¿Cómo entender los diferentes tipos de planes de pensiones?

La jubilación es un cambio importante para los trabajadores. En primer lugar, porque cesan su actividad profesional. Pero, además, también, pasan a cobrar la pensión de jubilación -si cumplen los requisitos-. El importe de la pensión depende los años cotizados a la Seguridad Social española y de la base por la que se cotiza. Sin embargo, esta prestación contributiva es menor que el salario profesional y muchas personas optan por otros métodos de ahorro que permiten mayores ingresos cuando se acceda al retiro profesional.

Por eso, es importante tener una alternativa de ingresos una vez finalizada la época como trabajador. Entre otros productos, muchos ahorradores recurren a los planes de pensiones son, producto financiero de ahorro a largo plazo, diseñado específicamente para generar un fondo de cara a la jubilación.

Una vez contratado un plan de pensiones, el ahorrador realiza aportaciones –de forma periódica o puntual- que constituyen el capital. Ese capital, junto a la rentabilidad obtenida a lo largo de los años con el plan activo, se recibirá posteriormente en la jubilación. A la hora de contratar un plan de pensiones hay que tener en cuenta sus características, hay de varios tipos y según varios factores.

¿Quién lo contrata?

El promotor es la persona que crea el plan y realiza aportaciones, pero puede ser distinto al titular o los partícipes. El plan de pensiones lo puede promover el propio interesado o su empresa. Así, en el caso de los planes de pensiones individuales los promueven las propias entidades financieras y los titulares son las personas físicas que los contratan. Es decir, son los planes de pensiones que ofrecen los bancos.

Los planes de pensiones individuales son el tercer pilar de la previsión social a través de un mecanismo de ahorro de cara a la futura jubilación. Los otros dos pilares son la pensión pública de jubilación (primer pilar) y los planes de pensiones de empleo (tercer pilar). Estos últimos suelen estar promovidos por las empresas y se financian con aportaciones por parte de los trabajadores y/o contribuciones empresariales.

La Seguridad Social explica que estos planes ofrecen unos costes de gestión más bajos, permitiendo obtener una mayor rentabilidad. Además, “ofrece mejores incentivos fiscales al trabajador y permite a las empresas beneficiarse de bonificaciones en sus contribuciones a estos planes de empleo”, añade. Además, existen otro tipo de planes de pensiones menos conocido, los asociados. En este caso los promueven los sindicatos o algún tipo de gremio con los afiliados como titulares.

¿Dónde invierte?

A la hora de elegir el plan de pensiones también hay que tener en cuenta el tipo de activos en los que invierte. En concreto, existen los planes de pensiones de renta fija, de renta variable, mixto o garantizados. Los activos se caracterizan por el riesgo que conllevan y cuanto más riesgo, mayor rentabilidad y viceversa.

En el caso de los planes de pensiones garantizados, el ahorrador tiene asegurada una rentabilidad fija que se firma al contratar el plan, con independencia de cual haya sido la evolución de las inversiones y siempre que el dinero no se retire antes de tiempo.

Además, al contratar el plan de pensiones también se pacta algunas obligaciones, como las aportaciones que se deberán realizar o las prestaciones. Así, se distinguen los planes de aportación definida –se predetermina la cuantía de las aportaciones-, de prestación definida -se predetermina la cuantía de todas las prestaciones a percibir por los beneficiarios- o los planes mixtos –en los que se fija la cuantía de la prestación y de la contribución-.