La subida del euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas a tipo variable, ha hundido el precio de estos productos hasta situarse en niveles del 'boom' inmobiliario, con diferenciales que se mueven en torno al 0,50%. En cambio, ha disparado el tipo de interés de los préstamos a tipo fijo. Sin embargo, han sido las hipotecas a tipo mixto las grandes triunfadoras de la escalada sin freno que ha tenido el índice desde febrero del año pasado.
La agresiva oferta de los bancos españoles en este terreno ha llevado a impulsar el volumen de hipotecas firmadas a tipo mixto en las nuevas operaciones hasta el punto de que cerca del 65% de los créditos para adquirir vivienda se firman bajo esta modalidad, según han señalado fuentes de diferentes entidades a La Información. Estas mismas fuentes explican que estos porcentajes eran impensables hace tan solo algunos años, mientras que desde el sector se destaca que este tipo de préstamo es la opción más demandada actualmente.
Algunas entidades, incluso, superan esos porcentajes. Es el caso de Evo Banco, filial de Bankinter, que ya concede el 72% de los créditos para comprar vivienda a tipo mixto a cierre del primer semestre frente al 30% de hace un año. Aunque estos datos tan altos también tienen truco, ya que Evo Banco contabiliza como hipoteca mixta un plazo de solo 2 años de tipo fijo, explican desde Kelisto.
En torno al 65% de las nuevas hipotecas se firma a tipo mixto
También el Instituto Nacional de Estadísticas (INE) da pistas sobre esta apuesta de la banca y consumidores por este tipo de préstamos. El INE no diferencia a las mixtas en su estadística de hipotecas, si no que las incluye dentro de las fijas, que se mantienen en porcentajes elevados, a pesar de su encarecimiento. En mayo se firmaron un 59,4%, apenas 6 puntos menos con respecto al 65% de enero.
Detrás de su éxito, además de la fuerte apuesta de la banca por estos productos, que "son fácilmente vendibles en el momento actual", como explican los expertos de Kelisto, está el deseo de los futuros hipotecados de protegerse de la subida del euríbor, que ha pasado de cotizar en negativo a superar la barrera del 4% en apenas un año y medio. Un refugio que no encontraban ni en las hipotecas a tipo fijo, que se han encarecido a la par que subía el índice de referencia, ni en las de tipo variable, que pese a que los diferenciales van a la baja, con la suma del euríbor han elevado su coste.
La parte fija más barata que las hipotecas a tipo fijo
Uno de los principales alicientes a la hora de contratar una hipoteca mixta para el cliente, frente a una fija o una variable, es que su tipo de interés inicial es bastante más bajo que el de una hipoteca fija al 100% y aporta la seguridad de que, al contrario que la variable, la parte que permanece inmóvil es más larga, de entre 5 y 15 años en función de la entidad y de las preferencias del usuario. Para los bancos también cuentan con ventajas: se aseguran ingresos estables durante un largo periodo de tiempo.
Y precisamente este interés ha azuzado la competencia entre los bancos, que está haciendo que se abarate el tipo de interés, TIN, hasta situarlo por debajo de los precios que ofrecen las hipotecas a tipo fijo. Por ejemplo, Openbank, la filial digital de Banco Santander, comercializa una hipoteca mixta con un interés fijo durante diez años del 2,74%. El crédito de Ibercaja lo sitúa en 2,55%. Evo Banco y Bankinter, por su parte, colocan el TIN durante los primeros diez años en el 3,30%. Todos estos precios están por debajo del tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo, que según el INE y para el mes de mayo, alcanzó el 3,74%. De hecho, Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator, explica que se trata de una modalidad interesante para el deudor hipotecario porque "durante los primeros años le saldrá la hipoteca más barata que una fija".
Pero paralelamente también han abaratado el tramo variable hasta mínimos, como es el caso también de Openbank, con un diferencial sobre el euríbor del 0,55%, o el 0,75% de las hipotecas de Evo Banco y Bankinter, mientras que el préstamo de ING, en su parte variable, se sitúa en el 0,79%.
Los bancos señalan como otra de las bondades de las mixtas que, una vez que pase el periodo fijo, los clientes pueden tomar decisiones en función de la evolución del euríbor: si ha bajado, pueden optar por mantenerse en la parte variable, pero también pueden optar por cambiar a tipo fijo si los precios también han experimentado una rebaja.
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