El pago de la cuota de la hipoteca es cada vez más difícil para muchas familias. Desde que los bancos centrales comenzaron a subir los tipos de interés para hacer frente a la inflación, el Euríbor se ha disparado. El Euríbor es el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí y se utiliza como índice de referencia para calcular el tipo de interés de las hipotecas variables.
En concreto, el Euríbor a doces meses es el más común. En el mes de abril subió hasta el 3,757% desde el 3,647% del mes anterior, según los datos confirmados por el Banco de España este miércoles. El dato registrado confirma un año del Euríbor en positivo, después de que en enero de 2022 –cuando estaba todavía en positivo- comenzara su senda alcista. Además, se sitúa en máximos desde noviembre de 2008.
Este escenario complica las cuentas de muchos hipotecados –en España una de cada tres personas- tras años con el Euríbor en negativo. Según datos de Fotocasa, el 18% de los españoles tienen una hipoteca a tipo variable y son, por tanto, los más expuestos al nuevo escenario. Una de las opciones para facilitar el incremento del coste de la hipoteca es solicitar una moratoria de pago.
La moratoria de pago de la hipoteca
La moratoria de pago de la hipoteca es una de las opciones incluidas en el Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda, que está suscrito por todas las entidades financieras. En noviembre el Gobierno reforzó estas prácticas dirigidas a los deudores vulnerables. En concreto, a “aquellas familias con rentas inferiores a los 25.200 euros al año y un incremento del esfuerzo del 50%, con viviendas de hasta 300.000 euros”.
Además, este manual especifica que, para poder beneficiarse de las ayudas incluidas, el deudor hipotecario debe acreditar que se encuentra situado en el umbral de exclusión. En primer lugar, que, en los cuatro años anteriores al momento de la solicitud, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas.
Además, también se exigirá que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) anual de catorce pagas. El importe del IPREM anual está fijado en 8.400 euros en 2023.
Y, por último, respecto a las condiciones hipotecarias, se podrán beneficiar del Código de Buenas Prácticas quienes tengan una cuota hipotecaria "superior al 50% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar”. El porcentaje se rebajará al 40% cuando algún miembro de la unidad familiar tenga reconocida una discapacidad.
En caso de cumplir los requisitos, el deudor podrá solicitar la moratoria de pago a la entidad con la que tenga contratada la hipoteca. Una vez solicitado y acreditado el umbral de exclusión, el interés moratorio será, como máximo, el resultante de sumar a los intereses remuneratorios pactados en el préstamo un 2% sobre el capital pendiente del préstamo.
Sin apenas demanda
En la actualidad no se trata de una medida muy demanda. María Matos, directora de Estudios y portavoz de Fotocasa, explica que solo un 8% ha solicitado o va a solicitar adherirse al plan. “Una de las razones es porque existe un gran desconocimiento entre los propios hipotecados”, afirma y añade que “otra de las causas podría deberse a que las entidades están negociando con los clientes antes de ofrecerles la unión al acuerdo, así lo refleja el gran número de novaciones en los datos oficiales”.
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