Los seis bancos que cotizan en el Ibex 35, Banco Santander, BBVA, Caixabank, Banco Sabadell, Bankinter y Unicaja Banco, no esperan que los conflictos que mantienen con algunos clientes en hipotecas o tarjetas 'revolving' aumente la litigiosidad. Las entidades provisionaron algo más de 4.000 millones de euros para estas cuestiones legales en 2022, una cifra algo menor a la registrada en 2021, según los informes financieros remitidos por las entidades a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
De los grandes bancos que cotizan en bolsa, Caixabank ha sido la entidad que mayor esfuerzo ha hecho en provisiones por esta partida: un total de 971 millones de euros, pero es una cifra sensiblemente inferior a la de 2021, por lo que la entidad espera que el resultado de los procesos judiciales le sea favorable.
La memoria anual de Caixabank explica que "el ejercicio 2020 vino marcado por unos flujos muy irregulares, condicionados por el efecto que la crisis sanitaria y el Estado de Alarma ocasionaron también en el normal funcionamiento de la Administración de Justicia, si bien puede considerarse normalizado su funcionamiento durante 2021 y 2022" y que mantienen "las adecuadas provisiones" por los posibles litigios vinculados a la concesión de préstamos hipotecarios a consumidores como pueden ser las cláusulas suelo o multidivisa así como gastos hipotecarios.
Por otro lado, la entidad que preside José Ignacio Goirigolzarri no ha hecho provisiones relativas al IRPH (el índice de referencia de préstamos hipotecarios) al considerar que las hipotecas de la entidad referenciadas a él cumplen con los criterios de transparencia que exigen los tribunales. En el caso de Bankinter, se incluyen principalmente las provisiones derivadas de los contratos de préstamo multidivisa, donde el banco tiene todavía demandas pendientes. En Banco Sabadell el grueso corresponde a la posible devolución de las cantidades percibidas como consecuencia de la aplicación de las denominadas cláusulas suelo.
Fuentes del sector ponen de manifiesto que la litigiosidad bancaria está bajando. Los años en los que los bancos tuvieron que aprovisionar una mayor cantidad de dinero por esta partida fueron en 2016, 2017 y 2018, con 4.897 millones, 5.652 millones y 5.289 millones, respectivamente, según el Banco de España, que coinciden, por ejemplo, con la sentencia europea que condenaba a la banca a devolver los gastos hipotecarios en esos mismos ejercicios.
Antes, tuvieron que hacerlo también por la sentencia relativa a las cláusulas suelo, por lo que es lógico que a medida que los clientes afectados que reclamaron han ido obteniendo su dinero a medida que la justicia ha hecho su trabajo, la cuantía total provisionada sea cada vez menor. Precisamente, tanto BBVA como Bankinter también han reducido el volumen de estas provisiones, hasta situarlas en los 783 millones de euros en el caso de la primera entidad, y en Bankinter no llega hasta los 100 millones de euros.
Menores provisiones para las tarjetas revolving
El otro gran frente judicial que mantiene la banca está relacionado con las tarjetas revolving, que conceden un tipo de crédito por el cual todas las compras quedan aplazadas, lo que no hace más que engordar la deuda. Al respecto, fuentes del sector recuerdan que este tipo de productos está siendo acotado por los bancos, ya que durante los últimos años la práctica totalidad de ellos han rebajado las comisiones que cobran por debajo de los límites establecidos, por lo que no necesitan aprovisionar por ello.
Además, el Banco de España y la justicia parecen estar trabajando en un listón más ajustado para este tipo de tarjetas, que sería superior al actual. Esto llevaría a que muchas de las reclamaciones que en principio debían resultar en una devolución no tengan tan claro su desenlace, explican estas mismas fuentes. En ese sentido, CaixaBank y su filial emisora de tarjetas, CaixaBank Payments and Consumer, recibieron una acción colectiva formulada por una Asociación de Consumidores y Usuarios (ASUFIN) que fue desestimada parcialmente.
La entidad que dirige María Dolores Dancausa, por ejemplo, constató que hubo una fuerte entrada de demandas relacionadas con este producto, que alcanzó el techo en el primer trimestre de 2022. Por su parte Banco Sabadell sí que ha incrementado esta partida respecto a 2021.
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