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Hipotecas más baratas: cuándo sale rentable contratar los seguros del banco

Por norma general, las entidades solo ofrecen tipos bajos si el cliente contrata varios de sus productos, fundamentalmente seguros de hogar o de vida. ¿Merece la pena suscribir estas pólizas?

Los bancos siguen bajando los intereses de las hipotecas en marzo.
Hipotecas más baratas: cuándo sale rentable contratar los seguros del banco
©[PrathanChorruangsak de Getty Images Pro] a través de Canva.com.

En febrero de 2021, según el Banco de España, el interés medio de las hipotecas se situó en el 1,53%; el segundo valor más bajo que ha registrado nunca este organismo. Esto significa que, actualmente, los préstamos hipotecarios para comprar viviendas son muy baratos, ya sea a tipo variable o fijo. Hay que decir, sin embargo, que ese bajo precio tiene truco: por norma general, los bancos solo ofrecen tipos bajos si el cliente contrata varios de sus productos, fundamentalmente seguros de hogar o de vida. Así pues, la pregunta es obligada: ¿merece la pena suscribir estas pólizas? Desde el comparador financiero HelpMyCash.com afirman que puede salir a cuenta en algunos casos, aunque hay que sacar la calculadora para averiguarlo.

Hay que hacer cuentas

Según HelpMyCash, en la mayoría de los casos, si un cliente acepta contratar uno o más seguros del banco, este le rebajará la hipoteca en varios puntos porcentuales: en 0,10, en 0,20, en 0,50… Esto, lógicamente, reduce el importe de las cuotas por pagar, pero también implica abonar las primas (cuotas) de las pólizas contratadas, cuyo precio puede ser superior al ahorro obtenido por la bonificación.

En consecuencia, es imprescindible calcular si esa bonificación compensa o no el precio de los seguros que se suscriban. Por ejemplo, pongamos que se quiere contratar la Hipoteca Naranja Fija de ING. Esta tiene un interés del 2,40%, que se puede bonificar en 0,60 puntos a cambio de domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar de la entidad (prima orientativa de 18,75 euros al mes) y en 0,20 puntos más si se firma su seguro de vida (prima mensual orientativa de 28,09 euros). Así, con la máxima bonificación, el tipo aplicado es del 1,60%.

En caso de reunir todos estos requisitos, si esa hipoteca fuera de 150.000 euros a devolver en 25 años, el cliente pagaría unos 196.145,34 euros en cuotas y seguros. En cambio, si no cumpliera ninguno, ese importe sería de 203.368,77 euros, teniendo en cuenta que debería contratar un seguro de daños obligatorio (con cualquier compañía) con una prima anual media de 150 euros. Por lo tanto, para este caso hipotético, suscribir las pólizas de la entidad sí saldría a cuenta.

El precio de las primas puede cambia

Desde el comparador HelpMyCash advierten, eso sí, de que las primas de los seguros pueden cambiar a lo largo de la vida de la hipoteca. Si las pólizas son de renovación mensual o anual (lo más habitual es lo segundo), la aseguradora tiene derecho a abaratar o encarecer su precio en cada actualización. El cliente, como es lógico, puede cancelar el contrato si no está de acuerdo con el cambio, pero si lo hace, perderá automáticamente la bonificación correspondiente, lo que provocará un aumento del interés y, en consecuencia, de las cuotas mensuales.

Además, hay otro aspecto que conviene tener en cuenta: las coberturas de los seguros que se contraten. Y es que lo ideal es que esos seguros sirvan, además de para abaratar la hipoteca, para cubrir los posibles siniestros que el cliente sufra mientras los tenga suscritos. Por ejemplo, si el banco pide firmar un seguro de vida para obtener la bonificación, es importante revisar sus condiciones para ver en qué casos la aseguradora saldaría la deuda (en caso de fallecimiento, de incapacidad total…) y si la liquidaría de manera íntegra o solo parcialmente.

Es aconsejable comparar varias ofertas

Si esos seguros abaratan sensiblemente la hipoteca, tienen un precio competitivo y cuentan con unas coberturas interesantes, su contratación sí saldrá a cuenta. No obstante, aunque la oferta de un banco concreto parezca competitiva, desde HelpMyCash aconsejan compararla con las propuestas de otros bancos para saber si existen alternativas más baratas en el mercado.

Los analistas de este comparador recuerdan, además, que hay bancos que no piden contratar seguros para ofrecer unas condiciones competitivas: Hipotecas.com, MyInvestor, COINC... En algunos casos, su interés es más alto que el que aplican otras entidades que sí lo bonifican por suscribir sus pólizas, pero es posible que sus hipotecas salgan más a cuenta a la larga por no tener que pagar por estos servicios adicionales.

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