El euríbor del mes de abril ha repartido alegría entre todos los hipotecados porque es el primer mes, desde diciembre de 2021, en el que todos los que renuevan su crédito hipotecario podrán hablar de bajada de cuota. Es la primera vez en 27 meses que esto les sucede a los titulares de créditos para la vivienda variables con revisión anual. Eso sí, el ahorro por ahora solo sería de unos cuatro euros al mes para una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años con euríbor más 0,99%. Los expertos hablan ya de posible cambio de tendencia a la baja del indicador al que hacen referencia la mayoría de las hipotecas en España, pero los que siguen 'atados' a una hipoteca variable y sus ahorros no soportan otro año más la subida de hasta 600 euros en algunos casos al mes empiezan a plantearse ya un cambio. ¿Qué opciones tienen?
¿Es buen momento para cambiar la hipoteca variable a una fija?
Según los expertos del comparador iAhorro, pese a la leve bajada de cuota todavía sigue siendo "rentable un cambio de hipoteca variable a fija". En la misma línea desde Kelisto aseguran que las hipotecas fijas siguen abaratándose (-3,53% respecto al año pasado, según datos de Kelisto4 ) y ya es posible encontrar varias ofertas que se sitúan por debajo del 3% TIN a un plazo de 25 años, que es el que se adapta al período medio al que se piden los préstamos hipotecarios en España. Además, el coste de cambiar el tipo de una hipoteca de variable a fijo -mediante subrogación o novación- se ha reducido notablemente en aquellos bancos que han decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobado por el Gobierno y prorrogado durante este 2024. En esos casos, las entidades no podrán cobrar comisión por subrogación/novación y, a partir de 2025, este cargo quedará limitado al 0,05%.
¿Interesa cambiar de hipoteca variable a una mixta?
Las hipotecas mixtas permiten acceder a un interés fijo más ventajoso que el de las ofertas 100% fijas (hay mixtas desde el 2,25%), aunque este solo se aplicaría durante algunos años: cuantos más sean, más alto será el tipo fijo que aplique el banco. Sigue Kelisto argumentando que transcurrida esta primera etapa, de nuevo, la hipoteca volvería a ser variable y, por tanto, el usuario volvería a estar expuesto a los vaivenes del euríbor. "Este tipo de ofertas solo serían recomendables para quienes crean que pueden ahorrar durante los primeros años de vida de la hipoteca, ya que, una vez llegado el tramo variable, podrían amortizar deuda anticipadamente para así reducir los años que estarían expuestos al euríbor", concluyen.
¿Es mejor amortizar anticipadamente parte de la deuda para reducir la cuota de la hipoteca?
En caso de que la evolución del euríbor ponga en apuros la economía familiar, si los afectados disponen de ahorros, podrían optar por amortizar anticipadamente parte de su hipoteca para así reducir la cuota que pagan cada mes. En caso de hacerlo, hay que tener en cuenta que:
- La cantidad que se amortice se descuenta del capital pendiente por pagar.
- Aunque hay bancos que no cobran comisiones por amortización anticipada, los que sí lo hacen están sujetos a limitaciones establecidas por ley: en las hipotecas variables; un 0,25% durante los tres primeros años, y nada a cuarto (o un 0,15% durante cinco años y nada a partir del sexto), y en las hipotecas fijas, un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo. Ahora bien, de forma extraordinaria, los bancos que hayan decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobado por el Gobierno no podrán cobrar nada por este concepto durante 2024 a quienes tengan una hipoteca variable (al igual que ocurrió en 2023).
Otra forma para bajar la hipoteca: acogerte a alguna de las ayudas aprobadas por el Gobierno
La gran mayoría de las nuevas ayudas a los hipotecados aprobadas por el Gobierno que entraron en vigor en 2023 (y que han sido ampliadas y prorrogadas para 2024) solo están disponibles para quienes cumplan con ciertos criterios relacionados con los ingresos y tengan su hipoteca con un banco que haya decidido adherirse a las mismas, ya que su aplicación no es obligatoria.
Estas ayudas incluyen medidas como alargar el plazo de las hipotecas hasta siete años para reducir la cuota, pedir un período de carencia de hasta cinco años en el que solo se paguen intereses o, incluso, solicitar que se congele el pago de la cuota de la hipoteca durante 12 meses. Sin embargo, no salen gratis: según los cálculos de Kelisto.es, los gastos derivados de estas operaciones aumentarían el coste final de la hipoteca en hasta un 72%, según la opción elegida.
Alargar el plazo de una hipoteca o negociar una carencia
Si el impacto del euríbor dificulta cuadrar las cuentas de un hogar, pero los afectados no pueden acogerse a las ayudas aprobadas por el Gobierno, siempre se puede solicitar una ampliación del plazo de una hipoteca -mediante una novación- o negociar una carencia. Ahora bien, ambos trámites tienen costes y, a la larga, encarecen la cantidad que se terminará pagando en concepto de intereses
