La 'supercuenta' de Apple al 4% amenaza con desestabilizar a los bancos en EEUU

Apple va camino de cumplir la profecía sobre el nacimiento del peor enemigo de la banca. Probablemente, ese día ha llegado con el lanzamiento para sus usuarios en EEUU de una cuenta remunerada al 4,15% que competirá por captar el ahorro de millones de usuarios con una rentabilidad fuera del alcance de las entidades tradicionales. En plena resaca de la crisis bancaria registrada en marzo en EEUU con la quiebra del Silicon Valley Bank (SVB) y Signature Bank por la fuga de depósitos, la tecnológica pondrá el dedo en la llaga de una crisis que puesto en serios aprietos a muchos bancos para mantener su base de depósitos.

Después del éxito planetario de su sistema de pagos Apple Pay (2014), la tarjeta de crédito Apple Card (2019) y el recientemente relanzamiento de Apple Pay Later (pago fraccionado), el gigante tecnológico amplía su gama de productos financieros para la captación de ahorro entre los cerca de 2.000 millones de usuarios que utilizan dispositivos con iOS como iPhone, iPads o Macs. En esta ocasión, por primera vez, la tecnológica comenzará a administrar dinero de la mano de Goldman Sachs, su socio en servicios financieros y banca de consumo.

Según informa Barron's, con una tasa de interés del 4,15%, Apple estará remunerando el ahorro de sus clientes hasta más de 10 veces la tasa promedio nacional en EEUU, país donde comenzará a operar Apple Savings. Los expertos alertan que la confianza en la marca de Apple y su amplia base de usuarios de iPhones le convierten en un serio rival que aumentará la competencia en el sector y la presión sobre los grandes bancos para retener a sus clientes debido a que todavía ofrecen tasas muy bajas o nulas por el pasivo. 

En el primer trimestre del año, el descenso global en los depósitos en manos de la banca en EEUU supera los 600.000 millones de dólares, pasando de 17,8 a 17,2 billones en el transcurso de los tres primeros meses del año. Más de 300.000 millones han ido a parar a fondos monetarios, mientras que el resto del dinero ha ido a buscar rentabilidad en su mayoría y refugio contra la inflación en la deuda pública que ofrece rendimientos superiores al 4%, aunque ha llegado a situarse por encima del 5% en algunos plazos debido a las subidas de tipos de la Fed.

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¿Cómo funciona la cuenta de Apple?

Sin embargo, a diferencia de las opciones anteriores, el producto de Apple será accesible de forma sencilla a cualquier particular que use sus productos y tenga cuenta en la compañía. De momento, solo estará disponible para ciudadanos individuales en EEUU que tengan cuenta bancaria activa y la tengan vinculada con la de Apple. La cuenta remunerada estará vinculada a la tarjeta de crédito Apple Card que reembolsa parte de las compras como recompensas que ahora podrán ser depositadas en una cuenta de ahorro gestionada y custodiada por Goldman Sachs a través de su marca comercial para minoristas Marcus.

Según Apple, la nueva función no tiene cargos ni requisitos de depósito mínimo ni saldo mínimo, y puede ser gestionada directamente desde la aplicación Wallet de Apple Card. Los usuarios pueden cambiar la cuenta de destino de sus recompensas de Daily Cash en cualquier momento y no hay límite en la cantidad de recompensas que pueden ganar. El saldo máximo que se puede tener es de 250.000 dólares, que es el límite garantizado por el seguro federal de depósitos de la FDIC.

Los usuarios también podrán depositar fondos adicionales en su cuenta de ahorro a través de una cuenta bancaria vinculada o de su saldo de Apple Cash. La función incluye un panel de control de ahorro en la aplicación Wallet donde los usuarios pueden realizar un seguimiento de su saldo e intereses ganados. También pueden retirar fondos en cualquier momento sin comisiones y mantener la financiación de su tarjeta de crédito Apple Card con intereses más bajos que otras entidades.