El mercado hipotecario español ha adoptado una tendencia a la mejora de las ofertas de préstamos disponibles desde el comienzo de este 2024. La confianza en una inminente bajada de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) ha provocado una oleada de bancos que vuelven a ofrecer créditos a tipos fijos inferiores al 3%.
A pesar de que la mayoría de meses del 2023 se registraron encarecimientos en los préstamos sobre vivienda, en diciembre ya se encadenaban dos rebajas consecutivas del tipo medio de un a hipoteca en España. Según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), al cierre del año los intereses pagados por un préstamos se quedaban en un 4,219% de media, una cifra más baja que el nivel general en la zona euro.
En este calculo se incluyen tanto las hipotecas firmadas a tipo fijo como las variables, que dependen normalmente de la evolución del euríbor a 12 meses, además de la modalidad mixta, cuya popularidad creció durante el año. El índice de referencia para la mayoría de hipotecas en España se situó en el 3,679% a finales de 2023, por debajo del tipo de intervención del BCE, en el 4,5 %.
Ofertas actuales en el mercado
Y a falta de que en los próximos días se confirme que el tipo medio de las hipotecas siguió bajando en el arranque de 2024, basta con echar un vistazo a la oferta de las principales entidades financieras para constatar que en las últimas semanas y, especialmente a principios de febrero, han mejorado sus precios. Los cinco grandes bancos dejaron claro durante las presentaciones de sus resultados que apuestan fuertemente por el mercado hipotecario, están deseando prestar y confían en que la demanda se recuperará a medida que se vislumbre una posible bajada de los tipos de interés por parte del BCE, aunque haya que esperar al verano.
No obstante, si las propias entidades siguen mejorando su oferta y avivan una posible guerra hipotecaria, es más que probable que la demanda crezca, nuevamente de fijas, en detrimento de las mixtas, que ganaron popularidad en los últimos meses, y también de variables, que pueden ser interesantes en algunos perfiles de clientes. Entidades como Sabadell o Santander ofrecen hipotecas a tipo fijo que llegan al 2,60% y al 2,77%, respectivamente, bonificadas con la contratación de ciertos productos como seguros de hogar y vida, más allá de la nómina.
En el caso de hipotecas mixtas, dependiendo de plazo que se aplique un tipo fijo, puede haber préstamos como el de Ibercaja al 1,75% durante 5 años y euríbor más 0,75 puntos a partir de entonces y sujeto a vinculación. Muy similar a la hipoteca mixta de Unicaja, al 1,60% durante 5 años y luego euríbor más un diferencial bonificado hasta un máximo del 0,45%.
Menos compras al contado
En paralelo a la mejora de la oferta hipotecaria se espera que se reduzca la compra de viviendas al contado que, con el alza de los tipos de interés, aumentó de forma notable hasta el punto de que casi el 44% de las cerca de 630.000 viviendas vendidas en 2023 se compraron sin financiación bancaria.
Aun así, los expertos advierten de la diversidad de compradores, que lleva al mismo tiempo aparejado un amplio catálogo de hipotecas, desde préstamos para jóvenes, un producto pensado en la mayoría de los casos para menores de 35 años, como hipotecas para no residentes, hipotecas verdes, para segunda residencia o inversión, préstamos autopromotores, para reforma, refinanciación e incluso inversa. La hipoteca inversa es uno de los préstamos menos extendidos entre las entidades españolas, aunque el Santander ha apostado por ello junto a Mapfre. Habitualmente, el acceso a esta tipología de hipoteca se reserva a mayores de 65 años.
