Los planes de pensiones son productos financieros pensados para el largo plazo en el que el partícipe va realizando aportaciones periódicas. Contar con un plan de pensiones permite complementar la futura pensión pública de jubilación y disfrutar de un retiro tranquilo y sin sobresaltos.
Actualmente, existe una amplia variedad de planes de pensiones: “Desde los más agresivos, con el 100% en renta variable, hasta los más conservadores o, incluso, garantizados, como los Planes de Previsión Asegurados (PPA). También es posible encontrar un gran número de planes mixtos, que incluyen diferentes porcentajes de combinación de diferentes activos”, explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones.
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La importancia de empezar a ahorrar cuanto antes para la jubilación
En cualquier caso, Pichardo recuerda la importancia de empezar a ahorrar lo antes posible para preparar la futura jubilación. Aunque es posible que un trabajador joven que acaba de incorporarse al mercado laboral no tenga la capacidad económica para ahorrar más del 5% o del 10% de su sueldo, también es probable que a medida que ascienda profesionalmente, este porcentaje puede elevarse hasta un 20%.
Es decir, para recibir una pensión de 200 euros al mes a partir de los 65 años, una persona de 35 años debería ahorrar 64 euros al mes. Sin embargo, si empieza a ahorrar a los 45 años deberá ahorrar 120 euros mensuales, y si lo hace con 55 años, 296 euros.
Plan de pensiones de ciclo de vida: qué es y cómo funciona
En cuanto a la elección del plan de pensiones que mejor se adapta a las necesidades de cada ahorrador, la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones destaca los planes de pensiones de ciclo de vida. Este tipo de planes de pensiones se adapta al momento vital de cada cliente, permitiendo que las inversiones se ajusten a su situación personal y profesional, en función de sus ingresos.
Con la ayuda de gestores profesionales, el titular puede adaptar estos planes a lo largo de su vida. Pues, a medida que cambia su situación personal y profesional, lo hacen también sus necesidades económicas. Para valorar esta opción, el interesado contará siempre con el asesoramiento y la ayuda de gestores profesionales que, en cualquier ocasión, le aconsejarán sobre cómo puede adaptar estos planes.
Tal y como explica Pichardo, “los planes de pensiones de ciclo de vida tienen en cuenta el horizonte temporal del cliente y van adaptando anualmente las inversiones”. Concretamente, su mayor ventaja es que “permiten una gestión adaptada al plazo que le queda a cada cliente para cobrar el plan de pensiones, ajustando automáticamente las aportaciones con el transcurso de los años y reduciendo el riesgo cuando se está cerca de cobrarlo”.
Otras opciones para personas cercanas a la jubilación
La reciente subida de los tipos de interés ha propiciado el relanzamiento de los PPA. Son productos con idéntica fiscalidad, lo que los hace idóneos para personas cercanas a su jubilación, que prefieren la tranquilidad de una rentabilidad garantizada y conocida previamente, a las oscilaciones que presentan los mercados.
Dentro de los PPA, existen diferentes modalidades: con rentabilidad a corto plazo y revisión periódica de tipos o con rentabilidad garantizada a diferentes años, permitiendo así elegir el plazo que más se adapta a las necesidades de cada persona.
Motivos para contratar un plan de pensiones o un PPA
- Ventajas fiscales. Según explica Pichardo, “los planes de pensiones y los PPA son los únicos productos del mercado que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el importe aportado en la declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del ejercicio en que se realiza”. Desde el 1 de enero de 2022, una persona puede aportar, como máximo, 1.500 euros al año a su plan de pensiones privado con derecho a deducción en la declaración de la Renta. Este importe es conjunto para todas las aportaciones individuales realizadas a planes de previsión. Antes de este cambio, el umbral máximo se situaba en 2.000 euros durante el año 2021, y con anterioridad a esta fecha, en 8.000 euros anuales. En el caso de los planes de empresa, admiten aportaciones individuales del partícipe y contribuciones empresariales, y permiten sobrepasar los 1.500 euros de aportaciones individuales, por un importe igual o inferior a las que haya realizado la empresa al partícipe. En cualquier caso, “el máximo legal conjunto para aportaciones individuales y de empresa es de 10.000 euros al año para cada partícipe”, señala Pichardo.
- Liquidez. Además de la jubilación, los planes de pensiones pueden cobrarse en casos excepcionales de invalidez, fallecimiento, dependencia, paro de larga duración y enfermedad grave propia o de un familiar directo. A partir de 2025, se podrán rescatar también las aportaciones con más de 10 años de antigüedad.
- Flexibilidad. Las aportaciones a un plan de pensiones pueden hacerse de forma periódica o extraordinaria.
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