Existe una regla de oro en el mercado hipotecario que debe cumplirse en la mayoría de los casos para poder financiar la compra de una vivienda: tener ahorros. Y es que las hipotecas de los bancos, por norma general, cubren un máximo del 80% de la adquisición, así que el cliente debe tener dinero suficiente para pagar el 20% restante más el precio de los gastos de formalización.
Este requisito impide a muchos jóvenes el acceso a la vivienda en propiedad. Reunir tales cantidades de dinero sin ayuda familiar es complicado a edades relativamente tempranas, dado que, en muchos casos, todavía no se ha tenido tiempo de acumular el equivalente al 20% del precio del inmueble y el coste de los gastos de compraventa.
Sin embargo, eso no significa que este colectivo no pueda conseguir financiación si dispone de pocos ahorros. Según el comparador bancario HelpMyCash.com, hay bancos que ofrecen hipotecas para jóvenes que necesitan cubrir más del 80% de la compra de la vivienda. Y algunas entidades han suscrito acuerdos con administraciones autonómicas para que estas avalen una parte de la operación y poder financiar así hasta el 100% de la adquisición.
Financiación de hasta el 95% sin ayuda pública
Con la Hipoteca Joven de Kutxabank, por ejemplo, se puede financiar hasta el 95% de la compra de una vivienda sin pedir ayudas a la administración pública. Así, el cliente solo debe aportar el 5% restante más el coste de los gastos de formalización. Su interés es del 2,48% el primer año, desde euríbor más 0,39% hasta cumplir los 35 años y desde euríbor más 0,49% posteriormente; a cambio de domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar con la entidad e invertir en un plan de pensiones o EPSV.
Según HelpMyCash, Ibercaja es otra entidad que se ofrece a financiar hasta el 95% de la compra a los jóvenes de menos de 36 años. Ofrece un interés variable desde euríbor más 0,60% o uno fijo desde el 3,40%, que puede conseguirse si se domicilian nóminas por valor superior a 2.500 euros al mes, se domicilian tres recibos, se usa una tarjeta de crédito y se contratan un seguro de hogar, otro de vida y un plan de aportación sistemática.
El caso de Banco Santander es un poco diferente: esta entidad financia hasta el 95% de la compra a jóvenes de hasta 35 años avalados por sus padres o por otras personas. Ese aval se cancela automáticamente una vez transcurridos cinco años desde la firma de la escritura. El tipo de interés es personalizado en función de la situación económica y laboral del cliente.
Para terminar, con la Hipoteca Joven de Bankinter, para personas de menos de 35 años, puede financiarse hasta el 90% de la compra de una vivienda. Tiene un interés variable desde euríbor más 0,70% (2,45% fijo durante el primer año), que puede conseguirse al abrir la Cuenta Nómina, No-Nómina o Profesional del banco, contratar sus seguros de hogar y vida y abrir un plan de pensiones.
Hay comunidades autónomas que avalan a jóvenes
Algunos de los bancos mencionados, junto a otras entidades, colaboran con ciertas comunidades autónomas para financiar hasta el 90%, el 95% o incluso el 100% de la compra: Banco Santander, Ibercaja, CaixaBank, Unicaja, Cajamar, ING, ABANCA… La administración avala una parte de la operación, lo que reduce el riesgo asumido por el banco y le permite cubrir más del 80% de la adquisición con la hipoteca.
Las comunidades que ofrecen estos avales son Andalucía, Islas Baleares, Castilla y León, Galicia, la Comunidad de Madrid, la Región de Murcia y La Rioja. El Gobierno de España, además, tiene pendiente lanzar un programa parecido. Eso sí, para acceder a estas ayudas hay que cumplir ciertos requisitos, como tener una edad determinada o que la vivienda no supere un precio concreto, así que es importante acceder a la página web de la administración que corresponda para informarse.
Si el solicitante vive fuera de estas comunidades o no cumple los requisitos para acceder el aval, puede probar suerte en las entidades citadas anteriormente. Y desde el comparador HelpMyCash le animan también a negociar con otros bancos, pues algunos pueden estar dispuestos a concederle una hipoteca de más del 80% si su perfil es bueno, especialmente si la petición se manda a través de un bróker hipotecario.
