Ahorrar para la jubilación: los 5 mitos más sonados de los planes de pensiones

Encontrar una forma o un producto que nos ayude a ahorrar y rentabilizar el dinero para un futuro más lejano no siempre es tarea fácil. Fondos, depósitos, una simple cuenta bancaria de ahorro, planes de pensiones... a decir verdad la oferta es amplia y hay opciones de sobra. En el proceso de elección es lógico que entren dudas y se baraje entre la que más se ajuste a las necesidades del interesado. Lo que sí hay que tener en cuenta son los muchos mitos que circulan alrededor de estos productos. 

Por ejemplo, en el caso de los planes de pensiones, son muchos los que todavía no se lanzan a contratar uno porque sostienen, entre otras razones, que tendrán suficiente con la pensión pública y, por consiguiente, no lo ven necesario o, simplemente, por la reciente reforma fiscal que ha reducido el límite de aportaciones que desgravan de 8.000 a 2.000 euros. 

Esto sucede además en un contexto en el que la preocupación por la jubilación  ha aumentado, según el último informe Naranja 2020 del banco ING, del que se desprende también que siete de cada diez españoles todavía no ha empezado a ahorrar para el momento de retiro. Así, la entidad naranja ha recopilado los cinco mitos más extendidos sobre los planes de pensiones que frenan a muchos españoles a contratar este producto.

1. La edad 

Al escuchar la palabra jubilación, muchos lo ven tan lejano que piensan que ahora mismo no tienen que preocuparse por ello, ya que existen otras prioridades. Sin embargo, cuanto antes se empiece, mejor preparado se llega a ese momento.

Desde este año, el máximo que se puede invertir en un plan de pensiones anualmente son 2.000 euros. De este modo, cuanto antes se empiece, más años se tendrán por delante para ahorrar y de más cantidad se dispondrá al jubilarse, explica ING. Además, aunque no se invierta el máximo permitido desde el principio, la cantidad ahorrada irá aumentando gracias a la rentabilidad que vaya acumulando el plan de pensiones; y al reinvertir los intereses que produce cada año, un plan de pensiones aprovecha los beneficios del interés compuesto.

El ejemplo que expone la entidad naranja es el siguiente: si invertimos 1.000 euros durante 5 años con una rentabilidad del 5% anual, obtendríamos 250 euros con interés simple (es decir, sin reinvertir los 50 euros de intereses obtenidos cada año). En cambio, con interés compuesto, serían 276,28 euros.

2. Con la pensión será suficiente

El sistema público de pensiones en España se encuentra en una situación delicada, según reflejan los datos demográficos del país. El progresivo envejecimiento de la población hace que cada vez haya menos trabajadores para cubrir los pagos de pensiones públicas, es decir cada vez se recaudará menos dinero, pero se pagará pensión a más gente.

Además, actualmente en España los jubilados reciben en forma de pensión alrededor del 80% del salario que tenían antes de jubilarse, una de las mayores tasas de sustitución de Europa. La falta de recursos del sistema a medio y largo plazo hace previsible que este porcentaje vaya disminuyendo hasta alcanzar el 50% en 2060. Estos datos son una evidencia de la necesidad que tendrá la población de completar sus pensiones con ahorro privado si desean tener en un futuro el mismo nivel de vida y compensar la reducción de ingresos públicos prevista.

3. No veré el dinero hasta la jubilación

Aunque la principal finalidad de un plan de pensiones es complementar la pensión pública en la jubilación, hay algunas situaciones que permiten recuperarlo antes.

En primer lugar, el dinero puede retirarse a los 10 años sin necesidad de cumplir ningún requisito especial. A partir de 2025 se podrá empezar a rescatar las aportaciones realizadas hasta 2015, así como la rentabilidad que hayan generado. En los años siguientes, de la misma manera, se podrán ir rescatando las aportaciones y la rentabilidad asociada a ellas, una vez hayan pasado 10 años invertidos en el plan. También puede retirarse de forma anticipada por motivos de salud. Cuando el dueño del plan padezca una enfermedad grave o incapacidad, cumpliendo las especificaciones establecidas en la ley.

Además, los desempleados de larga duración pueden recuperar el dinero de su plan de pensiones para aliviar su situación económica. Cabe destacar que, como consecuencia de la pandemia, entre marzo y septiembre de 2020 se amplió a aquellas personas que estuvieran en ERTE, o autónomos que hubieran dejado de percibir parte de sus ingresos.

4. Hacienda

Al llegar a la jubilación, Hacienda reclama los impuestos ahorrados todos esos años y, por eso, algunas personas piensan que no merece la pena invertir en planes de pensiones. Sin embargo, es falso que la cantidad que se lleva Hacienda no compense con la ahorrada, ya que, si en lugar de retirar todo el dinero de golpe lo hacemos poco a poco, el porcentaje de impuestos que se paga apenas variará y el dinero seguirá generando rentabilidad. Si lo retiramos todo de golpe, se considera renta del trabajo y el IRPF aplicado será superior.

5. Última reforma

Uno de los mayores beneficios de los planes de pensiones es que las aportaciones desgravan en la declaración de la renta, aunque con determinados límites. Como máximo se pueden aportar 2.000 euros anuales y ese será el máximo que nos podremos desgravar, aunque esta cantidad puede llegar hasta los 10.000 euros si se añaden aportaciones a un plan de pensiones de empleo.

Esta ventaja actúa como una reducción, de manera que el dinero aportado al plan de pensiones se resta de la base imponible. A modo de ejemplo, si la base imponible es de 37.000 euros y se ha aportado 2000 euros a un plan de pensiones, para Hacienda es como si solo hubiese ganado 35.000 euros. Dado que el IRPF es un impuesto progresivo, la factura fiscal será menor.