La firma de una hipoteca es uno de los momentos más importantes a nivel económico. Los titulares del préstamo contraen una deuda que durará unos 23 años, según el plazo medio en España que recoge el INE. Por ello, es importante estudiar bien qué tipo de hipoteca se firma y su posible evolución en el contexto actual de subida de tipos.
En concreto, los bancos ofrecen hipotecas fijas, variables o mixtas, que se diferencian en los intereses que se deberán pagar. En el primer tipo de hipotecas, los intereses pactados son constantes, es decir, si fija un porcentaje que se mantiene hasta que se salda la hipoteca. En el caso de las hipotecas variables es al contrario, el tipo de interés cambia según un índice de referencia pactado, al que se le suma un diferencial. El índice de referencia más habitual es el Euríbor a 12 meses, que en la actualidad continúa su escalada.
Pero también es posible mezclar ambas fórmulas en una hipoteca mixta. En este caso, los titulares del préstamo pagarán durante los primeros años un tipo de interés fijo y después del plazo fijado, se aplicará un tipo de interés variable. Este último también dependerá de un índice de referencia como el Euríbor.
Diferencia en las ofertas de los bancos
Es complicado saber cuál va a ser la opción con la que se pagarán menores intereses porque las hipotecas tienen un plazo de vencimiento largo. Sin embargo, atendiendo a la situación actual con el Euríbor en plena escalada, Laura Martínez, portavoz de iAhorro, explica que ahora “la mejor opción es la hipoteca mixta”.
Según afirma Martínez, en la actualidad hay ofertas de hipotecas mixtas con el tramo fijo en torno al 2,1% y el 2,35%. Frente a ello, “en las hipotecas fijas la norma general son tipos en torno al 3%”, aunque también señala que hay ofertas del 2,5% o el 2,8% “para algunos perfiles concretos”. Ante esta situación, la portavoz de iAhorro apuesta por una hipoteca mixta para “aseguramos un interés fijo en torno al 2% y luego ya veremos”.
El plazo para el tramo fijo en las hipotecas mixtas suele durar sobre 5 y 10 años. Una vez superado ese plazo es posible que el contexto económico y de tipos de interés haya variado y los titulares de la hipoteca podrían plantearse una subrogación de la hipoteca. Es decir, cambiar la hipoteca a otro banco para mejorar sus condiciones.
Las variables afectadas por el Euríbor
En el caso de las hipotecas variables, Martínez destaca que los bancos están ofreciendo diferenciales del 0,1% o el 0,2%. “Hacía años que no veíamos diferenciales tan bajos”, señala. Sin embargo, el incremento del Euríbor hace que con aplicarlo los intereses ya suben y se sitúan por encima de los intereses de los otros tipos de hipotecas.
En concreto, el Euríbor a 12 meses, el más común, cerró en el mes de abril en el 3,757%, un nivel inédito desde 2008. La tendencia alcista del Euríbor continúa y la media mensual del mes de mayo –hasta el día 24- ya se sitúa en el 3,834%. Laura Martínez, portavoz de iAhorro, apunta a que el índice de referencia para las hipotecas variables podría superar el 4% ya en el mes de junio.
En concreto, pone el foco en la próxima reunión del BCE -tendrá lugar el 15 de junio-, cuando se espera una nueva subida de 25 puntos básicos que podría ser “el último empujón” para que el Euríbor supere el 4%.
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