Domingo, 20.10.2019 - 18:20 h
Mayor riesgo

Tipos de hipotecas: la del 100% de financiación, la menos conocida

Financiar la totalidad del valor de una vivienda es posible aunque bajo ciertos requisitos y no en todos los bancos.

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Tipos de hipotecas: la del 100%, la menos conocida / Pixabay

Tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, durante la cual se firmaban a menudo hipotecas sin valorar adecuadamente los requisitos o el valor del inmueble, el acceso a la financiación de una vivienda es más complicado. En la actualidad, la mayoría de los bancos solo conceden como hipoteca el 80% del valor de compraventa o de tasación y si ambos importes no coinciden eligen el menor, por lo que los clientes tienen que tener una parte ahorrada para acceder a la compra de una vivienda. De esta manera, las entidades de crédito se protegen ante posibles impagos, ya que con la venta de la casa en el mercado podrían recuperar el dinero.

Sin embargo, existe una modalidad de hipoteca que, si se cumplen ciertos requisitos, permite la financiación del 100% del valor de un inmueble. Pese a que no es muy habitual, no todos los bancos lo ofrecen, ni está disponible para todos los clientes, esta opción permite al cliente poder acceder a la compra de una vivienda sin tener ahorrado parte del importe.

No obstante, implica un mayor endeudamiento y los requisitos deben ser mayores. Además, este tipo de financiación no es solo un riesgo para la entidad, sino también para el cliente ya que asume mayor carga de deuda y las cuotas que tendrá que pagar también serán mayores.

El límite del 80% del valor del inmueble que suelen establecer los bancos para firmar una hipoteca se debe a que, en caso de querer titularizar estos productos - venderlos a terceros en un paquete conjunto - el valor de los préstamos del paquete no pueden superar el 80% de la tasación del inmueble. Es decir, las hipotecas del 100% de financiación implica un riesgo mayor para las entidades de crédito, a lo que se suma que si el valor de mercado de la vivienda disminuye, en caso de venta el titular todavía tendría deuda pendiente.

Ante estos riesgos, las exigencias para obtener este tipo de préstamo hipotecario son mayores. Se tienen muy en cuenta los ingresos y los perfiles con sueldos altos y estables tienen más opciones de que se les conceda esta financiación.

Además, la mayoría de las entidades que ofrecen esta financiación buscan desprenderse de los inmuebles que todavía tienen en su cartera procedentes de la crisis, cuando se produjeron gran número de impagos. Así, conceden hipotecas que financian la totalidad de la vivienda si se trata de un inmueble propiedad del banco. Igualmente, en ocasiones las entidades de crédito condicionan la concesión de este tipo de hipotecas a la contratación de otro tipo de productos, como puede ser la domiciliación de la nómina o ciertos seguros.

¿Qué bancos ofrecen estas hipotecas?

En la actualidad, Banco Santander, BBVA, Bankinter y Deutsche Bank tienen productos con estas características de financiación. El BBVA fue el primero en volver a negociar una hipoteca del 100%, aunque en su caso solo lo hacen cuando el valor de la tasación es mayor que el de la compraventa. De esta manera ofrecen hasta el 100% del precio, siempre que no supere el 80% del valor de la tasación.

El resto de bancos que consideran esta opción la limitan a la financiación de un inmueble de su cartera. Así, por ejemplo, el Banco Santander estudia la concesión de estas hipotecas para los clientes que compren un inmueble comercializado por Altamira, Casaktua o Aliseda y adjudicados por el Grupo Santander. Además, establece como condición que el plazo máximo del préstamo sea de 40 años o que la edad del solicitante sumada a la duración del préstamo no exceda de 80 años.

El Deutsche Bank tiene la hipoteca ligera que permite la financiación del 100% de inmuebles adjudicados por su inmobiliaria. El plazo de este préstamo será como máximo de 40 años y, a cambio, se deberá tener la nómina domiciliada o realizar un ingreso mensual, tener contratado el seguro de hogar y domiciliar al menos 3 recibos mensuales de suministros básicos. Bankinter, por su parte, también ofrece una financiación de hasta el 100% de la compra si se adquiere un inmueble de su portal inmobiliario, aunque no especifica otras condiciones.

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