Pagar la hipoteca ahora supone menos esfuerzo financiero que hace 15 años

Aunque pueda parecer extraño, pagar una hipoteca ahora supone menos esfuerzo financiero a los españoles que hace 15 años. Concretamente, este esfuerzo se ha reducido en 20 puntos, según iAhorro. Pero… ¿Cómo puede ser posible? “En 1997 y 1998 comenzaron a bajar drásticamente los tipos de interés, pero esa bajada de tipos también vino acompañada de una drástica subida de precios y en 2007 llegamos al esfuerzo máximo registrado, de hasta un 46,2%, que está 20 puntos por encima del que hemos visto en 2022 pese a la actual subida de tipos de interés y del euríbor”, asegura Simone Colombelli, el director de Hipotecas del comparador.

Asimismo, hay que tener en cuenta que hace 15 años, en los años 90, era mucho más sencillo que un usuario consiguiera una hipoteca. Al fin y al cabo, actualmente el Banco de España recomienda que la cuota mensual de una hipoteca no supere entre el 30% y el 35% del poder adquisitivo del propietario, algo que antes no se aplicaba.

Esto se puede ver con un ejemplo. Según los datos recopilados, una persona que firmó una hipoteca en 1994 con un importe medio de 42.599 euros a 15 años pagó una cuota mensual de 456,64 euros. Esto suponía más del 35% de su sueldo, un 39,9% para ser exactos.

No obstante, el momento en el que a los usuarios les supuso mayor esfuerzo financiero afrontar el pago de la hipoteca fue en 2007, un año antes de que estallara la burbuja inmobiliaria. En ese momento, un usuario medio contrataba una hipoteca de 148.865 euros con un interés del 5,242% y un periodo de amortización de 28 años. De esta manera, el cliente pagaba una cuota de 845,83 euros, lo que representaba un 46,2% de su sueldo.

En la actualidad, en cambio, una persona suele adquirir una hipoteca de 145.247 euros (son los datos de 2022, el último año del que se tienen cifras) con un interés del 2,058% y un plazo de 25 años. Por lo tanto, la cuota que paga dicho usuario es de 619,75 euros. Si tenemos en cuenta el salario medio en estos momentos el esfuerzo que supone pagar esta hipoteca es de 20 puntos menos que 15 años atrás: pasa del 46,2% de 2007 a 26,2% de 2022.

¿Se mantendrá dicha tendencia los próximos años? “Es posible que cuando acabe este año 2023 y tengamos todos los datos completos veamos que ese esfuerzo sube un poco, quizás por encima del 30% porque los tipos de interés siguen subiendo y los precios tampoco han bajado mucho”, dice el portavoz de iAhorro, que también matiza: “Sin embargo, ahora estamos mejor preparados para una subida de tipos que hace 15 años”.

La evolución del precio de la vivienda, clave

Otro de los factores que entran en juego a la hora de hablar de las hipotecas de antes y de ahora es el precio de la vivienda. Con el ejemplo de 1994 y 2007 se ha podido ver que la financiación que se solicitaba hace 15 años no tiene nada que ver con el dinero que se pide en la actualidad.

De hecho, según los datos recopilados en el informe de iAhorro el precio de la vivienda se ha incrementado en un 240% en 30 años: de 42.599 euros de 1994 hasta 145.877 euros en 2022. Por otro lado, los salarios también han ido creciendo. Los datos de la OCDE indican que en 1994 el salario medio se encontraba en los 13.729 euros anuales y en 2022 ha subido hasta situarse en los 28.360. Sin embargo, no han aumentado lo suficiente como para compensar el aumento del precio de los inmuebles. Por ello es probable que el esfuerzo que supone pagar una hipoteca aumente.