Los bancos con las hipotecas variables más baratas: sin comisiones de apertura

Los bancos españoles vuelven a conceder hipotecas variables con intereses muy atractivos. En 2016, cuando el euríbor empezó a cotizar en valores negativos, estos productos fueron relegados a un segundo plano. ¿La razón? Las entidades apenas ganaban dinero con ellas. Las hipotecas a tipo fijo se convirtieron entonces en las reinas del mercado hipotecario de nuestro país. Ahora que el euríbor vuelve a subir (del -0,477% de enero al -0,335% de febrero), la banca ha redescubierto el gusto por los tipos variables, de los que espera sacar mayor rentabilidad en caso de que este índice siga cotizando al alza. Recordemos que el interés de las hipotecas variables se calcula al sumar el valor del euríbor a un porcentaje fijo llamado 'diferencial'. 

Este cambio de estrategia se ha traducido en una rebaja de los tipos variables por parte de numerosos bancos, encaminada a atraer clientes hacia esta modalidad. Para aquellos que puedan asumir el riesgo de que el euríbor cotice al alza, este es un gran momento para hipotecarse a tipo variable. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, las entidades que ofrecen estos productos a mejor precio son los bancos virtuales Pibank, COINC y EVO Banco.

Pibank: desde E + 0,78% y sin ‘extras’

La Hipoteca Pibank de Pibank es, a juicio de los analistas de este comparador, la más barata del mercado si se tienen en cuenta sus intereses, comisiones y otros gastos asociados. Su tipo de interés en los primeros tres meses es del 0%, un período durante el que no se pagan cuotas porque se aplica lo que se conoce como una carencia de capital y de intereses. Para el siguiente año, se establece un tipo de interés fijo del 0,98%. Para el plazo restante, el interés es de euríbor más 0,78%.

Pibank no exige contratar otros productos (como seguros o domiciliación de la nómina) para acceder a estos intereses, lo que abarata todavía más su hipoteca variable. Este banco online, además, no cobra comisiones de apertura ni por devolver el dinero antes de tiempo (amortización anticipada), ya sea total o parcialmente.

La Hipoteca Pibank permite financiar hasta el 90% de la compra de una vivienda habitual, siempre que ese importe no supere el 80% del valor de tasación del inmueble. Conviene saber, eso sí, que el precio de la casa o del piso debe superar los 100.000 euros. El dinero se puede devolver en un plazo máximo de 35 años y tres meses, que es más largo que el período de reembolso habitual (30 años).

COINC: desde E + 0,80% sin productos asociados

Según HelpMyCash, la Hipoteca Variable de COINC es la segunda más barata dentro de esta modalidad. Su interés durante el primer año es un tipo fijo del 1,50%, mientras que a partir del segundo se aplica un tipo variable de euríbor más 0,80%. Como Pibank, esta entidad no exige contratar otros productos suyos para conseguir estos intereses.

COINC tampoco cobra comisiones por apertura o por amortización anticipada. Con su hipoteca se puede financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual o hasta el 60% de la adquisición de una segunda residencia, siempre que el precio del inmueble sea de al menos 75.000 euros. El plazo máximo para devolver el dinero es de 30 años, tanto si se compra una vivienda habitual como si se adquiere una segunda residencia.

EVO Banco: desde E + 0,79% con la nómina y un seguro

La Hipoteca Inteligente de EVO Banco cierra el podio. Este préstamo tiene un interés ligeramente más bajo que el de COINC: 1,15% fijo durante el primer año y euríbor más 0,79% para los siguientes. Sin embargo, sale más caro a la larga, porque, para conseguir esos tipos, es necesario contratar el seguro de hogar con el banco, además de domiciliar los ingresos recurrentes. Si no se cumplen estos requisitos, el interés sube en 0,20 puntos porcentuales.

Esta entidad virtual no cobra comisiones de apertura ni por amortización anticipada. Se ofrece a financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, cuyo precio debe ser de al menos 37.500 euros. El plazo de devolución de su hipoteca variable puede alcanzar los 30 años como máximo.

Conviene pedir una hipoteca variable con el euríbor al alza?

Las cuotas de estas tres hipotecas, así como de la inmensa mayoría de los préstamos hipotecarios a tipo variable, se mantendrán muy baratas mientras el euríbor cotice en valores como los actuales (-0,335% en febrero). Ahora bien, si este índice sube en el futuro, las mensualidades de estos créditos se encarecerán.

La previsión, al menos por ahora, es que el euríbor suba durante los próximos meses. Esto porque se espera que el Banco Central Europeo suba sus tipos dentro de poco para contener la inflación desbordada de la eurozona (5,9% en febrero). Por todo ello, contratar una hipoteca variable solo es aconsejable si se cree que ese aumento no se producirá tan a corto plazo y se puede asumir el riesgo de que se encarezcan las cuotas.

En cambio, si se prefiere pagar una cuota estable, contratar una hipoteca fija puede ser más adecuado. Los bancos están subiendo sus tipos fijos para incentivarla contratación de las hipotecas variables, pero aún hay entidades que ofrecen intereses fijos muy asequibles de alrededor del 1,50% (más bajos que en 2020, por ejemplo). En la página web de HelpMyCash se pueden encontrar las hipotecas fijas más baratas.