¿Cuándo es conveniente sacar el dinero de un plan de pensiones?

Los planes de pensiones son un vehículo de ahorro e inversión para complementar la pensión por jubilación y no tener miedo a que la capacidad económica baje en el momento en el que se deje de trabajar. Las ventajas de estos productos financieros son muchas, destacando entre ellas las de tipo fiscal, pero también se contratan con una serie de condiciones que hay que respetar si no queremos ser penalizados. 

Por ejemplo, es importante cumplir con los plazos y los requisitos para disponer del dinero invertido. En realidad, un plan de pensiones es una inversión a largo plazo y la entidad bancaria cuenta con ello, por lo que no es tan fácil solicitar y disponer del dinero ahorrado con el plan de un día para otro. Menos aún si, por cualquier cosa, se necesita antes del tiempo reflejado en el contrato. 

Habitualmente, existen penalizaciones o peajes que se deben pagar por sacar o rescatar el dinero del plan antes de llegar a la jubilación. Sin embargo, con las nuevas modificaciones legales existen ciertas excepciones para evitar estas 'sanciones' y poder disponer de todo el dinero que haya en el plan.

¿Cuándo rescatar un plan de pensiones sin ser penalizado?

El primer supuesto, obviamente, es cuando se alcanza la edad de jubilación y se cumplan todos los requisitos estipulados en el plan de pensiones para ello. No obstante, como comentábamos en el párrafo anterior, hay novedades a este respecto. 

De primeras, para rescatar un plan de pensiones sin sufrir penalizaciones, habrá que cumplir uno de los siguientes casos, pudiendo variar algunas de ellas de entidad a entidad o de supuesto en supuesto: estar jubilado legalmente, sufrir una incapacidad permanente certificada por el Tribunal Médico, estar en situación de dependencia y estar desempleado, para lo que habrá que estar dado de alta en el SEPE y agotar todos los subsidios a los que se tuviera derecho. 

También podrán acceder al dinero de un plan de pensiones aquellos beneficiarios que lo hereden, siempre que la persona que lo contratara hubiese fallecido. 

Fuera de estos supuestos y a partir del próximo 2025, también se podrá rescatar un plan de pensiones por antigüedad. Es decir, se podrá disponer de pagos periódicos (no se dispondrá de todo el dinero de golpe) siempre que hayan pasado 10 años desde que se creó el plan de pensiones.

¿Cuándo y cómo rescatar un plan de pensiones?

Ya se sabe en qué circunstancias quedarían exentos de pagar por rescatar un plan de pensiones, por lo que el mejor momento para hacerlo es siempre cuando cumplamos las condiciones requeridas para no tener que abonar peajes. 

Otro aspecto que hay que tener en cuenta, siempre, a la hora de disponer del dinero de un plan de pensiones es la fiscalidad. Una vez que empezamos a retirar dinero de este fondo para pasarlo a nuestra cuenta, la cantidad rescatada pasa a formar parte de nuestros ingresos. Es decir, pasan a contar para la declaración de la renta, pudiendo incrementar los ingresos que tenemos que pagar anualmente. 

Una buena manera de cobrar un plan de pensiones y reducir este impacto sobre nuestra fiscalidad anual es hacerlo de manera periódica. Es decir, programando ingresos espaciados en el tiempo. Así, cobraremos menos, teniendo unos rendimientos menores que si se rescatase todo el plan de una vez, y por tanto el tipo impositivo que se aplicará en cada declaración de la renta será menor. Al mismo tiempo, gestionaremos mejor todo el dinero ahorrado en el plan. 

Rescate plan de pensiones antes de tiempo: ¿es posible?

Lo cierto es que es posible rescatar el plan de pensiones antes de llegar a la jubilación, pero si no se cumplen ninguno de los supuestos planteados anteriormente, el interesado o interesada se enfrenta al pago de un peaje o 'sanción', lo que mermará nuestros ahorros. 

De hecho, son dos tipos sanción las que se pagarán. La primera será la retención por un rescate por pago único, si se quiere obtener todo el dinero del plan a la vez y habrá que pagar lo correspondiente a Hacienda, un 21% aproximadamente. 

El segundo tipo es si se decide rescatar el plan en modalidad de renta, es decir, de ingresos periódicos en vez del rescate único. Aquí se retendrá un porcentaje de cada pago dependiendo de la edad con la que el interesado solicite rescatar o retirar el dinero del plan.