euros. Adicae incluso ha detectado muchos casos en los que el perjuicio anual supera los 5.000 euros.