"Los españoles no tienen cultura del ahorro". La frase se repite con machacona insistencia en todos y cada uno de los foros de pensamiento y análisis que abordan la situación del sistema de pensiones y las posibles soluciones para garantizar su sostenibilidad futura. Bajo ese argumento se justifica, además, tanto la falta de desarrollo del mercado del ahorro previsión en España respecto a otros países europeos como la demanda, por parte sobre todo del sector financiero, de una nueva legislación nacional sobre pensiones que imponga a los trabajadores la obligación de aportar a planes privados para blindar su pensión futura y rebajar la presión financiera sobre el ya deficitario sistema público.
Sin embargo esa ausencia de cultura del ahorro de los españoles parece no ser el único obstáculo para el desarrollo del llamado segundo pilar del sistema de pensiones, el que designa a la previsión social empresarial, a los planes de pensiones de empresa, vaya. Según el informe 'Situación de las pensiones en España. La previsión social en la empresa', elaborado por KPMG a partir de entrevistas a portavoces de 295 empresas de diferentes sectores, apenas una cada cuatro empresas españolas ha implantado un plan de pensiones para sus empleados. Y lo que es más llamativo, de entre el 75% de empresas que no han puesto en marcha un plan de pensiones, nueve de cada diez ni siquiera se plantea la posibilidad de poner en marcha un instrumento de esta naturaleza dentro de la planificación a futuro de su política de retribuciones y beneficios a los empleados.
La fotografía tomada por la consultora añade, pues, el desinterés empresarial a la singularidad cultural a la hora de explicar el escaso desarrollo del ahorro privado para la jubilación en España. Una laguna relevante en la gestión empresarial porque, según el informe de la consultora, la planificación de la jubilación se va a convertir "en una herramienta cada vez más relevante para la motivación de los empleados y la atracción del talento".
¿Qué se ha hecho hasta ahora? El informe de KPMG revela que apenas la mitad (53%) de los planes de pensiones de empresa puestos en marcha abarca a todos los trabajadores. Una cuarta parte de los mismos (26%) está restringido únicamente a los directivos de la compañía, mientras que un 21% también está limitado a un colectivo determinado de la empresa, no abarca al conjunto de las plantillas.
El estudio también señala que cuando se activa una iniciativa de este tipo los empleados la acogen bien y en una amplísima mayoría (91%) realizan aportaciones al plan con cierta regularidad, lo que abona la percepción de que un mayor desarrollo de los planes de pensiones de empresa se traduciría en un incremento automático del ahorro-previsión, con independencia del modo en que se desarrollo éste.
Hacia un nuevo sistema de pensiones
El informe de KPMG concluye que será inevitable introducir nuevas reformas en el sistema de pensiones para hacerlo viable desde el punto de vista financiero y que esas reformas pasarán de forma inexorable por el impulso de los planes de pensiones privados. También considera que para concienciar a la población de la necesidad de empezar a ahorrar para la jubilación será necesario incrementar la transparencia del sistema e incrementar la información que se da sobre el mismo.
"Conocer el nivel de ingresos que nos va a otorgar el sistema público es imprescindible para una adecuada planificación de la jubilación", asegura la consultora, que aboga por la remisión a los trabajadores de un pequeño informe en el que se les cuente qué pensión recibirán en el futuro tras aplicar los factores de ajuste introducidos con motivo de la reforma de las pensiones.
La consultora plantea, asimismo, impulsar el ahorro privado tanto a través de los planes de retribución flexible de las empresas como por otras vías. En este sentido, señala que su utilización puede resultar muy útil para optimizar los planes de prejubilación de las empresas al tiempo que se ensaya la eficacia de un sistema mixto.
En este sentido, KPMG aboga por ensayar el modelo público-privado de pensiones en los convenios especiales que las empresas firman con la Seguridad Social para garantizar la pensión futura de los trabajadores implicados en planes de prejubilación. Entiende que se puede mejorar la rentabilidad que se ofrece a los futuros prejubilados y, por tanto, los incentivos para acogerse al plan, optimizando la base de cotización de los beneficiarios, en lugar de aplicar por defecto la base máxima, y situando el ahorro obtenido por esta maniobra en un plan privado. Las proyecciones realizadas por la consultora indican que este modelo puede incrementar la prestación a percibir por los futuros jubilados un 4%.
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