El euríbor sigue con malas noticias para los hipotecados que tienen que renovar sus cuotas este mes de marzo. En el horizonte, la intención del Banco Central Europeo (BCE) de bajar los tipos de interés, pero mientras llega, los que tienen que renovar su cuota hipotecaria en este tercer mes del año se enfrentan a una nueva subida de la letra hipotecaria que, sumada a la del año pasado que en algunos casos alcanzó los 600 euros mensuales, puede convertir marzo en una pesadilla para ajustar el presupuesto del hogar . Esto hace que muchos clientes busquen nuevas hipotecas y se interesen por la subrogación en un momento además en el que los bancos mueven ficha en el tablero con nuevas ofertas, sobre todo en las de interés fijo.
Solo los hipotecados que renuevan de forma semestral estarán de enhorabuena. En una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años con euríbor más un diferencial del 0,99% el ahorro anual puede ser de 480 euros. El resto de clientes tienen por delante un año en el que seguir haciendo frente a la subida que tuvieran el año pasado, incrementada de nuevo porque la media del euríbor de este marzo continúa por encima de la de 2023 (3,726% frente a 3,647%). Ante esta situación, la búsqueda en el mercado hipotecario de ofertas atractivas sigue al alza, todavía más tras la ampliación del Gobierno de no cargar la subrogación durante 2024, por lo que el trámite de la operación cuesta solo la tasación -en torno a los 300 o 400 euros-, dependiendo de las condiciones de cada crédito hipotecario.
¿Es buen momento para subrogar la hipoteca?
Así el escenario, Sergio Carbajal, responsable de hipotecas en Rastreator, asegura a La Información que "una subrogación puede dar ventajas como la mejora de las condiciones del préstamo, ya sea para reducir el tipo de interés o para prescindir de productos vinculado solo que puede suponer a largo plazo un gran ahorro. También evitas pagar la comisión de apertura de una nueva hipoteca, aunque decidas cambiar de banco". En la misma línea desde iAhorro su portavoz Laura Martínez asegura a este medio que "este mes el euríbor tiende a cerrar por encima del 3,7%, que más el diferencial que tenga un cliente podríamos estar por encima del 4%. Si se busca el cambio se puede encontrar opciones en hipotecas fijas por debajo del 3% y mixtas que están en torno al 2% en la parte fija".
Según el Observatorio de Hipotecas de Rastreator, cada vez son más los que se lanzan a subrogar su hipoteca. Es algo impensable hace unos años, pero con el euríbor tan agitado ha sido el refugio de muchos hipotecados para pagar menos en la subida de su letra hipotecaria. Según sus datos, en este mes de marzo el 12% de las operaciones en hipotecas han sido cambios en las condiciones para mejorar el préstamo. En concreto, el 83% han sido mejoras de condiciones de variable a fija, un 10% ha sido ampliación de hipoteca y un 6,5% refinanciación de deuda.
¿Qué hipotecas bajarán la cuota en marzo?
Normal atendiendo a los cálculos que hacen desde iAhorro sobre cuánto subirá o bajará la hipoteca este mes de marzo. En un supuesto de hipoteca a 30 años con euríbor más un diferencial de 0,99% el incremento anual es de 85 euros si hablamos de 150.000 euros. Si la hipoteca es del doble sube a 170 euros al año -14,23 euros al mes-. El alza dista mucho de las subidas de hace un año, pero las familias arrastran ya ese gasto 'extra' desde hace un año sin ver un respiro. Los únicos que podrán estar de enhorabuena serán los que renuevan hipoteca con revisión semestral. En el caso de una hipoteca de 150.000 euros se ahorran 40 euros al mes, hasta 480 al año. Si es del doble dejan de pagar 80 euros al mes, hasta 962 euros al año.
Las mejores hipotecas de marzo
La hipoteca de revisión anual es la más extendida entre los hipotecados españoles. Es normal que cada vez se busquen más ofertas en el mercado. Según un estudio de mercado llevado a cabo por los analistas de HelpMyCash, EVO Banco cuenta con una de las mejores hipotecas que se ofrecen en marzo, si nos fijamos en las ofertas publicitadas por parte de la banca. A interés fijo ofrece desde el 2,90%, a cambio de domiciliar la nómina y de contratar los seguros de hogar y vida a través de la entidad. A tipo variable tiene un interés desde el 2,20% el primer año y desde euríbor más 0,48% los siguientes, también a cambio de domiciliar la nómina y de contratar los seguros de hogar y vida con el banco. Además, la entidad anuncia una nueva ofensiva en la guerra hipotecaria a partir del día 22 con una nueva hipoteca mixta.
Desde iAhorro recomiendan las mejores hipotecas mixtas del mes y aseguran que "pese a que algunas entidades hayan mejorado las condiciones de sus hipotecas fijas, lo cierto es que las hipotecas mixtas se mantienen como la solución para aquellos usuarios que quieran una cuota fija, pero con un TIN menor".
Ellos destacan la hipoteca mixta de Abanca en la que los cinco primeros años se pagará un TIN fijo del 2,50%. Esto se traduce en una cuota mensual de unos 790 euros al mes si adquiere una financiación de 200.000 euros a 30 años. A cambio será necesario domiciliar la nómina, realizar 24 compras al año con la tarjeta de crédito de la entidad y contratar dos seguros (vida y hogar). Ibercaja, por su parte, cuenta con una hipoteca mixta a 10 años. Esto significa que, durante esa década, el TIN fijo será del 2,55% que, siguiendo el caso expuesto con Abanca, se traduce en una mensualidad de unos 795 euros.
Si buscamos las mejores hipotecas a tipo fijo para tener claro lo que vamos a pagar todos los meses el resto de tiempo que dure nuestra hipoteca es Rastreator el que destaca la de Caixabank. Así quedan las cuotas para un préstamo al que le quedan por amortizar 150.000 euros en un plazo de 25 años:
En la opción de mixtas la mejor según este comparador es Bankinter.
