Todos los trámites que debes hacer cuando terminas de pagar la hipoteca

Al pagar la última cuota de la hipoteca, no son pocas las personas que se preguntan si es necesario hacer algún otro trámite para dejar constancia de que la deuda ha quedado saldada. Como indican los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com, el banco sabrá al momento que el préstamo se ha devuelto en su totalidad y, por lo tanto, no cobrará más mensualidades. Sin embargo, la hipoteca aún estará inscrita como carga de la vivienda en el Registro de la Propiedad. Si se quiere eliminar, es necesario hacer una gestión que se conoce como cancelación registral.

Implicaciones de que la hipoteca siga inscrita en el Registro de la Propiedad

Desde HelpMyCash explican que, al momento de contratar una hipoteca, el banco inscribe la operación como carga de la vivienda en el Registro de la Propiedad. Esto refleja, básicamente, que la casa está hipotecada y que el banco puede embargar el inmueble en caso de no pagar las cuotas. Por lo tanto, cuando la persona propietaria liquida la deuda, debería cancelar registralmente la hipoteca para que el inmueble quede oficialmente libre de esa carga.

No se trata de un trámite obligatorio por ley. Ahora bien, sí es recomendable formalizarlo de cara a futuras operaciones, como vender la propiedad o hipotecarla otra vez, que exigen demostrar oficialmente que la vivienda está libre de un préstamo hipotecario.

Pasos para formalizar la cancelación registral

Los trámites para cancelar una hipoteca registralmente se pueden encargar a una gestoría o hacerlos por cuenta propia. En el primer caso, la persona interesada puede contratar los servicios de la gestoría que colabora con su banco (la propia entidad suele ofrecer este servicio) o a una gestoría independiente.

Si se opta por hacer las gestiones uno mismo, para empezar, hay que pedir el certificado de deuda cero al banco y llevarlo al notario para que elabore la escritura de cancelación. Cuando el apoderado de la entidad la firme, tendrá que acudir a Hacienda para presentar y sellar el modelo 600 del impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). Finalmente, la escritura y el modelo 600 sellado se deben presentar al Registro de la Propiedad para que elimine la carga hipotecaria sobre la vivienda.

En caso de no querer realizar todos estos procedimientos administrativos, la carga hipotecaria prescribirá una vez pasados 20 años desde el pago de la última cuota del préstamo. La persona propietaria podrá entonces presentar una instancia ante el Registro de la Propiedad para que retire la carga (solo se tendrán que pagar los honorarios del registrador)

Eliminar la carga cuesta dinero

Ya sea por cuenta propia o contratando los servicios de una gestoría, para cancelar la hipoteca registralmente habrá que pagar los honorarios de un notario y un registrador de la propiedad, por un precio conjunto alrededor de los 400 euros. En cuanto a Hacienda, no hay que hacer ningún desembolso extra. Aunque cancelar la hipoteca registralmente está sujeta al IAJD, está exenta de su pago.

Si se contrata a una gestoría, además, habrá que pagar por sus servicios. Cada agencia aplica sus propias tarifas, aunque las que trabajan con los bancos suelen cobrar más que las independientes. De ahí que sea más recomendable encargar la cancelación a una agencia independiente.

Por ejemplo, la gestoría independiente que colabora con HelpMyCash cobra unos 300 euros menos de media que las que trabajan con los bancos. En la página web del comparador se puede encontrar un simulador de gastos de cancelación hipotecaria que permite calcular cuánto se ahorraría un cliente con esa agencia y pedir un presupuesto sin compromiso.