El método para ahorrar hasta 27.000 € en tu hipoteca: así es la subrogación

Hace tiempo que el euríbor nos empezaba a dar señales de que el mercado inmobiliario iba a experimentar una rebaja en sus precios muy beneficiosa, tanto para futuros compradores como para propietarios. Desde que el euríbor llegó a terreno negativo en febrero de 2016 hemos empezado a observar un enfriamiento en los tipos de interés fijos y variables, que han dejado una oferta en el mercado muy interesante. Tanto, que podemos llegar a ahorrar hasta 27.000 euros si hemos adquirido nuestra hipoteca en los últimos diez años y la subrogamos ahora.

Según el último Informe de Subrogación de Hipotecas por Comunidades Autónomas de iAhorro, 2019 sería el año que supondría menos ahorro para un comprador de los últimos diez años. Aún así, el que menos restaría a su hipoteca 10.000 euros en Extremadura. Por el contrario, 2013 es el año que beneficia a los hipotecados de más comunidades si subrogaran hoy su préstamo.

“Tenemos casos de hipotecados con diferenciales fijos superiores al 3,5% que ahora mismo ahorrarían en su hipoteca tanto si se cambian a una variable como si prefieren seguir con una fija, pero en otro banco”, señala Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.

La misma hipoteca de hace siete años es ahora 25.000 euros más barata en Madrid

La capital es sin duda una de las regiones en las que más se nota la diferencia de precio en el cambio, puesto que en la subrogación siempre obtendremos más beneficio cuanto más caro sea el precio de la hipoteca. Teniendo en cuenta que en 2013 la media de tipos se situaba en el 4,1% y ahora podemos conseguir ofertas al 1,5%, si sabemos negociar con el banco, solo hay que echar números para darse cuenta de la cantidad que podríamos ahorrarnos.

Atendiendo a este panorama estaríamos ante “un buen momento para subrogar hipotecas porque los tipos de interés actuales permiten ofrecer condiciones muy competitivas a tipo fijo y variable. Es muy probable que no veamos unos precios tan bajos como los actuales en el futuro", tal y como señala Nuria Rocamora, co-CEO de MyInvestor.

En el mismo sentido, por detrás de Madrid, País Vasco o Baleares también serían de las que más saldrían ganando con la subrogación. En el caso de la primera, un hipotecado en 2013 restaría 23.001 euros ahora a su préstamo, mientras que esta cantidad sería de 22.210 euros en el caso de un comprador en las islas.

Siempre es mejor subrogar al principio

“La subrogación resulta más interesante en los primeros años de vida de la hipoteca. Conforme van pasando los años se reducen los intereses que se pagan y se amortiza más capital, por lo que el ahorro que consigues es mucho más bajo”, según el director de Hipotecas de iAhorro.

El abanico de posibilidades con toda la oferta hipotecaria que hay actualmente es muy amplio. Podemos optar por la tranquilidad de saber que pagaremos siempre lo mismo a unos tipos hasta ahora difíciles de encontrar o seguir aprovechando la rebaja en los precios durante el tiempo que el euríbor nos lo permita. En cualquier caso, la co-CEO de MyInvestor advierte de que "lo que no tiene sentido es contratar hipotecas que durante los primeros años aplican un tipo fijo y trascurrido un tiempo, que es precisamente cuando los tipos subirán, cambien a tipo variable".

Mejorar las comisiones que pagamos o reducir los productos combinados son otras de las posibilidades que nos pueden empujar a buscar una nueva oferta en otro banco sin necesidad de cancelar la hipoteca. Hay que tener en cuenta que esta acción supondría asumir otra vez ciertos costes de apertura que, en el caso de la subrogación, no serán necesarios.

Lo que sí resulta evidente es que 2020 deja el escenario idóneo para que se libre lo que parece ser la nueva batalla entre los bancos para captar clientes: la subrogación hipotecaria.