Diez claves para recuperar lo pagado de más en hipotecas con cláusula de suelo

El Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid ha declarado la nulidad de las cláusulas suelo fijadas en las condiciones generales de las hipotecas suscritas con consumidores por "falta de transparencia" y ha condenado a 40 bancos y cajas a eliminar las citadas cláusulas de los contratos y a cesar en su utilización de forma no transparente. El impacto de la sentencia, que afecta a prácticamente la totalidad del sector financiero y que se puede recurrir, tendría un impacto muy importante en las entidades.1. ¿Qué contempla la sentencia del Juzgado de lo Mercantil n º 11?La magistrada titular del juzgado, Carmen González Suárez, ha estimado parcialmente la macrodemanda interpuesta por Adicae, representando a 15.000 afectados por las cláusulas suelo, y ha condenado además a devolver a los hipotecados las cantidades "indebidamente" abonadas desde el pasado 9 de mayo de 2013, con los intereses que legalmente correspondan.La juez alega que el reintegro se limita a partir de esa fecha al aplicar la doctrina del Tribunal Supremo en anteriores casos y "partiendo de que concurren idénticas circunstancias de buena fe y riesgo de grave trastorno del orden público económico", más aún ante el elevado número de entidades afectadas por la sentencia.Las cláusulas suelo anuladas por esta sentencia carecen, según ha argumentado la juez, de transparencia y son por tanto "abusivas". La magistrada argumenta que estos límites a la caída del Euríbor se insertaban en el condicionado general de las hipotecas ofertadas a interés variable "sin que se resaltase la importancia de la inclusión de la cláusula" por parte de la entidad.

2. ¿Cómo sé si tengo una cláusula suelo?Es fácil saberlo, entre otros motivos porque los afectados han podido comprobar estos meses como las rebajas del euríbor no se han dejado notar en la cuota mensual.Si el tipo de interés aplicado de nuestra hipoteca supera el euríbor más el diferencial que contenga el contrato, significa que la hipoteca en cuestión dispone de esta cláusula.Cómo eliminar la cláusula suelo de tu hipotecaAdicae apunta que es necesario revisar la escritura de su hipoteca. En la parte donde se detallan las condiciones financieras de su préstamo (tipo de interés, plazo...) se encontrarán frases como estas:"...el tipo de interés ordinario resultante de lo anteriormente pactado no podrá ser nunca inferior a tres enteros por ciento anual (3,00%)...”"...se fija el tipo de interés máximo en el 9,750% nominal anual y el tipo de interés mínimo en el 4,500% nominal anual.”"...cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés, el tipo aplicable de interés ordinario, así como el sustitutivo, en ningún caso será superior al 15,00% ni inferior al 2,75%"."... Sin perjuicio de lo indicado anteriormente, el tipo de interés aplicable en cada periodo no podrá ser inferior al 3% nominal anual ni superar el 12% nominal anual".3. ¿Cómo sé cuanto he pagado de más en mi hipoteca debido a la cláusula de suelo?

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha creado una calculadora online que facilita a todos los interesados la tarea de averiguar la cantidad que se ha dejado de ingresar desde la firma de su contrato hipotecario.

4. ¿La sentencia afecta a todos los afectados por cláusulas suelo, o sólo a los 15.000 que han demandado?

Una buena noticia. La sentencia tendrá efectos sobre todos afectados por cláusulas de suelo. Bastará alegar la sentencia del Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid para que se aplique la supresión del contrato no solo a las 15.000 personas que se engloban en esta demanda sino al conjunto de los afectados, que según los últimos cálculos ascendería a dos millones de hipotecas. Adicae dejó claro que los abogados no podrán hacer negocio con algo que ha sido calificado como estafa por parte de las entidades. "Los usuarios no tienen nada que perder", sentenció el presidente de Adicae, Manuel Pardos.

5. ¿Cómo reclamar para que las entidades devuelvan el dinero?

Lo primero, es necesario es solicitar al servicio de atención al cliente de la entidad financiera con la que se tenga contratada la hipoteca la eliminación de la cláusula. Esta reclamación se puede realizar directamente en el servicio de atención al cliente o en cualquier oficina del banco, que tiene la obligación de remitir esta solicitud a este departamento. Dispone de 60 días para decidir si acepta o no la reclamación. En caso de que sea desestimada el cliente dispone de dos opciones. Si se elige una, la otra queda excluida.

Si la entidad tiene servicio del defensor del cliente se podrá efectuar la reclamación ante este servicio, si puede ser acompañada de una argumentación jurídica. Este departamento es un servicio actúa con independencia de los banco. Este departamento tiene dos meses para resolver las reclamaciones que les llegan.

La otra opción es presentar una reclamación ante el Banco de España. Esto implica excluir la intervención del defensor del cliente. El informe que emita el Banco de España no es vinculante para las entidades. En este caso el plazo para conocer el veredicto se extiende hasta los cuatro meses. Para poder reclamar ante el Banco de España es necesario haberlo efectuado previamente ante la entidad y acreditar que la petición ha sido desestimada, que la han denegado o que han transcurrido dos meses desde que se presentó la demanda.

La última opción es reclamar por vía judicial la eliminación de la cláusula suelo.

6. ¿Que perjuicio económico han podido provocar a los hipotecados las cláusulas suelo?

El perjuicio total que un consumidor ha podido llegar a soportar sólo desde 2009 como consecuencia de la inclusión en su hipoteca de una cláusula suelo puede superar los 3.500 euros. Adicae ha detectado miles de casos en los que el perjuicio anual supera los 5.000 euros. Son cantidades que han seguido creciendo según ha pasado el tiempo. En todo caso, se puede consultar en cualquier simulador hipotecario calculando la cuota que ha pagado cada año y la que debería haber pagado sin suelo.

¿Cuánto ha cobrado Adicae por las demandas?

Según recoge en su página web, se ha debido hacer un ingreso únicio de 30 euros. Además, se ha pagado una cuota anual de 46 euros, más el pago de la cuota judicial. Sin embargo, apunta, no va a cobrar ningún porcentaje sobre la cantidad recuperada en caso de sentencia favorable.

¿Qué entidades han sido afectadas por la sentencia?

La demanda se interpuso a 101 entidades, pero tras las fusiones, han quedado en 40. Estas son: Liberbank y Banco Castilla la Mancha, Caixabank y Barclays, Kutxabank, Cajasur,s.a, Caja de Ontiyent, Caja Rural de Zamora, Caja Rural de Asturias, Caja ural de Extremadura, Caja San Vicente Ferrer, Banco Mare Nostrum, Caja Rural de Betxi, Caja Rural Central, Caja Rural de Jaen, Unicaja, Ceiss, Caja Rural de Torrent, Ipar Kutxa, Caja Rural del Sur, Caja Rural de Granada, Caja Rural de Albacete (Global Caja), Nueva Caja Rural de Aragon (Bantierra), Caja de Arquitectos, Cajasiete, Caja soria, Caja Almendralejo, Caja Rural de Teruel, Caja Rural Gallega, Caja Rural Navarra, Caja Rural de Castilla la Mancha, Caja rural de burgos, Cataluya Banc y Banco Etcheverria, Bankia, Banco Sabadell, Banca Pueyo, Banco Caminos, Ibercaja, Banca March, Banco Santander, Banco Popular, Targobank y Banco Popular-e, Credifimo, y Celeris.

¿Cuánto costará a las entidades afectadas la sentencia?

La sentencia de Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid ha supuesto un duro golpe para las entidades financieras, que pese a todo tienen posibilidad de recurrirla. Obligadas a devolver de forma retroactiva el dinero cobrado de más por estas cláusulas desde mayo de 2013, las entidades, en un momento muy complicado, se enfrentan a una factura millonaria.

La banca tendrá que asumir un coste de 1.000 millones de euros si se ve obligada a eliminar las cláusulas suelo de las hipotecas y devolver lo cobrado desde el 9 de mayo de 2013, según la media simple de los cálculos de las firmas de análisis Deutsche Bank y Morgan Stanley.

El banco alemán indica que el mayor impacto corresponde a Sabadell (334 millones), seguido de CaixaBank (281 millones), Popular (248), Liberbank (113) y Bankia (63).

Hay que tener en cuenta, sin embargo, que la estimación es muy parcial y que buena parte del sector ha ido retirando las cláusulas suelo de su cartera hipotecaria en los últimos años o provisionando el posible impacto de sentencias de este tipo. Así, BBVA, Cajamar y Novagalicia las retiraron en 2013 tras el fallo contrario del Supremo. Otras, como, CaixaBank y Bankia, lo han hecho más recientemente.

¿Pueden las entidades recurrir la sentencia?

Esta resolución es recurrible en apelación ante la Sección 28 de la Audiencia Provincial de Madrid, dentro de un plazo de veinte días.

Una parte de las entidades afectadas no están dispuestas a quedarse con los brazos cruzados ante la sentencia que declara nulas la mayoría de las cláusulas de suelo.

El Banco Sabadell, por ejemplo, ya está evaluando el impacto y los razonamientos jurídicos de la sentencia y estudiará en su momento recurrirla.

Según el Sabadell, el impacto de la sentencia en la entidad es muy limitado al tratarse de 750 casos de clientes que se adherieron a la demanda y estudiará en casos pudiera darse la falta de transparencia tal como establece la sentencia .

Con todo , añaden, "Banco Sabadell va a estudiar la sentencia y tomará una decisión una vez analizada. No se descarta presentar un recurso".

Directivos de la entidad han señalado en recientes presentaciones de resultados que el impacto sería "muy limitado por estar debidamente provisionada dicha eventualidad".

En la rueda de prensa celebrada por la asociación de usuarios de Bancos, cajas y seguros se señaló que basta con alegar la sentencia conocida ayer para que se aplique la supresión del contrato no solo a las 15.000 personas que se engloban en esta demanda sino al conjunto de los afectados, que según los últimos cálculos ascendería a dos millones de hipotecas. Es decir, con esto Pardos quiso dejar claro que los abogados no podrán hacer negocio con algo que ha sido calificado como estafa por parte de las entidades. “Los usuarios no tienen nada que perder”, sentenció el presidente de Adicae.