Requisitos para conseguirlas

¿Aún es posible negociar una hipoteca del 90 o 100% con la subida de los tipos?

Tras la subida de tipos del Banco Central Europeo, los bancos encarecerán sus créditos, las cuotas serán más caras y las entidades serán más exigentes a la hora de aprobar las solicitudes para evitar impagos.

Billetes de euro.
Billetes de euro.
Imagen de Freepik.

Conseguir una hipoteca será más difícil a partir de ahora. Tras la subida de tipos del Banco Central Europeo, que pasaron del 0,5% al 1,25% a principios de septiembre, los bancos encarecerán todos sus créditos; también los hipotecarios. Y como las cuotas de estos productos serán más caras, las entidades serán más exigentes a la hora de aprobar las solicitudes, pues querrán protegerse ante posibles impagos.

Esto es una mala noticia para aquellas personas que tienen poco dinero ahorrado. Los bancos, en general, financian un máximo del 80% de la compra, así que el cliente debe aportar el 20% restante de sus ahorros más un 10% adicional para pagar los gastos de compraventa. Antes de la subida de tipos, las entidades solían saltarse ese límite si el futuro hipotecado disfrutaba de una buena situación económica, pero a partir de ahora se lo pensarán dos veces antes de aprobar este tipo de peticiones.

Entonces, ¿conseguir una hipoteca de hasta el 90% o el 100% es una misión imposible? No del todo. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, todavía hay bancos dispuestos a conceder estos productos, aunque la inmensa mayoría no lo anuncien públicamente. Eso sí, sus ofertas solo van dirigidas a personas con solvencia acreditada, sobre todo si pertenecen a colectivos especiales como los funcionarios y los jóvenes.

Solo para personas con un buen perfil

El motivo por el que los bancos limitan el importe de sus hipotecas al 80% del valor de compraventa o tasación (normalmente el más bajo) es sencillo: al superar ese porcentaje, se dispara el riesgo de impago y el peligro de no saldar la deuda si se embarga la vivienda. Por ello, una de las claves para conseguir una financiación de hasta el 90% o el 100% es dar seguridad a la entidad.

Esa seguridad solo se puede proporcionar de un modo: acreditando solvencia. Las probabilidades de hacerse con una hipoteca de más del 80% serán más altas si el cliente dispone de un contrato indefinido con una antigüedad mínima de dos años (especialmente si es funcionario), cobra un salario elevado que le permite pagar las cuotas sin problemas y no tiene otras deudas vigentes. Esas opciones aumentan aún más si se puede hipotecar otro bien o se aportan avales, aunque se corre el riesgo de perder el patrimonio propio o de terceros en caso de impago.

Todo es más fácil con un bróker

Cumplir los requisitos mencionados aumenta las probabilidades de conseguir una financiación de más del 80%, pero habrá que encontrar a un banco dispuesto a conceder el préstamo. En este punto, el solicitante puede encontrar una nueva dificultad: como las entidades no suelen publicitar hipotecas al 90% o al 100%, el cliente tendrá que contactar con un buen número de financieras para dar con una que sí las ofrezca, lo que supone una gran inversión de tiempo y esfuerzo.

Ahora bien, esos trámites se pueden agilizar si el cliente contrata los servicios de un bróker o intermediario hipotecario. Según HelpMyCash.com, gracias a su gran experiencia en el mercado financiero, estos profesionales saben a qué bancos hay que contactar para conseguir una hipoteca de más del 80%. Además, se encargarán de negociar con varias entidades a la vez para obtener una financiación superior a la habitual, del 95% o hasta del 100%.

Condiciones especiales para jóvenes

Capítulo aparte merecen los jóvenes con un buen trabajo que aún no han tenido tiempo para ahorrar la entrada del 30%. Para este colectivo, existen dos bancos que ofrecen abiertamente hipotecas con una financiación de hasta el 95%: Banco Santander e Ibercaja. El banco cántabro, eso sí, exige que el cliente tenga menos de 36 años y aporte un aval personal (como el de los padres), mientras que el aragonés requiere que el solicitante tenga menos de 35 años y pida un mínimo de 100.000 euros, a devolver en un máximo de 25 años.

Precisamente, Banco Santander e Ibercaja, junto a imagin (una marca online de CaixaBank), han firmado recientemente un acuerdo con la Comunidad de Madrid para conceder hipotecas de hasta el 95% a jóvenes de esa región que quieran adquirir una casa o un piso. Se trata del plan Mi Primera Vivienda puesto en marcha por esta autonomía, que avalará la parte que rebase la financiación habitual del 80%. En la página web de HelpMyCash pueden consultarse los requisitos para acogerse a esta medida y qué programas parecidos existen en las otras comunidades autónomas.

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