La banca favorece el cambio de tipo a los hipotecados más allá del 'plan de rescate'

Los hipotecados afectados por la abrupta subida del euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas, y que no se adhieren al Código de Buenas Prácticas pactado con el Gobierno, están optando tanto por realizar refinanciaciones (ampliar el plazo de la hipoteca o establecer periodos de carencia), como por cambiar el tipo de sus créditos, pasando de variable a fijo, (lo que se conoce como novaciones) para aliviar la carga que ha supuesto el encarecimiento de sus cuotas hipotecarias. El resultado final de ese proceso es que la utilización del Código de Buenas Prácticas que se consensuó con el Ejecutivo a modo de 'plan de rescate' a los afectados se utiliza en una parte menor de los casos, lejos de las previsiones que se hicieron para ello. 

El consejero delegado de Caixabank, Gonzalo Gortázar, señaló recientemente en un foro financiero que el banco había llevado a cabo 10.000 refinanciaciones desde que el Banco Central Europeo (BCE) llevó a cabo un cambio en su política monetaria, adoptando una postura más restrictiva. Aunque la gran actividad se ha dado en el terreno de las novaciones. Según la entidad, el número de operaciones que ha dado paso a un cambio de hipoteca de tipo variable a fijo se ha más que duplicado en el tercer trimestre con respecto al segundo, ya que hasta septiembre se situaban en torno a las 9.000, mientras que a junio eran 3.500. 

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Las cifras de Caixabank se pueden extrapolar al resto de entidades bancarias. En el caso de Banco Santander, el consejero delegado de la entidad, Héctor Grisi, señaló en la rueda de prensa de los resultados de los seis primeros meses que la banca siempre ha tendido una mano a los hipotecados en apuros, bien con refinanciaciones o bien con cambios en la modalidad de las hipotecas, una lección que aprendieron tras el estallido de la burbuja inmobiliaria. Por su parte, Unicaja Banco también ha favorecido las refinanciaciones y novaciones. El nuevo consejero delegado, Isidro Rubiales, señaló que la entidad había hecho refinanciaciones por un volumen 500 millones de euros, lo que suponía el 1,5% de la cartera hipotecaria.

El plan de rescate a los hipotecados no termina de despegar

Desde que empezó a subir el euríbor, los bancos se han esforzado por ofrecer soluciones a sus clientes más allá del Código de Buenas Prácticas. Así lo han ido repitiendo en los sucesivos encuentros que han mantenido con la prensa. En el caso de Caixabank, las adhesiones al plan de rescate que adoptaron conjuntamente el Gobierno y las entidades financieras ascienden a 6.000 al cierre del tercer trimestre, frente a las 5.600 solicitudes registradas en los seis primeros meses del año, una cifra que hace pensar que no se cumplirá con el objetivo marcado, que cifraba en un millón los posibles beneficiarios en todo el sistema.

Bankinter es una de las entidades que apenas ha recibido solicitudes de adhesión al Código de Buenas Prácticas. Hasta septiembre, el número ascendía a 180, apenas 30 más que en los primeros seis meses del año. Desde la entidad señalan que esto se debe al perfil de cliente de la entidad que dirige  María Dolores Dancausa, que suele tener un patrimonio medio superior a la media bancaria. En el caso de Unicaja Banco, las operaciones que se han acogido el plan de rescate de la banca se han situado en alrededor de 500 hasta el momento.

Dos son las variables que explican que pese a que el euríbor ha roto la barrera del 4%, la morosidad sigue anclada en niveles mínimos y no aumentan las adhesiones al plan de rescate. Por un lado, la resistencia del empleo. Y es que según la Encuesta de Población Activa del segundo trimestre, la afiliación en España superó los 21 millones y la tasa de paro se situó en el 11,6%, la tasa más baja de los últimos 15 años.

Por otra parte, en los últimos años, la tendencia en la firma de las hipotecas ha sido una mayor predilección por parte de los usuarios por el tipo fijo. Como recuerdan fuentes financieras, aunque en términos generales el 30% de las hipotecas se sitúa bajo la modalidad variable, en los últimos años, 7 de cada 10 créditos se firmaba a tipo fijo. Además, dentro de la cartera referenciada al euríbor no todos se han hipotecado recientemente, que serían los que más sufren la subida de los tipos de interés. A aquellos que constituyeron sus créditos hace ya varios años y apenas les queda capital por pagar les afecta la subida de los tipos de interés, pero en menor medida. 

Precisamente, desde Caixabank señalan que el importe medio de las subidas provocadas por el alza del euríbor en las cuotas ha sido de 90 euros al mes mientras que la entidad todavía está firmando el 87% de las nuevas hipotecas a tipo fijo.