La subida de la cesta de la compra, de la gasolina, del gas o de la luz ya se dejan notar en los bolsillos de los españoles. Pero el que amenaza con hacer un gran 'descosido' es el Euribor, el índice referencia de los préstamos variables para vivienda. En febrero ya se ha situado en máximos que no se veían desde 2008 y estos va a encarecer la hipoteca media en unos 250 euros al mes en el momento que toque aplicar la revisión.
Cuando aún el Euribor era más bajo, el Gobierno de España ya anunció diferentes ayudas a las que acogerse para hacer frente a los pagos dentro del Código de Buenas Prácticas para hipotecados. Están en vigor desde el 1 de enero de 2023, unas medidas que cada vez son más necesarias.
Hogares con ingresos inferiores a 25.200€
El primer grupo que puede solicitar estas ayudas son los hogares con ingresos inferiores a 25.200€, que dediquen más del 50% de sus ingresos al pago de su hipoteca y hayan sufrido un aumento del esfuerzo hipotecario de más del 50%.
- En primer lugar, pueden solicitar un período de carencia de capital de hasta cinco años. Es decir, solo se pagan los intereses, además, bonificados a euríbor-0,10%, una cuantía menor que la que han ofrecido los bancos en los últimos años.
- La segunda opción es la dación en pago. Se puede solicitar entregar la casa para zanjar la deuda con el banco. Esto no es algo nuevo, pero ahora el plazo para poder pedirla se alarga a dos años.
- También se puede pedir reestructurar la deuda.
El segundo grupo son los hogares con ingresos inferiores a 25.200€ y más del 50% de sus ingresos dedicados al pago de su hipoteca. La diferencia con la anterior casuística es que no han sufrido un aumento tan grande del esfurzo hipotecario.
- Igualmente pueden soliciar un período de carencia de capital, pero la diferencia es que el máximo es de dos años. Tiempo en el que solo se pagarían intereses bonificados.
- Ampliar en siete años el plazo de devolución, lo que supondría una gran reducción de la cuota mensual. Siempre hay que tener en cuenta que todo el dinero deberá devolverse íntegramente durante los siete años ampliados.
Hogares con ingresos inferiores a 29.400€
Si la renta entre todos los miembros de la familia que conviven en el domicilio es algo mayor, las medidas son algo diferentes. Se trata de los hogares con ingresos inferiores a 29.400€, más del 50% de sus ingresos dedicados al pago de la hipoteca y un aumento del esfuerzo hipotecario de más del 50%.
- Se puede solicitar al banco que congele la cuota durante 12 meses, mediante una carencia de capital que deberá abonarse después.
- Pedir la reducción de los intereses, en cantidad o en tiempo.
- Como en el caso anterior, ampliar en siete años el plazo de devolución del préstamo hipotecario, con la consiguiente reducción de cuota mensual.
Plazos de aplicación
Las medidas comenzaron a aplicarse el 1 de enero de 2023. Para los hogares con ingresos inferiores a los 25.200 euros tendrán una vigencia indefinida. En el caso de rentas inferiores a 29.400 euros estarán vigentes solo durante 2023 y 2024.
Según los datos del primer mes de año, solo se han sumado 1.000 hogares a las ayudas, entre los cinco grandes bancos españoles. Cifras lejanas al millón de familias que preveía el Gobierno al presentar el Código de Buenas Prácticas. Esto es debido a que los requisitos son bastante estrictos y que aún hay muchas familias que no han cumplido el plazo de la hipoteca para la revisión del interés, es decir, aún no han visto aumentada su cuota.
También, que la mayor parte de las hipotecas firmadas en los últimos cinco años fueron a plazo fijo, y las de tipo variable, muchas firmadas antes de 20212, ya han amortizado mucho de los intereses, por lo que el impacto del Euribor en la cuota será menor.
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