La banca española endureció la concesión de créditos durante el tercer trimestre del año y registró una caída en la demanda de préstamos como consecuencia de estas condiciones más duras, según consta en la última Encuesta de Préstamos Bancarios publicada por el Banco de España. Este organismo prevé además que la oferta de crédito continúe contrayéndose y esta contracción se intensifique, mientras la demanda seguirá en retroceso.
Hasta finalizar septiembre, la banca española endureció las condiciones aplicadas en los créditos y los criterios para conceder nuevos debido al aumento de los riesgos percibidos por el deterioro de las perspectivas económicas y el incremento de los costes de financiación derivados de la subida de tipos de interés impulsada por el Banco Central Europeo (BCE).
Estos criterios se endurecieron en mayor medida en las hipotecas, donde se registró la caída de concesiones más pronunciada en un trimestre desde 2008, debido a las peores perspectivas económicas y del mercado de vivienda, el empeoramiento en la solvencia de los prestatarios, la menor tolerancia al riesgo, los mayores costes de financiación y la menor disponibilidad de fondos. En la misma línea se sitúa el endurecimiento de criterios para créditos al consumo, registrándose más denegaciones de fondos solicitados durante el tercer trimestre.
En el segmento de empresas, pymes y grandes empresas vieron endurecidas sus condiciones de acceso a créditos, aumentando también el porcentaje de solicitudes denegadas. El endurecimiento de las condiciones se materializó a través de un aumento del coste, si bien en la mayoría de los segmentos dicho coste se elevó más lentamente de lo que lo hicieron los tipos de interés de mercado, estrechando los márgenes. Mientras se contrajo la oferta, descendió la demanda de préstamos en todos los segmentos, debido al aumento de los costes de financiación y, en el caso de los hogares, a la menor confianza de los consumidores, que se vieron influidos por el aumento de la incertidumbre, según los resultados reflejados por el Banco de España.
Oferta y demanda seguirán contrayéndose
De cara al cuarto trimestre de 2022, las entidades financieras participantes en la encuesta del supervisor esperan que, de nuevo, se produzca una contracción generalizada de la oferta y de la demanda de crédito, en un contexto de deterioro de las perspectivas macroeconómicas y en el que se espera que continúe el proceso de normalización de la política monetaria.
En cuanto al crédito a hogares, los bancos prevén que en la última parte del año que se intensifique el ritmo de descenso de la oferta y de la demanda de préstamos, tanto para la adquisición de vivienda como para la adquisición de bienes de consumo. De igual manera, en el segmento empresarial las entidades españolas vaticinan que se acentuará la pauta de endurecimiento de los criterios de concesión de préstamos como de la caída de la demanda.
Impacto de las medidas del BCE
La Encuesta de Préstamos Bancarios también refleja que las entidades financieras españolas percibieron un deterioro de las condiciones de acceso a los mercados minoristas y mayoristas de financiación en el tercer trimestre. Las entidades también reflejaron un impacto negativo en su situación financiera por el fin de las compras de activos del Eurosistema, afectando asimismo a las condiciones en las que accedieron a financiación durante los últimos seis meses.
Los bancos españoles indicaron que, al abandonar los valores negativos en julio, la remuneración de la facilidad de depósito favoreció un ligero aumento de su rentabilidad, al contrario de lo que declararon las entidades de la eurozona, que señalaron que esta remuneración entre abril y septiembre tuvo un impacto adverso sobre su rentabilidad.
En cuanto al efecto de los fondos obtenidos en las operaciones de financiación a plazo más largo con objetivo específico (TLTRO), las entidades financieras de ambas áreas informaron de que habrían seguido favoreciendo un moderado aumento de su rentabilidad y una mejora de sus condiciones de financiación, aunque el impacto fue menos intenso que hace seis meses. Según las entidades españolas, el impacto de estas tres medidas sobre la política crediticia y el volumen de financiación concedido estaría siendo ya "muy reducido o nulo".
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