Usar las tarjetas de crédito es la forma más sencilla de endeudarse, especialmente cuando se trata de tarjetas en modo revolving. Antes de que te des cuenta, ese pago mínimo mensual de la tarjeta habrá generado una deuda enorme a la que deberás hacer frente.
Y es que, esas tarjetas en modo revolving funcionan con una pequeña cuota que va amortizando la deuda, pero que nunca cubre el principal. En otras palabras, que cada mes añaden intereses y más intereses a pagar. Súmale otras tarjetas, algún préstamo personal y la financiación del móvil y ya tienes lo que se conoce como una espiral de deuda.
¿Qué se puede hacer en ese caso? ¿Cómo es posible salir de las deudas de tarjetas de crédito bancarias y revolving? Hay diferentes fórmulas para gestionar esas deudas. Uno de los métodos más eficientes para terminar con ellas es el método cascada.
Salir de las deudas de forma progresiva y en orden
El método cascada funciona de forma progresiva y permite terminar con todas las deudas de las tarjetas una a una cada vez más rápido.
En esencia, consiste en comenzar pagando la deuda más pequeña, después con la siguiente de menor cuantía y seguir así con todas hasta que no quede ninguna deuda de tarjetas o préstamos personales.
Este plan para acabar con la deuda de las tarjetas es fácil de poner en marcha y permite mantener la motivación durante todo el camino. Como las deudas se van pagando una tras otra, vas viendo el progreso y eso es un incentivo para seguir adelante.
Cómo ponerlo en marcha
Esta herramienta para salir de las deudas de las tarjetas consta de cuatro pasos más uno de previo que es muy simple: guarda todas tus tarjetas de crédito y deja de utilizarlas para no generar más deuda.
En su lugar, utiliza una tarjeta de débito. Así conseguirás que la deuda no siga creciendo y podrás empezar a reducirla.
Con esto en mente, el primer paso es hacer listado de todas tus deudas. En resumen, conocer a tu enemigo y saber a qué te enfrentas exactamente.
El segundo paso consiste en listar esas deudas de mayor a menor según su cuantía. Existe una variante del método cascada que se conoce como el método avalancha donde las deudas se listan según el tipo de interés. En este caso, el orden es por la cantidad que debes. Ahora entenderás por qué.
El tercer paso adelantar la amortización del primero de los préstamos. Para hacerlo puedes usar parte de tus ahorros o revisar tus gastos mensuales para ahorrar más cada mes. Hay formas de ahorrar incluso con el salario mínimo.
Lo importante es adelantar lo más rápido posible esa primera deuda. Una vez termines de pagarla, usarás el dinero que antes destinabas cada mes al pago de esa deuda para acabar con la segunda y así sucesivamente (el cuarto paso). A cada paso que des, irás liberando más dinero y pagando más rápido tus deudas. Por eso se empieza por la deuda de la tarjeta más pequeña.
Un ejemplo práctico
Nada como un ejemplo para ver esta herramienta en práctica. Imaginemos una persona que tiene cuatro deudas diferentes y una capacidad de ahorro mensual de 250 euros:
- Deuda 1, de 100 euros al mes por una tarjeta de la que quedan 1.400 euros por pagar.
- Deuda 2, de 175 euros al mes por otra tarjeta en modo revolving con un saldo pendiente de 3.000 euros.
- Deuda 3, de 200 euros al mes por un préstamo personal con 4.200 euros por devolver.
- Deuda 4, de 125 euros al mes con 5.000 euros por pagar.
En total, los pagos mensuales ascienden a 600 euros al mes y la deuda a 13.600 euros. Con este método, usará esos 250 euros para adelantar el pago de la Deuda 1, que terminaría de pagar en cuatro meses en lugar de en 14.
A continuación, sumaría los 100 euros de la deuda a su ahorro y contaría ya con 350 euros para pagar la Deuda 2, a la que podrá destinar 425 euros al mes. En 9 meses estaría saldada y seguiría con la Deuda 3.
Al final, liquidaría toda la deuda de las tarjetas de crédito y revoling en 16 meses en lugar de en 40, que es lo que tardaría con el esquema de pagos normal. Así es como irían cayendo una tras otra.
¿Conviene reclamar las deudas de las tarjetas?
Existe una herramienta adicional para salir de las tarjetas: reclamar la tarjeta revolving cuando los intereses que cobran son abusivos.
Las tarjetas en modo revolving son las que se pueden reclamar con más posibilidades de éxito, aunque desde principios de año es más difícil hacerlo. El motivo es que el Banco de España ha aclarado cómo deben compararse los intereses de las tarjetas para saber si son o no abusivos. Hay que recordar que, según sentencias del Tribunal Supremo, se considera un tipo abusivo cuando es notablemente superior a la media de otros préstamos similares. Esto pasa por préstamos por lo menos seis puntos porcentuales por encima de la media para ese tipo de deuda.
En cualquier caso, hay entidades especializadas que estudian las posibilidades de reclamar de forma gratuita y a las que se puede acudir en caso de duda.
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