El BdE avanza que las hipotecas a tipo fijo se estabilizan tras tres años a la baja

Los bancos españoles han ido rebajando desde 2019 y durante buena parte de la pandemia el tipo de interés que habitualmente aplicaban a las hipotecas a tipo fijo, sin embargo, desde finales de 2021 y principios de 2022 se aprecia una cierta estabilización, según la información recogida por el Banco de España. El supervisor recuerda en el Portal del Cliente Bancario que los bancos envían de forma trimestral e individualizada información sobre los tipos de interés y las comisiones de determinados productos bancarios, entre ellos las hipotecas.

En el caso de los préstamos hipotecarios a tipo fijo, que se popularizaron en España como alternativa a un euríbor en negativo con el fin de evitar futuras subidas de la cuota hipotecaria, la información que reportan los bancos al supervisor es el tipo de interés anual que aplican con mayor frecuencia. Si a ese tipo de interés, que a cierre de marzo estaba de media en el 1,81%, se le suma la comisión de apertura que generalmente aplican las entidades a estos préstamos se obtiene la TAE, la tasa que permite comparar más fácilmente las ofertas entre distintas entidades y que a finales del primer trimestre se situó en el 2,34%.

El tipo fijo del 1,81% es el más bajo de la serie histórica y dista del 2,78% de hace apenas tres años, cuando comenzó la tendencia descendente; en el caso de la TAE del 2,34% la caída es prácticamente idéntica, ya que en marzo de 2019 era del 3,32%. El préstamo hipotecario nos permite disponer de una importante cantidad de dinero, habitualmente, para comprar una vivienda o rehabilitarla. Esta es una decisión financiera muy importante, por lo que conviene tener muy claro qué es y qué modalidades nos ofrece un préstamo hipotecario.

Sin embargo, el alza de la inflación y la previsible subida de los tipos de interés en Europa afectará a la oferta hipotecaria por parte de las entidades, no sólo en los préstamos a tipo fijo sino también en el variable, después de años con el euríbor en tasas negativas, lo que traerá consigo un encarecimiento de los préstamos. La hipoteca permite disponer de una importante cantidad de dinero, habitualmente, para comprar una vivienda o rehabilitarla, por lo que se considera una decisión financiera muy importante y conviene analizar distintas ofertas, compararlas y sopesar las posibilidades de afrontar los pagos durante años.

Y lo primero a tener en cuenta es el tipo de interés aplicado, el precio que los bancos cobran por prestar el dinero, y que permite elegir una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto. Según los últimos datos del INE, el Instituto Nacional de Estadística, cerca del 70% de las hipotecas sobre viviendas que se firmaron en España en febrero fueron a tipo fijo, el 69,7% para ser exactos. En 2021 fue la opción preferida prácticamente en el 63% de los casos, por encima del 47,4% de 2020 o el 42,1% de 2019.

La competencia entre entidades y el tirón de las hipotecas a tipo fijo entre la clientela están detrás de esos datos, pero los expertos dan por hecho que pronto los bancos irán adaptando su oferta elevando el tipo de interés que aplican a los préstamos fijos. En paralelo, las hipotecas variables, ligada a la evolución del euríbor, previsiblemente se encarecerán teniendo en cuenta el repunte del indicador, aunque se mantenga el diferencial que se aplica sobre el euríbor o incluso baje.

En estos caso el tipo de interés, que se revisa normalmente de forma anual o semestral, variará en función de la evolución del índice al que esté referenciado y suele expresarse como la suma del índice y un porcentaje constante, por ejemplo euríbor+2pp. Gracias a la última ley hipotecaria, no se pueden establecer límites a la baja, las denominadas cláusulas suelo, y el interés del préstamo no podrá ser negativo.