El acceso a la vivienda se ha convertido en un problema para muchos españoles. El precio de la vivienda se ha disparado en los últimos meses, respecto a hace un año el precio medio del metro cuadrado se incrementó un 10,2% en España, según datos de Fotocasa. Gracias a los Avales ICO el coste de la financiación de la compra puede dejar de ser un problema. La subida de los tipos de interés por parte de los bancos centrales para hacer frente a la inflación ha incrementado los tipos aplicados a las hipotecas. Los préstamos a tipo fijo rozan el 3%, mientras que el Euríbor, el índice de referencia para las hipotecas variables, marca máximos desde 2008.
En concreto, el Euríbor cerró el mes de mayo en el 3,862%, frente al 3,757% de abril. Además, respecto a hace un año supone un incremento de 3,58 puntos porcentuales. Para los hipotecados, conlleva una subida de la cuota hipotecaria que pagan cada mes. Por ejemplo, los titulares de una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años y con un diferencial del 0,99% más Euríbor, pasarán a pagar 290 euros más al año. En términos absolutos, pasaría de pagar unos 500 euros a algo más de 790 euros por mes.
Para facilitar el acceso a la vivienda ante estas condiciones, el Gobierno autorizó hace un mes avales del 20% a través del Instituto del Crédito Oficial (ICO). Según el Banco de España (BdE), la función del aval es garantizar o asegurar el cumplimiento de obligaciones, asumiendo el pago una deuda de otra persona si esta no lo realiza. En este caso, se trata de una medida en la que todavía se trabaja para poner en marcha, pero, a falta de más detalles, espera facilitar la compra de aproximadamente 50.000 viviendas.
¿Quién puede beneficiarse de los Avales ICO?
Sus destinarios son, según anunció el propio ICO, jóvenes -menores de 35 años- y familias con menores a su cargo que quieran comprar su primera vivienda. Se trata de personas que “siendo solventes, no disponen de ahorro previo”. Por ello, una de las características de estos avales es la posibilidad de lograr una hipoteca que cubra el 100% del valor de la vivienda.
De manera general, los bancos prestan hasta el 80% del valor del inmueble que se va a hipotecar. Así, por ejemplo, para adquirir una vivienda de 200.000 euros, la entidad solo ofrecerá una hipoteca de 160.000 euros, los 40.000 euros restantes los deberán tener ahorrados los compradores. Con los avales del ICO se podría evitar tener que ahorrar todo ese dinero, ya que se podrá financiar todo el importe del valor de la vivienda que se va a comprar.
Eso sí, se tiene en cuenta “el menor valor entre el de tasación y el precio de compra de la vivienda”. Además, para determinar el importe que se puede financiar, el ICO deja la puerta abierta “a establecerse un límite máximo de precio de venta o tasación de la vivienda, que podría fijarse en función del ámbito territorial”.
Estos avales permiten respaldar la garantía de pago, pero en caso de incumplimiento el Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana (Mitma) responderá por el 20% del importe hipotecado. Ese porcentaje se podrá elevar al 25% si la vivienda a adquirir dispone de una calificación energética mínima D o superior. Además, el plazo del aval otorgado por Mitma será por un máximo de 10 años con independencia del plazo de amortización del préstamo y de la existencia o no de periodo de carencia.
Requisitos para ser beneficiario de los Avales ICO
Para poder ser beneficiario de estos avales se deberá tener menos de 35 años o ser una familia con menores a cargo. En el segundo caso, no hay límite de edad, pero se exige que los ingresos individuales de hasta 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM). En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el límite de ingresos se elevará al doble. De manera que los ingresos conjuntos no podrán ser superiores a 75.600 euros.
No obstante, sobre los límites se aplica un factor de mejora a medida que aumenta el número de hijos cargo y de si la familia es monoparental. Es decir, el límite de ingresos se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo y,
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