El mercado hipotecario español cerró 2023 con un claro líder, las hipotecas mixtas. Este préstamo reapareció, después de años en el olvido, tras las continuas subidas de tipos de interés efectuadas por el BCE para paliar la inflación y el encarecimiento de los préstamos hipotecarios. El euríbor alcanzó un máximo en noviembre por encima del 4%.
Sin embargo, desde diciembre, el euríbor ha presentado una tendencia a la baja con varios descensos consecutivos, hasta el 3,656%, provocando alteraciones en el mercado, reducción en los intereses de las hipotecas a tipo fijo y expectativas positivas para las variables. No obstante, las hipotecas mixtas 'aguantan en el ring' manteniendo tipos fijos en niveles interesantes para quienes las suscriban, que posteriormente se beneficiarían de las posibles caídas a futuro del euríbor.
Las hipotecas mixtas consisten en separar el préstamo en dos tramos, uno primero en el que la cuota a pagar se calcula mediante tipo fijo y un segundo en el que se aplica un tipo variable. Al igual que con una hipoteca fija, durante los primeros años del préstamo, el cliente no tiene que hacer frente a la incertidumbre de que su cuota mensual depende de la evolución del euríbor, pero los tipos que se aplican en este tipo de préstamo suelen ser inferiores a los de uno con interés fijo convencional. Sin embargo, la contratación de una hipoteca mixta no asegura que las condiciones vayan a resultar rentables cuando, al finalizar el primer tramo, los intereses pasen a calcularse como la suma del diferencial acordado y el euríbor.
Mejores ofertas del mercado
Las mejores opciones para los clientes de febrero de 2024, según los expertos de Kelisto, son la Hipoteca Mixta de Cajamar, con un tipo fijo a cinco años (2,40% TIN) y un variable de euríbor+0,6%; la Hipoteca Mixta de Ibercaja, con un tipo fijo a cinco años (2,40% TIN) combinado con uno variable de euríbor+0,85% para el resto de años; y, por último, la Hipoteca Mixta de ABANCA, también con un tipo fijo a cinco años (2,5% TIN) y un variable de euríbor+0,6%.
Sin embargo, desde HelpMyCash han elaborado un listado de límites que debe tener en cuenta el cliente para escoger un tipo de préstamo hipotecario u otro. En el caso de las hipotecas mixtas, no serán atractivas si el interés fijo supera el 3% y si el diferencial es superior a euríbor+0,75%. Por lo tanto, recomiendan dos de las tres opciones anteriores.
La alternativa de Bankinter
El banco online Bankinter ofrece una alternativa a las hipotecas mixtas única en el mercado, la Hipoteca Dual. Los expertos de Kelisto afirman que este préstamo se considera mixto al combinar también el interés fijo con el variable en una sola hipoteca, aunque lo hace con una configuración diferente a la del resto. En lugar de dividir el plazo del préstamo entre una parte fija y una variable, la Hipoteca Dual divide el importe total prestado en esos dos tramos. Es decir, el cliente pagará una cantidad del capital financiado con su hipoteca a tipo fijo y otra a variable.
Esta hipoteca da la posibilidad de ajustar qué porcentaje del importe se financia con cada tipo de interés, por lo que el cliente puede elegir a la hora de firmar. Los dos tipos convivirán durante la vida de la hipoteca y al cliente se le cargará una única cuota, pero podrá acceder a un desglose en el que se especifica cuanto ha tenido que abonar por cada uno de los tramos.
Al contratar esta hipoteca, el cliente también podrá escoger qué parte de la deuda se paga en caso de hacer una amortización anticipada en algún punto de los 30 años de plazo máximo de vencimiento que ofrece el banco. Por lo tanto, puede elegir si amortiza parte de la cantidad en la que se aplica el tipo fijo o el variable dependiendo de que le interese más.
