Hipotecas a precio de ganga: el tipo fijo se iguala al variable en ofertas a la baja

El mercado ha apostado tradicionalmente por las hipotecas a tipo variable, pero el actual entorno ha dado una vuelta de tuerca a favor de los préstamos con precio fijo. Estos últimos sitúan ya su Tasa Anual Equivalente (TAE) al mismo nivel que los variables. ¿La razón? El Euríbor. El principal causante de esta nueva realidad es el índice de referencia hipotecario, que entró en febrero de 2016 en negativo. El consenso estima que se mantendrá sobre este terreno hasta bien entrado el año 2031.

Las hipotecas fijas se han vuelto más atractivas para el cliente, que se olvida de sorpresas en su cuota mensual, pero sobre todo para el banco, que se asegura unos ingresos estables y razonables que proteja de algún modo su cuenta. De este modo, con el Euríbor instalado en mínimos históricos y, según el Banco Central Europeo (BCE), sin posibilidades de cambiar en el corto plazo, el sector bancario trata de asegurar sus márgenes. 

El Euríbor volvió a caer en julio al -0,49%, frente al -0,484% de junio, encadenando de nuevo dos meses de retrocesos y acercándose así al suelo que tocó en enero de este año, cuando se situó en el -0,505%. Estos descensos se vieron espoleados por las últimas declaraciones del organismo monetario presidido por Christine Lagarde. Su intención es mantener este tono acomodaticio para seguir facilitando el acceso a la financiación. 

Actualmente, contratar una hipoteca fija o variable bonificada, es decir, con algún otro producto contratado, cuesta prácticamente lo mismo: un 2,37% TAE para la fija, frente a un 2,35% TAE para la variable, según datos del último barómetro elaborado por Asufin. De hecho, se observa que los préstamos a precio fijo han experimentado un abaratamiento en el último año frente a las variables, que, al contrario, se han encarecido. Los bancos tratan de convencer a los clientes para que se decanten por la opción más garantista para sus cuentas incrementando comisiones en la opción variable.

La tranquilidad de la hipoteca fija queda secundada por la diferencia media actual con las variables: un euro al mes 

El esfuerzo realizado por las entidades para cambiar las tornas ha dado resultados. La opción fija, que nunca había sido tan barata, ya supera a la variable a la hora de adquirir una casa. La tranquilidad que puede dar a ambas partes tener asegurado un precio queda secundado por la diferencia que supondría vivir con la incertidumbre de no saber cuánto se tendrá que pagar dentro de 10 años: un euro. Un préstamo de 100.000 euros a 20 años al tipo fijo medio actual apenas tendría una diferencia mensual de un euro al mes o doce euros al año con respecto a las variables. 

Los préstamos cuyo tipo inicial permanece fijo por más de 10 años mantienen la tendencia creciente iniciada hace más de un lustro. De este modo, más de la mitad de las nuevas originaciones se firmaron con la modalidad fija en lo que va de 2021. Las favorables condiciones de interés en el mercado han propiciado que la brecha entre la cuota que resulta de aplicar un tipo fijo y la que resulta de aplicar un tipo variable esté convergiendo hasta alcanzar niveles muy próximos entre ambas. 

Además de analizar bien las distintas ofertas del mercado, el grado de competencia o los requisitos de acceso a cada producto, los expertos aconsejan diferenciar por destino de uso del inmueble. La hipoteca a tipo fijo resultará más interesante en la compra de la vivienda habitual, es decir, cuando se trate de una decisión a largo plazo. Si por el contrario, la idea es comprar para invertir, de modo que la casa se acabe vendiendo en el corto o medio plazo, podría tener más sentido la variable.