La banca ingresa un 30% más en las comisiones a comercios por TPVs

El negocio de los datáfonos continúa creciendo a medida que las tarjetas imperan en los pagos del día a día de los españoles en detrimento del uso del dinero en efectivo. Los comercios españoles han desembolsado 176,56 millones de euros a los bancos titulares de sus terminales de punto de venta (TPV) en concepto de comisiones -denominada oficialmente tasa de descuento- por las 1.623 millones de operaciones que sus clientes han realizado durante el primer trimestre del año, según arroja la última actualización de las estadísticas del Banco de España consultada por este periódico.

El 96% de todas las operaciones corresponde a particulares, es decir, 1.556 millones. El 4% restante está vinculado a tarjetas corporativas. El número total de pagos realizados por las familias se ha incrementado en 363 millones respecto al registro de hace un año, lo que sugiere una mejora de la situación económica de las mismas, una mayor actividad y un uso del ahorro embalsado derivado de la pandemia del coronavirus. Un dato que confirma esto último es el incremento experimentado en el importe total cobrado a través de estas máquinas a este colectivo, que se ha elevado un 28% (10.340 millones de euros), hasta los 47.096 millones de euros. 

Las cifras también sugieren que los particulares son más propensos a utilizar la tarjeta de débito que la de crédito, algo que agradecerán los comercios, pues se cobra una menor tasa de descuento por las primeras que por las segundas. Este grupo de clientes realizó 1.085 millones de pagos en comercios con tarjeta de débito por importe de 30.036 millones de euros en los tres primeros meses de 2022. 

Por estos cobros con 'plásticos', los distintos empresarios tuvieron que pagar a los bancos un total de 95,18 millones de euros. De manera adicional, hicieron 469,976 millones de pagos con tarjetas de 'fondos ilimitados' con un volumen total de 17.060 millones de euros. Las entidades recibieron por estos pagos 59,84 millones de euros. Las comisiones más altas se aplican sobre los datáfonos de las autopistas, restaurantes, cafeterías, bares y hoteles.

Las comisiones más altas se aplican sobre TPVs de autopistas, restaurantes y hoteles, si bien los mayores ingresos llegan de los pequeños comercios

Sin embargo, los bancos logran mayores ingresos por comisiones en términos absolutos de los TPVs colocados en los comercios de pequeño formato, incluyendo droguerías, joyerías, zapaterías y regalos, así como farmacias, servicios sanitarios y aquellos cuyos precios están condicionados por un marco regulatorio como el metro, el cercanías o los parkings. A pesar de que las compañías más pequeñas habitualmente son las que más problemas tienen para asumir todos sus costes, la banca aplica mayores comisiones a estas que, por ejemplo, a las grandes cadenas de distribución alimenticias, de electrodomésticos, ropa, juguetes, libros o artículos deportivos.

De forma paralela a la caída experimentada en el gasto de los clientes durante los peores meses de la pandemia, las entidades abarataron las tasas de descuento aplicadas a los comercios. No obstante, a medida que se recupera la tracción de la economía estas comisiones se han ido normalizando. Actualmente se sitúa de media en un 0,32% para los pagos con tarjeta de débito a particulares, aunque difiere por actividad y se eleva hasta el 0,55% para las tarjetas de crédito corporativas. Cabe señalar que el despliegue en el uso de los datáfonos experimentado durante la última década también ha permitido reducir la tasa media aplicada desde entonces en cerca de cuatro veces. 

En todo caso, cada entidad financiera impone su propia tasa para cada operación. Entre la gran banca, BBVA es la que cobra mayores comisiones, seguida de CaixaBank (Comercial Global Payments), Banco Santander (Getnet), Banco Sabadell y Bankinter. En este negocio existe una alta competencia y, una de las ofertas más económicas de una firma independiente a la banca tradicional que aparece en los registros, es la de Monei Digital Payments.