Qué es el IRPH y cómo saber si mi hipoteca lo tiene

Este martes el sector bancario español permanece a la espera de la opinión del abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el polémico Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) y su aplicación a más de un millón de hipotecas en España. La emisión de su informe, aunque no es vinculante, puede adelantar la postura del TJUE y es importante para los bancos porque hay en juego un impacto de entre 7.000 y 44.000 millones de euros en sus cuentas según los analistas.

En concreto, la sentencia no valora la legalidad del índice, sino si su aplicación fue abusiva o transparente hacia los clientes. Para comprender mejor la situación actual, a continuación respondemos las preguntas que explican cómo se ha llegado hasta aquí y cuáles son los posibles escenarios.

El índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es una referencia sobre la que se calcula el tipo de interés que se debe pagar por una hipoteca. Se trata del segundo índice de referencia por importancia para calcular las hipotecas en España por detrás del Euríbor. El tipo de interés medio que se aplica en estos casos depende del número de préstamos hipotecarios concedidos, de manera que si se conceden muchos préstamos y con interés elevado, el IRPH será mayor.

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El IRPH, también denominado ‘tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre', se calcula a partir de una media simple de los intereses ponderados que aplican los bancos a las hipotecas de plazo igual o superior a tres años que se firman en el mes al que se refiere el índice.

Su cálculo es evidentemente diferente al del Euríbor y, de manera general, el IRPH suele estar por encima de él, sin embargo su oscilación no es tan frecuente. Precisamente, esta característica fue una de las cuestiones que más se potenció cuando se firmaron más hipotecas referenciadas al IRPH, ya que mientras el Euríbor es mucho más volátil, tanto para subir como para bajar, el IRPH se mantiene más estable. 

El IRPH es un índice legal, reconocido por el Banco de España como uno de los tipos oficiales que se suelen utilizar como referencia en las operaciones a tipo de interés variable. Sin embargo, la polémica en torno a él proviene de la posibilidad de que su aplicación fue abusiva por parte de los bancos, ya que no se habría informado con claridad de su metodología y posible evolución a los clientes.

Este índice se popularizó en 2008 cuando el Euríbor estaba en máximos. Sin embargo, durante la crisis, mientras el Euríbor comenzó a desplomarse, el IRPH se mantuvo estable. Los afectados definen este índice como “manipulable” porque, de acuerdo a su fórmula de cálculo, cuantos más préstamos se concedan más se incrementa el tipo de interés, de manera que los bancos podrían modular este índice a su antojo.

Frente a ello, el sector bancario defiende que el IRPH, asentado en España desde hace 25 años, es un índice oficial elaborado por el Banco de España, es decir, que las entidades no intervienen en su configuración.

En 2017, tras numerosas demandas que reclamaban la nulidad de este índice, el Tribunal Supremo se pronunció a su favor y dictaminó que la mera referencia de una hipoteca a un índice oficial no implica falta de trasparencia o abuso, por lo que no cabía anular estos contratos por esa razón. Sin embargo, el juzgado de instrucción nº38 de Barcelona elevó esta cuestión al TJUE al cuestionar que el TS se ajustase a la doctrina europea al haber fallado a favor de los bancos. 

La vista oral tuvo lugar en febrero de este año y en ella intervinieron, entre otros, la abogada del Estado y el abogado general de la UE. La primera reclamó ante el TJUE que, si se consideraba abusivo el IRPH, no se tuviese que devolver con retroactividad. La publicación del informe del abogado del TJUE es el último paso antes de dictarse la sentencia.

El informe que se conocerá este martes no es vinculante, aunque puede adelantar la postura del TJUE sobre esta cuestión. En concreto, el tribunal Europeo debe decidir si los afectados por el IRPH en sus hipotecas estuvieron bien informados por parte de las entidades o si se trató de una cláusula abusiva contraria a la normativa europea sobre los derechos de los consumidores. En caso de sentenciar a favor de los bancos, el TJUE se alinearía junto al Tribunal Supremo que ya estimó, en noviembre de 2018, que la mera referencia de una hipoteca a este índice no implicaba abuso respecto al consumidor ni falta de trasparencia. 

Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ya se ha pronunciado en otras ocasiones a favor del consumidor contradiciendo la postura del TS, como en el caso de las cláusulas suelo o la hipoteca multidivisa. De hecho, en la vista oral la Comisión Europea presentó un informe desfavorable a este índice basado en la legislación comunitaria sobre derechos de los consumidores y advirtió que las entidades bancarias no explicaron adecuadamente el funcionamiento del IRPH. 

Si la sentencia fuese desfavorable para los bancos, estos se enfrentarían a un coste de entre 7.000 y 44.000 millones de euros, según un informe publicado por Goldman Sachs. Por su parte, se calcula que hay un millón de afectados por estas hipotecas y el saldo vivo que las grandes entidades bancarias tienen en préstamos referenciados al IRPH era al cierre de 2018 de más de 17.000 millones.

No obstante, las cifras que estarían en juego pueden variar en función de la sentencia concreta, ya que, en caso de una sentencia desfavorable, el TJUE puede exigir la devolución de los intereses o solo la devolución respecto al Euríbor. Igualmente, el impacto también dependerá de la retroactividad que se aplicaría en caso de fallo en contra. 

Pese a la polémica en torno a este índice, el Banco de España sigue reconociendo al IRPH como uno de los tipos oficiales se suelen utilizar como referencia en las operaciones a tipo de interés variable. De hecho, cada mes el Boletín Oficial del Estado publica el dato y este último mes de julio se situó en el 1,8360%, frente al valor negativo del Euríbor (-0,283%). 

No obstante, en la actualidad solo está en vigor el IRPH denominado de entidades, mientras que hasta 2013 estuvieron vigentes hasta 3 tipos diferentes: de entidades, cajas de ahorro y bancos. El IRPH de entidades se calcula a partir de los intereses de todas las entidades financieras. 

A pesar de que las hipotecas ya apenas se referencian al IRPH, sí siguen existiendo préstamos hipotecarios firmados con anterioridad referenciados a este índice. Para saber si es tu caso es conveniente consultar el contrato hipotecario. Lo más habitual es que en la cláusula tercera aparezca algo similar a esto: "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…".

Igualmente, también se puede saber consultando el tipo de interés que se paga por la hipoteca, el dato está disponible en los recibos. Teniendo en cuenta que el Euríbor negativo en la actualidad, en caso de que pagues un tipo de interés superior al diferencial contratado es probable que tengas la hipoteca referenciada al IRPH.