¿Quieres ahorrar con tu hipoteca? Adelanta los pagos y termina con ella cuanto antes. Amortizar la hipoteca de forma anticipada es una estrategia para pagar menos por tu casa y durante este año sigue sin costes.
Las matemáticas son bastante sencillas: al amortizar capital, dejas de pagar intereses por ese dinero. A partir de ahí, la cuestión se puede complicar por el coste de oportunidad y las diferentes formas de amortizar hipoteca.
¿Conviene amortizar la hipoteca?
El coste de oportunidad resume la pregunta de si tiene sentido amortizar la hipoteca, que “es lo primero que habría que pensar”, explica Carlos Galán, inversor inmobiliario y autor del “Libertad Inmobiliaria” y del podcast con el mismo nombre.
Si es por una cuestión de miedo a la deuda, quitártela de encima será siempre la mejor opción, resume el experto. Sin embargo, cuando se trata de sacar partido a un dinero que tienes ahorrado, sí que tendría sentido planteárselo “Si tienes un préstamo al 4%, la pregunta es ¿Puedes usar ese dinero a un tipo de interés mayor e invertir en otra cosa?”.
Si la respuesta es afirmativa, amortizar puede no ser la mejor idea.
Dos formas de adelantar el pago de la hipoteca
Al adelantar el dinero de la hipoteca habrá que elegir entre amortizar cuota o plazo. La primera opción supone reducir la cuota mensual, pero mantener la duración de la hipoteca y sirve para pagar menos cada mes.
Al amortizar plazo, mantienes la cuota del préstamo igual mes a mes y usas ese dinero para reducir el tiempo que durará la hipoteca.
Plazo o cuota ¿con cuál ahorras más?
Si lo que quieres saber es cuál resulta más rentable en términos financieros, la respuesta es clara: si amortizas plazo ahorrarás más dinero que si amortizas cuota y da igual si tu hipoteca es fija o variable.
Según los datos del simulador del Banco de España (BdE), para una hipoteca de 150.000 al 4% y con 25 años pendientes, la diferencia entre amortizar plazo o cuota es de 9.904,72 euros en intereses a favor de reducir la duración del préstamo.
Eso es lo que dicen los números si simplemente te limitas a amortizar plazo o capital. Por fortuna o por desgracia, los números no son lo único que conviene valorar. La deuda y, sobre todo la hipoteca, tienen un factor psicológico y personal que hay que valorar.
Cuándo amortizar plazo en la hipoteca
Reducir el plazo de la hipoteca es la mejor opción financiera, pero también la más dura. Según Carlos Galán, “si quieres ahorrar más y ponerte un objetivo más ambicioso, tiene más sentido reducir el plazo”.
La razón es que esta fórmula te obligará a mantener una cuota más alta para “ir reduciendo más deuda y quitártela más rápido”. De esta forma, amortizar plazo sería adecuado para “una persona que quiere amortizar deuda porque se la quiere quitar cuando antes”.
Cuándo amortizar cuota en la hipoteca
Al amortizar cuota, pagarás menos cada mes, aunque el ahorro de partida será menor. Sin embargo, esta fórmula también tiene su lado positivo. Tanto es así que Unai Ansejo, co-fundador y CEO de Indexa Capital, asegura que “conviene siempre reducir cuota y mantener el plazo inicial porque, si reduces el plazo, no tienes la opción de volver a aumentarlo fácilmente en el futuro. Reduces tu campo de maniobra”
Al amortizar cuota, ya estás reduces el importe mensual a pagar y el riesgo de la deuda. Además, mantienes más flexibilidad para seguir reduciendo cuota o plazo más tarde.
El creador de Libertad Inmobiliaria coindice en esa opción de reducir cuota y pone un ejemplo: “si tienes una cuota de 400 y amortizando hipoteca puedes bajarla a 300, puedes usar esos 100 euros que ahorras para invertir en otra cosa”. Así la ganancia sería doble.
De hecho, un movimiento de ese tipo cambiaría los cálculos de qué opción es más rentable. Retomando el ejemplo anterior de la hipoteca de 150.000 euros al 4% donde amortizamos cuota, el ahorro mensual sería de 52,8 euros al mes.
Este dinero invertido a un tipo fijo del 4% durante los 25 años se convertiría en 27.236,5 euros, casi el triple del ahorro generado al reducir el plazo de la hipoteca en términos nominales sin tener en cuenta la inflación.
Incluso solo ahorrando ese dinero, al final de los 25 años serían 15.840 euros.
Como resume Carlos Galán, amortizar cuota “serviría si la persona tiene suficiente fuerza de voluntad para ahorrar o invertir ese dinero que ya no paga de hipoteca cada mes”.
