Aunque este jueves la presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, quiso enfriar las expectativas del mercado de un recorte de los tipos de interés en el primer trimestre del próximo año, lo cierto es que no lo logró. Prueba de ello es que el euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas a tipo variable, se ha desplomado al 3,64% en tasa diaria, colocando la media mensual en el 3,75%, 25 puntos básicos menos que en noviembre. Esto, junto con la elevada competencia entre los bancos para lograr captar crédito nuevo, hará que el tipo de interés de las nuevas operaciones a tipo fijo caiga en la primera mitad del año.
Todo apunta a que 2024 va a ser un año mucho mejor que este 2023 en lo que a hipotecas se refiere, así lo piensa Simone Colombelli, experto en hipotecas de iAhorro. Para hacer tal afirmación se apoya en que el euríbor está bajando (en julio marcó el 4,1% en tasa mensual y apenas cinco meses después ya se prepara para cerrar en el 3,7%). A ello se suma que el ciclo de subidas del BCE parece que ya ha terminado, pese al tono duro empleado por Lagarde en la conferencia de prensa del jueves. "Es más, si en algún momento comenzaran las bajadas de tipos" por lo que los intereses de las hipotecas a tipo fijo también tendrían que bajar, aunque lo más probable es que lo hagan a un ritmo muy lento y paulatino, insiste el experto.
De la misma opinión es Miquel Riera, experto en hipotecas en HelpMyCash. "Los bancos estarán en condiciones de mejorar el interés de sus hipotecas porque podrán mantener sus márgenes y ofrecerán un incentivo (un interés algo más bajo) a los potenciales clientes. Todo bajo la hipótesis, eso sí, de que la inflación se seguirá conteniendo". Precisamente, en lo que llevamos de trimestre ya se han podido apreciar algunas rebajas.
Dentro de las hipotecas, serán las que cuentan con un tipo de interés fijo las más beneficiadas. Este tipo de crédito fueron los reyes antes de que empezara a subir el precio del dinero en la eurozona. Ahora," si se mantiene la tendencia actual y el euríbor se sitúa en torno al 3,5% o menos durante la primera mitad del año que viene es probable que el interés medio de las hipotecas fijas baje hasta el 3% o por debajo para el próximo semestre", insiste Riera. De momento, las previsiones apuntan a que el indicador podría terminar en torno al 3,40% el próximo año. Se trata de un notable recorte puesto que actualmente se sitúan en el 3,5%, aunque tampoco es difícil encontrar ofertas que escalen hasta el 4% TIN. Según el INE, el tipo inicial de las hipotecas a tipo fijo se sitúa en el 3,65%.
A ello se añade, como ha reconocido alguna que otra entidad, que los bancos mantienen una fuerte competencia entre ellos por aumentar las nuevas operaciones, especialmente de perfiles financieramente solventes especialmente en el terreno de las mixtas como en otros productos más complejos, como puede ser la Hipoteca Dual de Bankinter. Esta estrategia obedece al objetivo de no ver caer en demasía el volumen de crédito nuevo cuando, al mismo tiempo, se están acelerando las amortizaciones.
Efecto en las hipotecas a tipo mixo
Este mismo efecto positivo de la caída del euríbor lo tendrían que notar las hipotecas a tipo mixto, la gran apuesta de los bancos y de los futuros hipotecados, ya que el tipo de salida se sitúa por debajo del 3% durante los primeros 3,5 ó 10 años. Precisamente, en noviembre ya representaron el 72% de las firmas. Al respecto, Colombelli añade que "para que sean un producto atractivo para los futuros hipotecados deben tener unos intereses durante el periodo inicial fijo más bajos que la hipoteca 100% fija". No obstante, Riera señala que estos recortes se aplicarían especialmente en los plazos más cortos: 3 y 5 años.
En el momento actual, las hipotecas a tipo mixto cuentan con un interés fijo de entre el 2,40% (para las ofertas de Ibercaja o Cajamar) hasta el 2,74% ó 2,75% en el caso de los préstamos para adquirir una vivienda de Imagin u Openbank. La parte variable se mueve con diferenciales sobre el euríbor que se mueven entre el 0,55%, de Openbank, hasta el 0,85% del banco 'online de Caixabank.
