¿Cómo puedo comprar una casa si no tengo ahorros?

Ahorrar dinero se está volviendo cada vez más difícil. De hecho, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el dato adelantado del IPC (Índice de Precios al Consumo) se sitúa en el 3,5%, nueve décimas por encima del mes de agosto. Esto se debe en parte a la subida de precios de los carburantes y la electricidad.

Asimismo, hay que tener en cuenta que las hipotecas cada vez son más caras. De hecho, el último Índice iAhorro (del segundo trimestre del año) revela que los españoles necesitan el doble de ahorros que hace un año para poder hacer frente a la compra de una vivienda.

"Para poder comprar ahora una vivienda al 3% TIN, con el mismo precio que hace apenas un año (cuando todavía se podían conseguir hipotecas con un tipo de interés del 1% TIN), hay que presentar el doble de ahorros para que no se dispare el riesgo de endeudamiento y podamos pagar la misma cuota mensual de hipoteca", asegura Marcel Beyer, CEO de iAhorro.

Entonces, si no tengo ahorros, ¿puedo comprar una vivienda? Existen varias opciones que se pueden tener en cuenta.

Si tenemos menos de 35 años o tenemos menores a nuestro cargo podremos optar al aval el ICO en el momento en el que se ponga en marcha. La idea es que con el respaldo del ICO el beneficiado obtenga hasta el 100% de financiación en una hipoteca.

De esta manera, tan solo tendrá que contar con un 10% para subsanar los gastos de la operación, algo que es más fácil de conseguir que si necesitáramos un 30%.

Para conseguir una financiación del 100% otra opción es comprar un piso propiedad del banco. Son inmuebles que acaban en manos de las entidades a causa de procesos de desahucio y, por ese motivo, las condiciones que se ofrecen para comprarlos son más atractivas.

Quizás el mayor inconveniente que tienen estas propiedades es que no suelen estar en muy buenas condiciones. Lo que habrá que valorar es si, pese a la reforma, sigue siendo rentable adquirir la vivienda.

Si una persona no se ve con la capacidad de ahorrar puede intentar ver si algún familiar o amigo le puede proporcionar el dinero que necesita para la entrada. Hay que tener en cuenta que, como es dinero prestado o donado, habrá que declararlo en la Agencia Tributaria.

Si el dinero es prestado habrá que realizar un documento en el que se establezca cuánto dinero se proporciona, a qué interés y el plazo de devolución. En el caso de la donación, en cambio, habrá que pagar el impuesto correspondiente, que varía en función de cada comunidad autónoma.

En definitiva, existen algunas opciones que pueden explorar las personas que no tienen ahorros y quieren adquirir una vivienda. No obstante, como el usuario pedirá mayor financiación, la cuota será mayor que si se hubiera pedido tan solo el 80%. Es por ello que quizás es importante hacer balance para ver si compensa esperar un tiempo y ahorrar u optar directamente a una financiación del 100%.

Alquiler con derecho a compra, una opción a tener en cuenta

Si un usuario cree que a largo plazo podrá tener algunos ahorros puede optar por un alquiler con derecho a compra. En este caso una persona entra de alquiler en una vivienda, pero con el compromiso firmado de que acabará comprando el inmueble en un periodo determinado. Además, durante el tiempo en el que se paga el alquiler, parte de la cuota se destina a reducir el precio original de la vivienda.

Por lo tanto, cuando llegue el momento de comprarla la financiación que habrá que pedir es menor y, además, como se habrá tenido tiempo para ahorrar, el usuario no tendrá problemas para optar a una hipoteca.