El boletín de la Asociación Hipotecaria Española para el tercer trimestre de 2023 señala un incremento interanual del 116% de las renegociaciones hipotecarias durante los once primeros meses del año. El informe, que se elabora con los datos publicados por el Banco de España, cifra en 4.327 millones de euros el volumen de estas operaciones hipotecarias en ese periodo.
La contratación de hipotecas nuevas, en cambio, sufrió una fuerte caída del 20% hasta noviembre, un dato que contrasta con el repunte de las renegociaciones, que como la asociación indica se han "casi triplicado". En un mercado de préstamos hipotecarios que ha pasado por varios reveses en los últimos meses debido a los cambios del euríbor, destaca el "creciente aumento" de las renegociaciones de créditos.
Del total de nuevas operaciones hipotecarias registradas en este periodo de once meses, un 8,5% se correspondieron con renegociaciones de préstamos existentes para reconfigurarlos con otras condiciones. Esto supone un aumento significativo respecto al 3% de los años anteriores, especialmente en el mes de noviembre, cuando las renegociaciones llegaron a sumar un 11% del total.
La subida de tipos impulsa las renegociaciones
De hecho, solo en el undécimo mes del año se registraron un total de 558 millones de euros en renegociaciones. Esta cifra se coloca un 34,7% por encima de la registrada el mes inmediatamente anterior y a una distancia aún mayor del dato de noviembre del año precedente, con un incremento interanual del 52,0%.
"Este fenómeno estaría respaldado por la subida generalizada de los tipos de interés, que ha favorecido la conversión de la modalidad de hipoteca, de variable a fija, apoyado a su vez en las medidas que se establecen en el Real Decreto-Ley 19/2022, que reducen o incluso anulan los costes de compensación asociados a este tipo de modificaciones de las condiciones contractuales", explica la AHE.
Evolución de las hipotecas por tipo de interés
Entre otros datos, el boletín destaca la evolución de las hipotecas por tipo de interés, ya sean fijas, variables o mixtas. En este sentido, la AHE pone de manifiesto la tendencia creciente que mantiene, desde mediados de 2022, la contratación de hipotecas mixtas, aquellas donde se ofrece un tipo fijo durante un periodo superior al año e inferior a los diez años, y posteriormente un tipo variable.
En particular, la AHE resalta el incremento registrado en las originaciones que establecen un tipo fijo inicial entre cinco y diez años, que han pasado en apenas un año y medio de suponer el 4% de las operaciones a anotarse una cuota del 17%. Así, esta categoría, junto con la que integra una tasa fija inicial hasta cinco años, concentraba más del 40% de las nuevas contrataciones hasta noviembre de 2023.
Por su parte, la otra modalidad que reúne un volumen de operaciones "sustantivo" son las hipotecas fijas, que suponen el 43% de los nuevos préstamos para adquisición de vivienda. Sin embargo, la AHE indica que esta modalidad ha reducido su cuota "de forma considerable" desde junio de 2022, cuando los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo (BCE) estaban todavía en niveles reducidos, puesto que esta modalidad suponía el 67% de las nuevas originaciones.
Por último, la asociación explica que el proceso de normalización monetaria ha dado continuidad a la dinámica que ya se venía produciendo en los préstamos variables, es decir, "aquellos en los que el tipo permanece fijo como mucho un año, siendo que apenas un 16% se suscribió bajo esta modalidad" en noviembre de 2023. Sin embargo, destaca que esta categoría, muy popular en el mercado hipotecario español antes de la crisis inmobiliaria, "sigue teniendo un peso relevante en la cartera del orden del 55% del saldo vivo".
