De fondos de inversión a seguros de vida ahorro

¿Qué hacer con el dinero de la herencia? Invierte y rentabiliza los ahorros

Si se tiene una situación financiera estable, una de las mejores opciones con la herencia es hacer aportaciones de dinero periódicas a productos como los fondos de inversión.

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PIAS, fondos de inversión, ETFs... Estas son las opciones para rentabilizar una herencia.
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Recibir una herencia es un proceso complicado para cualquier persona. Al dolor por la pérdida de un ser querido se suma el estrés generado por una gran cantidad de trámites que se han de llevar a cabo para poder recibir los bienes.

Expedición de certificados, lectura del testamento o pago del Impuesto de Sucesiones son algunos de los trámites que han de gestionar los beneficiarios de una herencia. Sin embargo, este tipo de trámites, que parecen complicados y laboriosos, no lo son tanto si se cuenta con la ayuda de un abogado. El problema, no obstante, reside en el después.

¿Qué hacer con el dinero de una herencia? Esta es una de las cuestiones clave que los herederos deben tener clara al recibir el patrimonio de un ser querido, ya que la forma de gestionarlo supondrá ser capaz de rentabilizarlo de cara al futuro si se cuenta con la ayuda adecuada o perderlo todo si no se gestiona de manera correcta.

Los pasos para gestionar el dinero una vez recibido

Una vez se liquida el Impuesto de Sucesiones y los herederos reciben el dinero llega el momento de preguntarse qué hacer con él, para lo que puede ser conveniente buscar la ayuda de un asesor financiero. Para David Forcada, agente de GVC Gaesco, lo primordial al recibir una herencia es plantearse qué parte se destinará a bienes o consumo y qué parte al ahorro. Una vez establecida esa división será el momento de recurrir a la inversión “en función del objetivo final de ese dinero, lo que ayudará a establecer un horizonte temporal de inversión”, explica Forcada.

Además de establecer el horizonte de tiempo durante el que se quiere llevar a cabo esa inversión para cumplir distintos objetivos, también será necesario estudiar cuál es nuestra situación financiero fiscal y perfil de riesgo, es decir, el nivel de riesgo que estamos dispuestos a asumir en nuestras inversiones. “A partir de aquí, hay que tener en cuenta la situación patrimonial de manera integral, así como el momento en el ciclo vital, para determinar la mejor combinación de los distintos vehículos de inversión”, comenta Francisco Martínez Márquez, gestor de patrimonios.

Todas estas claves nos darán una idea de qué hacer con el dinero. Por ejemplo, si se tienen cargas financieras una de las opciones recomendables es hacer frente a ellas con parte del dinero de la herencia. “Sería recomendable que si existiesen previamente cargas financieras en el patrimonio del heredero, se considere la posibilidad de amortizarlas o refinanciarlas a tipos de interés más ventajosos”, explica Pedro Palenzuela, Director de Palenzuela Inversiones Financieras EAF.

¿Dónde invertir el dinero para ganar una rentabilidad extra?

Una vez analizada la situación personal y financiera y después de definir los objetivos que se quieren conseguir con el dinero heredado llega el momento de rentabilizar el patrimonio. Sin embargo, los asesores financieros coinciden en que el cómo rentabilizarlo dependerá también de la edad y el momento vital en el que se encuentre cada persona, ya que no será igual recibir una herencia a los 50 años que a los 30, puesto que los objetivos y la situación económica serán completamente diferentes.

“Por lo general las personas jóvenes pueden y deben asumir mayores niveles de riesgo en sus inversiones financieras, siempre que no vayan a necesitar el dinero invertido a corto y medio plazo”, explica Palenzuela. “Les recomiendo que tomen posiciones globales y que se acostumbren, siempre que puedan, a realizar aportaciones. También les recomiendo que empiecen poco a poco, es decir que se vayan acostumbrando a las diferentes clases de activos y a su comportamiento con el paso del tiempo”, afirma el Director de Palenzuela Inversiones Financieras EAF. Como opciones a evitar apunta a metales preciosos o a compañías de sectores industrial, bancario, materias primas o energético (a excepción de las energías renovables), además de inversiones en oficinas y retail.

Para las personas jóvenes una de las mejores opciones para rentabilizar el dinero de una herencia son los fondos de inversión, según afirma Martínez Márquez. “Los fondos de inversión cuentan con mayor liquidez y son neutros fiscalmente tanto en las aportaciones como en los rescates”. 

Por su parte, para personas mayores, si ya se acumula un patrimonio en fondos, una opción a la que alude este gestor de patrimonios es a los PIAS, que son seguros de vida ahorro. “Tienen una fiscalidad más favorable en los rescates, siempre que se esté pensando en la jubilación, ya que los primeros productos que convertimos en liquidez en la jubilación serán, por este orden, los PIAS, los fondos y finalmente los planes de pensiones, que únicamente serán objetivo de inversión si se tiene previsto construir un capital que no se gastará en vida, para aprovechar su fiscalidad en el momento de la aportación y de esta forma esquivar el peor tratamiento fiscal en el rescate”, explica Francisco Martínez Márquez.

No obstante, la decisión última dependerá sobre todo del plazo temporal que cada persona pueda mantener la inversión. “Si es gente más mayor que ya tiene sus necesidades cubiertas puede elegir un perfil de riesgo elevado en acciones o fondos de inversión (pensando en sus herederos) que se pueden aprovechar de la “plusvalía del muerto”, lo que en la mayoría de los casos implica un trato fiscal mucho más favorable”, asegura Forcada. 

El agente de GVC Gaesco explica que si se trata de una persona joven que quiere reservar el dinero para la jubilación, fondos de inversión o ETFs, que son fondos que replican un índice de bolsa, son las mejores opciones. “Horizontes por encima de los siete años invitan a componer una cartera de renta variable mixta agresiva sobre la base de ETFs y fondos de gestión activa”, comenta. No obstante, el experto apunta que si se tienen necesidades de dinero a corto plazo la única alternativa es mantenerlo en la cuenta.

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