A finales del mes pasado, el Gobierno de España promulgó un decreto con ayudas específicas para las personas que, por culpa de la espectacular subida del euríbor, tendrán dificultades para pagar su hipoteca variable. Bancos como CaixaBank, Banco Santander, BBVA o ING ya han anunciado que ofrecerán estas medidas de alivio a los clientes que cumplan los requisitos de la normativa, y se espera que prácticamente todas las entidades que operan en territorio español se adhieran al paquete de disposiciones aprobadas por el Ejecutivo.
Pero, ¿en qué consisten exactamente las ayudas contenidas en el decreto del Gobierno? ¿Y a quién beneficiarán? Para resolver las dudas que generan las medidas de alivio que se ofrecerán a los hipotecados a tipo variable, los analistas del comparador financiero HelpMyCash.com han elaborado un completo resumen de las soluciones que los bancos tendrán que ofrecer y de los requisitos que deberán reunir los clientes para poder acogerse a ellas.
Medidas para las familias "en el umbral de exclusión"
Según HelpMyCash, el Gobierno ha aprobado dos paquetes de ayudas: uno dirigido a familias "en el umbral de exclusión" y otro destinado a los hogares "de clase media en riesgo de vulnerabilidad". Sus medidas se han incluido en dos Códigos de Buenas Prácticas Bancarias a los que los hipotecados a tipo variable podrán acogerse si cumplen unos requisitos determinados y si su banco está adherido a uno u otro Código (en principio, casi todas las entidades lo estarán a finales de este año).
El primer Código está diseñado para aquellas familias con una mala situación económica que tendrán serios problemas para pagar su hipoteca variable por culpa de la subida del euríbor. Para acogerse a él, el cliente debe tener una hipoteca contratada sobre su residencia habitual, cuyo precio original de adquisición no puede superar los 300.000 euros.
La unidad familiar (los familiares que conviven en la vivienda), además, debe situarse en el "umbral de exclusión". En primer lugar, sus ingresos conjuntos no pueden superar los 25.200 euros (tres veces el IPREM de 2023). En segundo lugar, la carga hipotecaria, que es el porcentaje de los ingresos dedicados a pagar las cuotas de la hipoteca, debe ser superior al 50%. Y en tercer lugar, la carga hipotecaria debe haber subido al menos un 50% durante los últimos cuatro años, por la subida del euríbor u otra circunstancia, o debe haberse producido otra alteración económica o familiar, como tener un menor a cargo, una familia numerosa o monoparental o un miembro con discapacidad, dependencia, incapacidad o víctima de violencia sexual o de género.
En caso de cumplir todos estos requisitos, el banco está obligado a reestructurar la hipoteca de la siguiente manera, previa solicitud de los hipotecados: tiene que aplicar una carencia de capital de cinco años, durante la que los deudores solo pagarán intereses, debe rebajar el interés hasta el euríbor menos 0,10% durante esos cinco años y tiene que alargar el plazo de la hipoteca hasta que este alcance un máximo de 40 años.
¿Y si el hipotecado cumple todos los requisitos menos el de que la carga hipotecaria suba en un 50% o más? En ese caso, el banco tendrá que ofrecer unas medidas un tanto diferentes: una carencia de capital de dos años, reducir el interés aplicado durante ese período (un tipo que suponga una reducción del 0,5% del valor de la hipoteca) y alargar el plazo hasta en siete años, sin que este supere los 40 años en total.
Las medidas para las familias "de clase media"
El segundo Código, en cambio, va dirigido a los hipotecados con una situación económica más aseada que, por culpa de la subida del euríbor, pueden tener problemas para hacer frente a sus mensualidades. Como en el caso anterior, solo pueden acogerse los deudores que tienen una hipoteca firmada sobre su vivienda habitual y que pagaron un máximo de 300.000 euros para comprarla.
En este caso, la unidad familiar debe ser "de clase media en riesgo de vulnerabilidad". Según el decreto del Gobierno, para acogerse a este segundo Código es necesario cumplir estos requisitos: que los ingresos familiares no superen los 29.400 euros anuales (3,5 veces el IPREM de 2023), que la carga hipotecaria sea de más del 30% y que esta haya subido un 20% o más en los últimos cuatro años (o que un miembro de la familia sufra discapacidad, dependencia, incapacidad o sea víctima de violencia sexual o de género).
Según HelpMyCash, en caso de cumplir estos requisitos, el hipotecado podrá elegir entre dos medidas. La primera es que el banco amplíe su plazo hasta en 7 años (sin superar los 40 años en total) para que la cuota baje hasta el importe que pagaba el 1 de junio de 2022, con la posibilidad de que quede congelada en los 12 meses siguientes y que se reduzca el interés aplicado durante ese período (un tipo que suponga una reducción del 0,5% del valor de la hipoteca). Y la segunda es que se pase su hipoteca variable al tipo fijo, aunque con el interés propuesto por la propia entidad.
Se pagarán más intereses a la larga
Las soluciones contenidas en ambos Códigos de Buenas Prácticas, salvo la que consiste en pasar la hipoteca variable al tipo fijo, permitirán reducir significativamente la cuota que pagarán las familias que decidan solicitar las ayudas. Según los cálculos de HelpMyCash, con el primer paquete se podrán abaratar las mensualidades hasta en 450 euros de media, mientras que con el segundo podrán bajar hasta en 230 euros de media.
Desde el comparador, eso sí, advierten de que acogerse a estas medidas tiene una contrapartida: como se devolverá la deuda en más tiempo por la aplicación de la carencia y la prolongación del plazo, habrá que pagar más en intereses a la larga. De media, entre 15.000 y 20.000 euros más, según sus cálculos. Aun así, las ayudas permitirán aliviar temporalmente el descalabro económico producido por la subida del euríbor y evitar el impago de las cuotas o, en el peor de los casos, el embargo de la vivienda habitual del deudor.
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