CaixaBank aligera su mochila de préstamos hipotecarios referenciados al IRPH. La entidad presidida por Ignacio Goirigolzarri aminoró durante 2023 el montante de créditos vinculados a este indicador en 660 millones. Pese a ello, aún cuenta con un volumen de 4.165 millones, principalmente, con consumidores, que supone un recorte de alrededor de un tercio con respecto a la cantidad contabilizada en 2020, cuando declaraba 5.328 millones, a los que hay que sumar otros 1.100 millones registrados por Bankia ese año solo de clientes.
En total, la contracción asciende a 2.263 millones, cifra que se eleva a 3.613 millones si se incluyen los acuerdos indirectos entre Bankia y los consumidores, según consta en la publicación de su último informe financiero anual, emitido al término de 2020, momento en el que anunciaron la fusión. Si bien la integración de ambas entidades, que se hizo efectiva en marzo de 2021, desembocó en un aumento debido a las sumas de ambos balances, a lo largo de los últimos dos ejercicios el importe ha caído de manera paulatina, circunstancia en la que pueden haber influido también las amortizaciones y renegociaciones.
En este sentido, uno de los bancos españoles más expuestos no ha provisionado ningún importe por esta partida en el marco del pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). A través de una sentencia emitida en julio del año pasado sobre el interés variable basado en el índice de referencia de los préstamos hipotecarios (IRPH), declaró que los consumidores deben recibir información clara y transparente sobre los métodos de cálculo, un aspecto clave a la hora de dictaminar por parte de los tribunales españoles si ha existido una situación de abuso.
CaixaBank alega que las cuatro resoluciones del TJUE dictadas hasta la fecha "han aportado claridad al enjuiciamiento de las demandas que cuestionan la falta de transparencia de los préstamos que incluían el IRPH" y defiende que dan por válido la comercialización de hipotecas vinculadas al mismo. "La conclusión jurídica principal del actual marco judicial y sin perjuicio de su eventual evolución, es la validez de los préstamos hipotecarios que incluyan tal índice", precisan en las cuentas anuales consolidadas.
Aunque admiten no contar con provisiones para afrontar posibles litigios derivados de esta sentencia, disponen de un fondo destinado a atender "eventuales desembolsos aislados" para aquellos casos en los que el Juzgado aplique una "doctrina disonante" con la establecida por el Tribunal Supremo. Así, diferencian entre aquellos créditos concedidos dentro de un convenio público en aras de facilitar el acceso a Viviendas de Protección Oficial (VPO), para los que argumenta que el TS entiende que existió transparencia en la contratación y el resto, en los que cree necesario analizar de manera individual.
"El aspecto positivo y decisivo de esta sentencia es que confirma que, para el caso de que se declare la falta de transparencia, es necesario llevar a cabo un control de abusividad (cuyos parámetros no se ven alterados con respecto a la doctrina ya asentada: se considera que concurre buena fe y que no se genera un desequilibrio al consumidor)", añaden. El IRPH es una herramienta alternativa al euríbor que se utiliza para calcular cuotas a tipo variable. El Banco de España utiliza para su elaboración el tipo medio ponderado de los préstamos hipotecarios con un plazo igual o superior a tres años para adquirir vivienda libre y normalmente suele oscilar por encima del tipo europeo de oferta interbancaria.
Según los últimos datos del BdE, el IRPH cerró en enero en 4,06% frente al 4,21% en el que terminó el 2023, aunque la media anual se colocó ligeramente por debajo del 4%. Por su parte, el euríbor a doce meses, que marca el paso a la mayoría de los créditos para adquirir vivienda en España, registró un promedio en el arranque del ejercicio del 3,609% en el que supuso su tercera caída consecutiva mensual. Evolución al alza que se ha revertido en las últimas semanas y amenaza con romper la racha bajista iniciada en noviembre después de situarse en el 3,662% este miércoles.
